რეზიუმე: კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკა. კომერციული ბანკების სადეპოზიტო პოლიტიკის ფორმირების თეორიული საფუძვლები კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის ძირითადი დებულებები

თქვენი კარგი სამუშაოს გაგზავნა ცოდნის ბაზაში მარტივია. გამოიყენეთ ქვემოთ მოცემული ფორმა

სტუდენტები, კურსდამთავრებულები, ახალგაზრდა მეცნიერები, რომლებიც იყენებენ ცოდნის ბაზას სწავლასა და მუშაობაში, ძალიან მადლობლები იქნებიან თქვენი.

მსგავსი დოკუმენტები

ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკა, მისი ამოცანები. ქვეყნის ბანკების სადეპოზიტო ბაზის მდგომარეობის შეფასება თანამედროვე პირობებში. MTBank CJSC-ის სადეპოზიტო ოპერაციების განვითარების ძირითადი ტენდენციების გამოვლენა, სახსრების მოზიდვის პირობების გაუმჯობესების მიმართულებები.

ნაშრომი, დამატებულია 04/08/2014

კომერციული ბანკის დეპოზიტების სახეები. კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკა OAO "ბალტიის საინვესტიციო ბანკის" მაგალითზე. საბანკო სახსრების მოზიდვისკენ მიმართული ღონისძიებების შემუშავება. განსხვავებები მოთხოვნამდე დეპოზიტებსა და ვადიან დეპოზიტებს შორის.

ნაშრომი, დამატებულია 02.10.2012წ

სადეპოზიტო ოპერაციების ეკონომიკური არსი და მათი როლი კომერციული ბანკების რესურსების ფორმირებაში. დეპოზიტების კლასიფიკაცია, სადეპოზიტო ოპერაციების რეგისტრაციის წესი და პროცედურა. სს „ASB Belarusbank“-ის ფილიალის რესურსული ბაზის შემადგენლობისა და სტრუქტურის ანალიზი.

ნაშრომი, დამატებულია 12/12/2009

ეფექტური საკრედიტო პოლიტიკის ორგანიზების ძირითადი ასპექტების შესწავლა და მისი განვითარების პრობლემების ანალიზი თანამედროვე პირობებში OJSC „Orient Express Bank“-ის მაგალითზე. საკანონმდებლო რეგულირება და კომერციულ ბანკში დაკრედიტების ორგანიზების პროცესი.

ნაშრომი, დამატებულია 12/05/2010

სადეპოზიტო პოლიტიკა, როგორც კომერციული ბანკის რესურსების ბაზის ფორმირების საფუძველი. OAO AIKB "Tatfondbank"-ის ორგანიზაციული და ეკონომიკური მახასიათებლები. დეპოზიტებში ჩართული მოსახლეობის დეპოზიტების სახეები. სადეპოზიტო ოპერაციების განვითარების პერსპექტიული გზები.

ნაშრომი, დამატებულია 12/12/2013

კომერციული ბანკის პასიური ოპერაციების არსი და სახეები. ოპერაციები ბანკის საკუთარი სახსრების ფორმირებისთვის, სახსრების მოზიდვისა და კლიენტების მომსახურებისთვის. მცირე და საშუალო საწარმოებიდან სახსრების მოზიდვის ანალიზი. კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკა.

ნაშრომი, დამატებულია 07/09/2014

კომერციული ბანკების სადეპოზიტო ოპერაციების ორგანიზების თეორიული საფუძვლები. მეორე დონის ბანკებიდან დეპოზიტების მოზიდვის პოლიტიკა. სს ბანკ ტურანალემის საქმიანობა, სტრუქტურა, სადეპოზიტო პოლიტიკა. ყაზახეთის სადეპოზიტო ბაზრის განვითარების მიმართულებები.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 02/10/2011

სადეპოზიტო ბანკის ბაზარი

ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის შინაარსი და განვითარების ეტაპები

თანამედროვე პირობებში, ეფექტური ფუნქციონირების, განვითარებისა და მიზნების მისაღწევად, თითოეულმა კომერციულმა ბანკმა უნდა შეიმუშაოს საკუთარი სადეპოზიტო პოლიტიკა, ანუ პრაქტიკული მართვის სტრატეგია. მოგეხსენებათ, ფინანსური რესურსების მოზიდვა და მათი შემდგომი განთავსება კომერციული ბანკის საქმიანობის ძირითადი ფორმებია.

ფასიან საფუძველზე ჩამოყალიბებული ფონდი გამოიყენება აქტიურ ინსტრუმენტებში ინვესტირებაზე. მაშასადამე, პასიური ოპერაციები პირველადია საბანკო ოპერაციების უმეტესობასთან მიმართებაში, რომლებიც მიზნად ისახავს შემოსავლის გამომუშავებას. ამ მხრივ, მოზიდული სახსრები პოლიტიკის დამოუკიდებელ ობიექტად უნდა ჩაითვალოს.

ამრიგად, მოზიდული სახსრების მართვა ბანკის ბიზნეს პოლიტიკის მნიშვნელოვანი კომპონენტია. თუმცა, საქმიანობის ამ დარგის თეორიული საფუძვლების შესწავლასთან დაკავშირებული საკითხები საკმარისად არ არის განვითარებული სამეცნიერო ლიტერატურაში. ეს განსაკუთრებით ეხება კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის კონცეფციას, როგორც ვალდებულებების მართვის სტრატეგიის განუყოფელ ელემენტს.

ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის არსის განმარტებას ცალსახად არ შეიძლება მივუდგეთ, რადგან ის განსხვავდება მისი საგნის მიხედვით. სადეპოზიტო პოლიტიკა არის კომერციული ბანკის სტრატეგია და ტაქტიკა კლიენტების სახსრების დასაბრუნებლად მოზიდვის მიზნით.

ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკა უნდა შეიცავდეს:

- ბანკის საქმიანობის განხორციელების სტრატეგიის შემუშავება დეპოზიტებში სახსრების მოზიდვის მიზნით, ბაზრის ყოვლისმომცველი კვლევის საფუძველზე, ანუ ფინანსური გარემოს ანალიზი, ბანკის ადგილი და როლი სახსრების მოზიდვის სფეროში, დიაგნოსტიკა. და პროგნოზირება;
- კომერციული ბანკის ტაქტიკის ფორმირება კლიენტებისთვის ახალი საბანკო სადეპოზიტო პროდუქტების შემუშავების, შეთავაზებისა და პოპულარიზაციისთვის (სასაქონლო, ფასების, მარკეტინგული და საკომუნიკაციო პოლიტიკის სფეროში);
- შემუშავებული სტრატეგიისა და ტაქტიკის განხორციელება;
- პოლიტიკის განხორციელებისა და მისი ეფექტურობის მონიტორინგი;
- კომერციული ბანკის საქმიანობის მონიტორინგი სახსრების მოზიდვის მიზნით.

ძირითადი დოკუმენტი, რომელიც არეგულირებს კომერციულ ბანკებში საწარმოების, ორგანიზაციებისა და მოსახლეობის დროებით თავისუფალი სახსრების მოზიდვის პროცესს საბანკო ანგარიშებზე სხვადასხვა სახის დეპოზიტებში (დეპოზიტებში) არის ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკა. ეს არის დოკუმენტი, რომელიც შემუშავებულია თითოეული ბანკის მიერ დამოუკიდებლად ბანკის სტრატეგიული გეგმის, ბანკის რესურსული ბაზის სტრუქტურის, მდგომარეობისა და დინამიკის ანალიზისა და მისი განვითარების პერსპექტივების საფუძველზე. გარდა ამისა, გამოიყენება ისეთი დოკუმენტები, რომლებიც განსაზღვრავს მოზიდული სახსრების განთავსების ძირითად მიმართულებებს და პირობებს, როგორიცაა ბანკის საკრედიტო პოლიტიკა და ბანკის საინვესტიციო პოლიტიკა.

დოკუმენტში „ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკა“ უნდა განისაზღვროს მისი სტრატეგია სახსრების მოზიდვის საკრედიტო და საინვესტიციო პოლიტიკის მემორანდუმებით განსაზღვრული ნორმატიული მოთხოვნების, მიზნებისა და ამოცანების შესასრულებლად, ბანკის ლიკვიდურობის შენარჩუნებასა და მომგებიანი მუშაობის უზრუნველყოფაზე. კერძოდ, ბანკი უზრუნველყოფს:

- ბანკის საკუთარი სახსრების (კაპიტალის) ზრდის პერსპექტივები და, შესაბამისად, თანაფარდობა საკუთარ და ნასესხებ სახსრებს შორის;
- მოზიდული და ნასესხები სახსრების სტრუქტურა (დეპოზიტები, დეპოზიტები, ბანკთაშორისი სესხები, მათ შორის რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის სესხები);
- სასურველი ტიპის დეპოზიტები და დეპოზიტები, მათი მოზიდვის პირობები; თანაფარდობა ვადიან დეპოზიტებს (დეპოზიტებს) და „მოთხოვნის“ პერიოდს შორის;
- დეპოზიტებისა და დეპოზიტების ძირითადი კონტინგენტი, ანუ მეანაბრეთა კატეგორია;
- სახსრების მოზიდვისა და სესხის აღების გეოგრაფია;
- ბანკთაშორის სესხებზე სასურველი კრედიტორი ბანკები, ამ უკანასკნელის მოზიდვის პირობები; დეპოზიტების (დეპოზიტების) და ბანკთაშორისი სესხების მოზიდვის პირობები;
- დეპოზიტების მოზიდვის ხერხები (საბანკო ანგარიშის, საკორესპონდენტო ანგარიშის, საბანკო სადეპოზიტო (დეპოზიტის) ხელშეკრულებების საფუძველზე, საკუთარი სერთიფიკატების, კუპიურების გაცემით);
- რუბლისა და უცხოურ ვალუტაში დეპოზიტებს (დეპოზიტებს) შორის თანაფარდობა;
- დეპოზიტებში სახსრების მოზიდვის ახალი ფორმები;
- გარკვეული ტიპის დეპოზიტების (ანაბრების) გახსნის სპეციალური პირობები;
- ნასესხები სახსრების ბანკის რისკის სტანდარტების დაცვის ზომები.

სადეპოზიტო პოლიტიკა პირველ რიგში უნდა აკმაყოფილებდეს შემდეგ მოთხოვნებს:

- ეკონომიკური მიზანშეწონილობა;
- კონკურენტუნარიანობა;
- შიდა თანმიმდევრულობა.

ბანკის რიგი სტრუქტურული ქვედანაყოფები (სახაზინო, ფინანსური დეპარტამენტი, ბიზნესის განვითარების დეპარტამენტი, საკრედიტო დეპარტამენტი, ფასიანი ქაღალდების დეპარტამენტი), ასევე ბანკის მმართველი ორგანოები: ბანკის საბჭო და აქტივების მართვის კომიტეტი და ვალდებულებები.

ამრიგად, ბანკის საბჭო განსაზღვრავს და ამტკიცებს სადეპოზიტო პოლიტიკის ძირითად მიმართულებებს, ამტკიცებს დეპოზიტების მოზიდვის წესსა და პირობებს და ახორციელებს ზოგად კონტროლს სადეპოზიტო პოლიტიკის განხორციელებაზე.

აქტივებისა და ვალდებულებების მართვის კომიტეტი იღებს ფუნდამენტურ გადაწყვეტილებებს სადეპოზიტო პორტფელის ფორმირების შესახებ, აანალიზებს რესურსების სტრუქტურასა და დინამიკას, მათ კონტიგენტურობას ბანკის აქტივებთან თვალსაზრისით და ოდენობით, რათა საჭიროების შემთხვევაში შეიმუშაოს გადაწყვეტილებები ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის კორექტირების შესახებ. ; ახორციელებს მიმდინარე კონტროლს ბანკის ცალკეული სტრუქტურული განყოფილებების მიერ სადეპოზიტო პოლიტიკის განხორციელებაზე.

ბანკის ფინანსური მენეჯმენტი ხაზინასთან ერთად განსაზღვრავს ბანკის მთლიან საჭიროებას სადეპოზიტო სახსრებზე (ერთი წლის განმავლობაში, მათ შორის კვარტალების მიხედვით): ადგენს საპროცენტო განაკვეთებს თითოეული ტიპის რესურსისთვის (დეპოზიტები (დეპოზიტები), გადასახადები. , ბანკთაშორისი სესხები); განსაზღვრავს რუსეთის ბანკში მოზიდული სახსრების რეზერვის ოდენობას; აკონტროლებს ბანკის შესაბამისობას რუსეთის ბანკის მიერ დადგენილ ნასესხები სახსრების რისკის კოეფიციენტებთან და ა.შ.

ბანკის სპეციალური განყოფილებები უშუალოდ მონაწილეობენ სხვადასხვა ფორმით დეპოზიტების მოზიდვაში: მოქალაქეთა დეპოზიტების დეპარტამენტი, ფასიანი ქაღალდების დეპარტამენტი (საკუთარი ბილეთების, დეპოზიტებისა და შემნახველი სერთიფიკატების გამოშვება), საკრედიტო განყოფილება ან აქტივებისა და ვალდებულებების დეპარტამენტი (დეპოზიტები). იურიდიული პირები) და სხვა დეპარტამენტები თითოეული ბანკის შიდა ორგანიზაციული სტრუქტურის შესაბამისად.

სახსრების მოზიდვის პრაქტიკული საქმიანობის განსახორციელებლად ბანკები შეიმუშავებენ დებულებებს სადეპოზიტო (სადეპოზიტო) ოპერაციების შესახებ (ცალკე ფიზიკური და იურიდიული პირების დეპოზიტებისთვის), რომელიც ითვალისწინებს:

- დეპოზიტების (დეპოზიტების) მიღების წესები და პირობები;
- სახელშეკრულებო ურთიერთობის სუბიექტების სამართლებრივი მდგომარეობა;
- საბანკო დეპოზიტის ხელშეკრულების დადების პროცედურა;
- მისი შინაარსი;
- ანაბრის (დეპოზიტის) მიღებისა და გაცემის გზები;
- დეპოზიტის (დეპოზიტის) გახსნისა და გამოყენებისათვის საჭირო დოკუმენტაციის ჩამონათვალი და მათ მიმართ მოთხოვნები;
- მეანაბრეების უფლებები და ბანკის ვალდებულება;
- დეპოზიტებზე (დეპოზიტებზე) პროცენტის დარიცხვისა და გადახდის მეთოდები.

ბანკშიდა ინსტრუქციები კონკრეტული სადეპოზიტო (დეპოზიტის) ოპერაციების განხორციელების პროცედურის შესახებ, რომელიც შემუშავებულია ბანკის მიერ დეპოზიტების (დეპოზიტების) დებულების შემუშავებისას, შეიცავს ბანკის ფილიალის (ქვეგანყოფილების) მუშაობის ორგანიზებას სხვადასხვასთან. მეანაბრეთა კატეგორიები; ამ ოპერაციების ჩადენის შესაბამისი დოკუმენტების გაცემის წესი, მათი დოკუმენტური ნაკადის სქემა; ასახვა ოპერაციების აღრიცხვაში დეპოზიტების მიღებისა და გაცემის, მათზე დარიცხვისა და პროცენტის გადახდაზე.

ბანკის მიერ დეპოზიტებში (დეპოზიტებში) მოზიდული სახსრების მოცულობა დამოკიდებულია ფულადი რესურსების მიწოდებისა და მოთხოვნის მდგომარეობაზე, ბანკიდან სახსრების დეფიციტზე ან ჭარბად, სადეპოზიტო ბაზრის მდგომარეობაზე.

ბიზნეს სუბიექტებისა და მოქალაქეების მიმოქცევაში თანხების მოზიდვის მიზნით, ბანკები ავითარებენ და ახორციელებენ საქმიანობის მთელ სპექტრს. ასე რომ, უპირველეს ყოვლისა, ბანკებს შორის კონკურენციის მნიშვნელოვანი საშუალება რესურსების მოსაზიდად არის საპროცენტო განაკვეთის პოლიტიკა, რადგან ინვესტირებულ სახსრებზე შემოსავლის ოდენობა მნიშვნელოვან სტიმულს ემსახურება მომხმარებლებისთვის, რომ განათავსონ თავიანთი დროებით თავისუფალი სახსრები დეპოზიტებში (დეპოზიტები).

დეპოზიტებზე (დეპოზიტებზე) საპროცენტო განაკვეთის დონეს ადგენს თითოეული კომერციული ბანკი დამოუკიდებლად, ფოკუსირებულია რუსეთის ბანკის რეფინანსირების განაკვეთზე და ფულადი ბაზრის მდგომარეობაზე, აგრეთვე საკუთარი სადეპოზიტო პოლიტიკის დებულებებზე დაყრდნობით. უპირველეს ყოვლისა, ბანკების სადეპოზიტო (სადეპოზიტო) ოპერაციებზე საპროცენტო განაკვეთის დონე დამოკიდებულია დეპოზიტების (დეპოზიტების) ტიპზე. როგორც წესი, მოთხოვნამდე დეპოზიტებზე, რომლებიც ხასიათდება ბალანსის არასტაბილურობით, მაღალი მობილურობითა და მობილურობით, დგინდება მინიმალური საპროცენტო განაკვეთები.

კლიენტების წახალისების მიზნით, შეინარჩუნონ სტაბილური, არ კლებადი ნაშთები მოთხოვნის ანგარიშებზე, რაც ზოგადად მნიშვნელოვან გავლენას ახდენს საკრედიტო ოპერაციების მომგებიანობაზე, ბანკები ადგენენ მათზე უფრო მაღალ საპროცენტო განაკვეთებს ან ბალანსის ოდენობაზე არანაკლებ გამოთვლილ მინიმალურზე. ბანკს და კლიენტთან შეთანხმებული (რაც გათვალისწინებულია საბანკო ანგარიშზე).

ვადიანი დეპოზიტების (დეპოზიტების) საპროცენტო განაკვეთის დადგენისას განმსაზღვრელი არის ის პერიოდი, რომელზედაც განთავსდება სახსრები: რაც უფრო გრძელია პერიოდი, მით უფრო მაღალია საპროცენტო განაკვეთი. თანაბრად მნიშვნელოვანი ფაქტორია ანაბრის ოდენობა და, შესაბამისად, რაც უფრო დიდია ანაბრის ოდენობა და რაც უფრო გრძელია მისი შენახვის ვადა, მით უფრო მაღალია მასზე საპროცენტო განაკვეთი, როგორც წესი. არსებითი პუნქტია დეპოზიტებზე (დეპოზიტებზე) შემოსავლების გადახდის სიხშირე. დეპოზიტზე საპროცენტო განაკვეთი საპირისპიროდ არის დაკავშირებული შემოსავლების გადახდის სიხშირესთან, ანუ რაც უფრო ნაკლებად ხდება ისინი, მით უფრო მაღალია ბანკის მიერ დაწესებული ანაბარზე (დეპოზიტზე) საპროცენტო განაკვეთი. აღსანიშნავია, რომ ეკონომიკურად გამართლებულ დონეზე მნიშვნელოვნად მაღალი პროცენტების გადახდა ბანკებისთვის არ არის უკანონო. ამ შემთხვევაში, რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის რეფინანსირების განაკვეთსა და კონკრეტულ დეპოზიტებზე საკრედიტო ინსტიტუტის განაკვეთს შორის სხვაობიდან მიღებული მატერიალური სარგებელი უნდა დაექვემდებაროს საშემოსავლო გადასახადს.

ანაბარზე (დეპოზიტზე) პროცენტის გადახდა შესაძლებელია:

· თვეში ერთხელ;
კვარტალში ერთხელ;
ხელშეკრულების ვადის გასვლის შემდეგ.

ბანკის დროით ანგარიშებზე კლიენტების სახსრების მოზიდვის სტიმულირების მიზნით, დეპოზიტების (დეპოზიტების) პირობები შეიძლება ითვალისწინებდეს პროცენტის კაპიტალიზაციას. შესაძლებელია, თუ ბანკი შემოსავლის გამოთვლისას გამოიყენებს რთული პროცენტის ტექნიკას.

შემოსავლის გაანგარიშების ტრადიციული ტიპია მარტივი პროცენტი, როდესაც გამოანგარიშების საფუძვლად გამოიყენება დეპოზიტის ფაქტობრივი ნაშთი და ხელშეკრულებით გათვალისწინებული საპროცენტო განაკვეთის საფუძველზე, დეპოზიტზე შემოსავლის გამოთვლა და გადახდა ხდება დადგენილი სიხშირე. შემოსავლის გაანგარიშების სხვა სახეობაა რთული პროცენტი (პროცენტი პროცენტზე). ამ შემთხვევაში ანგარიშსწორების ვადის გასვლის შემდეგ ანაბრის თანხას ერიცხება პროცენტი, ხოლო მიღებული თანხა ემატება ანაბრის თანხას. ამგვარად, მომდევნო ბილინგის პერიოდში საპროცენტო განაკვეთი ვრცელდება ახალ ანაბრის თანხაზე, რომელიც გაიზარდა ადრე დარიცხული შემოსავლის ოდენობით.

დეპოზიტებისთვის სახსრების მოსაზიდად კომერციულმა ბანკებმა დაიწყეს უცხოური გამოცდილების ფართო გამოყენება, კერძოდ, ისინი ახორციელებენ:

· მოსახლეობისგან სახსრების მოსაზიდად სხვადასხვა პროგრამების შემუშავება;
· მეანაბრე კლიენტებისთვის სხვადასხვა სახის მომსახურების გაწევა, მათ შორის, არასაბანკო ხასიათის (მაგალითად, სამედიცინო მომსახურების ელემენტები; ეკონომიკური ლიტერატურის პერიოდული გამოცემების გამოწერა; მუზეუმებში ექსკურსიების გამოწერა და ა.შ.);
ფართო ღია რეკლამის ჩატარება კლიენტების მოსაზიდად;
"ჩუმი" მიზნობრივი რეკლამის გამოყენება (ფოსტით, ტელეფონით);
საინვესტიციო ხასიათის დეპოზიტებზე მაღალი საპროცენტო განაკვეთის გამოყენება;
პროგრამა "ბონუსის პროცენტი".

თანხების მოზიდვის მიზნით მოქნილი საპროცენტო განაკვეთის პოლიტიკის გარდა, ბანკებმა მეანაბრეებს უნდა მიაწოდონ გარანტიები დეპოზიტებში სახსრების განთავსების სანდოობისთვის. ინვესტორების, მეანაბრეების დასაცავად და მათი გაკოტრების შემთხვევაში სახსრების კომპენსაციის გარანტიების უზრუნველსაყოფად, ბანკებმა უნდა შექმნან სპეციალური დეპოზიტების დაზღვევის ფონდები როგორც ცენტრალიზებული, ისე დეცენტრალიზებული სახით.

დეპოზიტების დაზღვევასთან ერთად, მნიშვნელოვანია, რომ მეანაბრეებს ჰქონდეთ წვდომა კომერციული ბანკების საქმიანობისა და გარანტიების შესახებ ინფორმაციის შესახებ. ხელმისაწვდომი თავისუფალი სახსრების განთავსების შესახებ გადაწყვეტილების მიღებისას თითოეული კრედიტორი საკმარისად უნდა იყოს ინფორმირებული ბანკის ფინანსური მდგომარეობის შესახებ, რათა შეაფასოს მომავალი ინვესტიციების რისკი. ამ მხრივ, ფასდაუდებელი დახმარება მეანაბრეებსა და ინვესტორებს შეიძლება გაუწიოს ბანკების საქმიანობის რეიტინგული შეფასებები სპეციალური სააგენტოებისა და ბიუროების მიერ.

ამასთან, უნდა აღინიშნოს, რომ ბანკებმა ასევე უნდა მიაწოდონ ამომწურავი ინფორმაცია საკუთარ თავზე (საწესდებო კაპიტალის ოდენობის, კაპიტალის, დამფუძნებლების, განვითარების პერსპექტივების, შესრულების შედეგების და ა.შ.) კრედიტორებსა და მეანაბრეებს. ეს განსაკუთრებით ეხება იმ პირებს, რომლებიც ირჩევენ ბანკებს თავიანთი სახსრების შესატანად. შესაბამისად, ბანკის (ფილიალი, ფილიალი, დამატებითი ოფისი) ტერიტორიაზე, რომელიც იღებს დეპოზიტებს მოქალაქეებისგან, მეანაბრეების საინფორმაციოდ წარმოდგენილი უნდა იყოს:

· ლიცენზია რუსეთის ბანკიდან, რომელიც კონკრეტულ ბანკს აძლევს უფლებას მიიღოს დეპოზიტები ფიზიკური პირებისგან რუბლებში ან რუბლებში და უცხოურ ვალუტაში;
· აუდიტორის დასკვნა ბანკის წლიურ ანგარიშზე;
· ბანკის ბალანსი ბოლო საანგარიშგებო თარიღისთვის და მოგება-ზარალის ანგარიშგება ბეჭდვითი გამოსაქვეყნებელი ფორმების მიხედვით;
· ბანკის პოზიცია ფიზიკური პირების დეპოზიტებზე;
ბანკის მიერ ფიზიკური პირებისგან მიღებული დეპოზიტების სახეების ჩამონათვალი. პირები;
პირობები თითოეული ტიპის დეპოზიტებისთვის;
ინფორმაცია ბანკის მიერ დეპოზიტების მიწოდებისა და გარანტიის პირობების შესახებ;
დეპოზიტების რეგისტრაციისა და მათთან ოპერაციების დასარეგისტრირებლად საჭირო დოკუმენტაციის ფორმები;
· ბანკის საბჭოს (ან ბანკის სხვა მმართველი ორგანოს) ინფორმაცია გარკვეული ტიპის დეპოზიტებზე საპროცენტო განაკვეთის ცვლილების შესახებ (დეპოზიტების პირობებში ცვლილების შეტანის მიზეზებისა და ვადების მითითებით).

საკრედიტო ინსტიტუტების მუშაობა კრედიტორთა სახსრების მიმოქცევაში მოზიდვასთან დაკავშირებულია გარკვეულ რისკებთან, რომლებიც მათ უნდა გაითვალისწინონ თავიანთი საქმიანობისას და შეძლონ მათი მართვა, რათა თავიდან აიცილონ უარყოფითი შედეგები ლიკვიდურობისა და სტაბილურობისთვის.

რუსეთის ბანკი ადგენს ბანკებს და აკონტროლებს მათ შესაბამისობას მოზიდული სახსრების ოდენობის გარკვეულ შეზღუდვებთან. რუსეთის ბანკის უახლესი ინსტრუქციების შესაბამისად, დადგენილია პროცედურა მოთხოვნის ანგარიშებზე და ფიზიკური და იურიდიული პირების (საკრედიტო დაწესებულებების გარდა) ნაშთების დადგენის მიზნით, მათი გაანგარიშებაში ჩართვისთვის (გამორიცხვა). მომენტალური (H2), მიმდინარე (H3) და გრძელვადიანი ლიკვიდობის (N4) გაანგარიშება რუსეთის ბანკის 16.01.2004წ. No110-I.

განკარგულებით შემოთავაზებული მიდგომა ახორციელებს საერთაშორისო პრაქტიკაში გამოყენებულ მეთოდს ბანკის ლიკვიდობის რისკების შესაფასებლად, ე.წ. „ქცევითი“ კორექტირების, ანუ აქტივებისა და ვალდებულებების მდგომარეობის დამახასიათებელი ინდიკატორების გათვალისწინებით დაგროვილ სტატისტიკურ მონაცემებზე დაყრდნობით.

განკარგულებით დადგენილია, რომ ბანკები დამოუკიდებლად განსაზღვრავენ ლიკვიდობის კოეფიციენტების გამოსათვლელად მინიმალური საერთო ნაშთების მნიშვნელობების გამოყენების მიზანშეწონილობას.

უნდა აღინიშნოს, რომ ბანკის მიერ მოზიდული კლიენტების თანხების მთელი ოდენობა არ შეიძლება იქცეს როგორც რესურსი მისი აქტიური ოპერაციებისთვის. რუსეთის ბანკის დირექტორთა საბჭოს მიერ დადგენილი ოდენობით მოზიდული თანხების ნაწილი ექვემდებარება სავალდებულო დეპოზიტს რუსეთის ბანკში ცალკე ანგარიშზე. რუსეთის ბანკში აუცილებელი რეზერვების დეპონირება ხორციელდება რუსეთის ბანკის შესაბამისად. 2000 წლის 20 მარტის დებულება No255-P „საჭირო რეზერვების შესახებ“. რუსეთის ბანკი აყალიბებს სახელმწიფოს საკრედიტო და საბანკო სისტემის სავალდებულო სარეზერვო ფონდს. მისი გამოყენება შესაძლებელია რუსეთის ბანკის მიერ კომერციული ბანკებისთვის საკრედიტო დახმარების გასაწევად სხვადასხვა გზით, საკრედიტო დაწესებულების გაკოტრების შემთხვევაში მეანაბრეებთან და კრედიტორებთან ანგარიშსწორებისთვის.

სავალდებულო რეზერვების ნორმების შეცვლით, რუსეთის ბანკი გავლენას ახდენს კომერციული ბანკების საკრედიტო პოლიტიკაზე და, შესაბამისად, მიმოქცევაში არსებული ფულის მიწოდების მდგომარეობაზე. მაგალითად, ბანკების მიერ მოზიდული სახსრების სავალდებულო სარეზერვო მოთხოვნების შემცირება საშუალებას აძლევს მათ გამოიყენონ გამომუშავებული რესურსები თავიანთ ბრუნვაში, ე.ი. გაზარდოს საკრედიტო ინვესტიციები ეროვნულ ეკონომიკაში და პირიქით. აუცილებელი რეზერვები (რეზერვის მოთხოვნები) არის საბანკო სისტემის საერთო ლიკვიდურობის რეგულირების მექანიზმი, რომელიც გამოიყენება ფულადი აგრეგატების გასაკონტროლებლად ფულის მულტიპლიკატორის შემცირებით.

სარეზერვო მოთხოვნების შესრულების ვალდებულება წარმოიქმნება კომერციული ბანკისთვის იმ მომენტიდან, როდესაც იგი მიიღებს ლიცენზიას რუსეთის ბანკისგან შესაბამისი საბანკო ოპერაციების განხორციელების უფლებისთვის.

აუცილებელი სარეზერვო კოეფიციენტები დადგენილია რუსეთის ბანკის მიერ გარკვეული პერიოდის განმავლობაში და შეიძლება პერიოდულად გადაიხედოს, მაგრამ ისინი არ უნდა აღემატებოდეს საკრედიტო ინსტიტუტის ვალდებულებების 20%-ს. აღსანიშნავია, რომ სავალდებულო რეზერვების ნორმები შეიძლება დიფერენცირებული იყოს სახსრების მოზიდვის ვადის, მათი სახეების (იურიდიული ან ფიზიკური პირების ნაღდი ფული), ანაბრის ვალუტის მიხედვით. როგორც წესი, ყველაზე მაღალი სარეზერვო კოეფიციენტი დგინდება მოთხოვნის ანგარიშებზე, ვინაიდან კლიენტს შეუძლია მათგან თანხების გატანა ნებისმიერ დროს.

შემნახველი პოლიტიკის ფორმირების ეტაპები ნაჩვენებია ნახაზ 4-ზე.

მონიტორინგი აუცილებელი ინსტრუმენტია შემნახველ ბაზარზე საბანკო საქმიანობის ხარისხის შესაფასებლად და მართვისთვის. მონიტორინგის წყალობით კომერციულ ბანკს და ზედამხედველობის ორგანოებს შეუძლიათ შეაფასონ ბანკის მიერ გატარებული სადეპოზიტო პოლიტიკის შედეგები, რაც უაღრესად მნიშვნელოვანია მონეტარული პოლიტიკისა და ბაზრის რეგულირების სხვა ინსტრუმენტების შემუშავებაში, ასევე კრიზისული სიტუაციების თავიდან ასაცილებლად. საბანკო სისტემა დაკავშირებულია ფინანსური და კომერციული ინსტიტუტების მიმართ მომხმარებლის ნდობის დაკარგვასთან.

შემდეგ განვიხილავთ კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის ფორმირების ეტაპებს. ძალზე მნიშვნელოვანია კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის მექანიზმის ფორმირებისა და დანერგვის შესწავლა, ვინაიდან იმ მიზნებისა და ამოცანების წარმატებით შესრულება, რომლებიც ბანკს აქვს დასახული სადეპოზიტო პოლიტიკის შემუშავებისა და განხორციელების პროცესში, დიდწილად დამოკიდებულია ეფექტურობაზე. მისი ფუნქციონირების შესახებ.

ბანკების მიერ სადეპოზიტო ოპერაციების ქცევის არსებული პრაქტიკის ანალიზის საფუძველზე შემოთავაზებულია კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის ფორმირების სქემა.

კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის ფორმირების თითოეული ეტაპი მჭიდროდაა დაკავშირებული სხვებთან და სავალდებულოა ოპტიმალური სადეპოზიტო პოლიტიკის ფორმირებისთვის და სადეპოზიტო პროცესის სწორად ორგანიზებისთვის. ამასთან დაკავშირებით კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის შემდეგი მიმართულებები შეიძლება გამოიყოს:

- სადეპოზიტო ბაზრის ანალიზი;
- სამიზნე ბაზრების განსაზღვრა დეპოზიტების რისკის შესამცირებლად;
- ხარჯების მინიმიზაცია სახსრების მოზიდვის პროცესში;
- დეპოზიტებისა და სესხების პორტფელის მართვის ოპტიმიზაცია;
- ბანკის ლიკვიდურობის შენარჩუნება და მისი სტაბილურობის გაზრდა.

არსებული პრაქტიკის ანალიზი აჩვენებს, რომ ნებისმიერი კომერციული ბანკის სადეპოზიტო ბაზის ფორმირება, როგორც რთული და შრომატევადი პროცესი, დაკავშირებულია უამრავ პრობლემასთან, როგორც სუბიექტურ, ასევე ობიექტურთან.

სუბიექტური საკითხები მოიცავს:

1) რუსეთის კომერციული ბანკების საქმიანობის მასშტაბი და სუსტი კაპიტალი;
2) ბანკის მენეჯმენტის ინტერესის ნაკლებობა კლიენტებისგან, განსაკუთრებით მოსახლეობისგან სახსრების მოზიდვით, რაც ნაკარნახევია ბანკის ტაქტიკური და სტრატეგიული მიზნებითა და ამოცანებით;
3) უმაღლესი და საშუალო მენეჯმენტის არასაკმარისი დონე და ხარისხი;
4) რუსული ბანკების უმეტესობაში სადეპოზიტო პოლიტიკის წარმართვის მეცნიერული კონცეფციის არარსებობა;
5) ხარვეზები სადეპოზიტო პროცესის ორგანიზებაში: ბანკში შესაბამისი განყოფილების არარსებობა, ან სადეპოზიტო ბაზარზე მარკეტინგული კვლევის დაბალი დონე, შეთავაზებული სადეპოზიტო სერვისების შეზღუდული სპექტრი და ა.შ.

ობიექტურ ფაქტორებს შორისაა შემდეგი:

1) სახელმწიფო და სახელმწიფო ორგანოების პირდაპირი და ირიბი გავლენა;
2) მაკროეკონომიკის გავლენა, გლობალური ფინანსური ბაზრების გავლენა რუსეთის ფულის ბაზრის მდგომარეობაზე;
3) ბანკთაშორისი კონკურენცია;
4) რუსეთში ფულის და ფინანსური ბაზრის მდგომარეობა;

რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის, როგორც მარეგულირებელი ორგანოს როლი ბოლო რამდენიმე წლის განმავლობაში განსაკუთრებით გამოიკვეთა კომერციული ბანკებისთვის რეფინანსირების განაკვეთის და სარეზერვო მოთხოვნების დადგენის საკითხებში. რეფინანსირების განაკვეთის ცვლილება კომერციულ ბანკებს არ აძლევს საშუალებას, ზუსტად იწინასწარმეტყველონ და დაგეგმონ თავიანთი აქტივობები აქტივებისა და ვალდებულებების მართვის სფეროში გრძელვადიან პერსპექტივაში და საკმაოდ სარისკო გახადონ გრძელვადიანი ვალდებულებებით გარიგებები.

კომერციული ბანკის რესურსების ბაზის სტრუქტურაზე უარყოფით გავლენას ახდენს მსხვილ ბანკთაშორის სესხებზე მზარდი დამოკიდებულება, ვინაიდან ბანკთაშორისი სესხი არ უწყობს ხელს სადეპოზიტო ოპერაციებში რისკების დივერსიფიკაციას.

არსებული პრობლემების გადასაჭრელად, სადეპოზიტო პოლიტიკის შემუშავებისას, კომერციულმა ბანკმა უნდა იხელმძღვანელოს მისი ოპტიმიზაციის გარკვეული კრიტერიუმებით. ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის ოპტიმიზაცია რთული მრავალფაქტორიანი ამოცანაა, რომლის გადაწყვეტა მთლიანად ქვეყნის ეკონომიკის გათვალისწინებას უნდა ეფუძნებოდეს. ცხადია, ეს ინტერესები ყოველთვის არ ემთხვევა ერთმანეთს. ამიტომ, ოპტიმალური სადეპოზიტო პოლიტიკა გულისხმობს პირველ რიგში მათი ინტერესების კოორდინაციას.

ასე რომ, ოპტიმიზაციის კრიტერიუმები შემდეგია:

ა) ბანკის სადეპოზიტო, საკრედიტო და სხვა ოპერაციების ურთიერთობა მისი სტაბილურობის, საიმედოობისა და ფინანსური სტაბილურობის შესანარჩუნებლად;
ბ) ბანკის რესურსების დივერსიფიკაცია რისკის მინიმიზაციის მიზნით;
გ) სადეპოზიტო პორტფელის სეგმენტაცია (კლიენტების, პროდუქტების, რისკების მიხედვით);
დ) დიფერენცირებული მიდგომა კლიენტთა სხვადასხვა ჯგუფის მიმართ;
ე) საბანკო პროდუქტებისა და მომსახურების კონკურენტუნარიანობა;
ვ) რესურსების ეფექტური გაერთიანების აუცილებლობა, სტაბილური და „არასტაბილური“ რესურსების ოპტიმალური კომბინაციის უზრუნველყოფა კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პორტფელში სტაბილური რესურსების წილის გაზრდისას გაზრდილი რისკების (მათ შორის, სადეპოზიტო ოპერაციების) პირობებში;
ზ) დეპოზიტების დიაპაზონისა და მთლიანად სადეპოზიტო პორტფელის ფორმირების პროცესში სასიცოცხლო ციკლის კონცეფციის გათვალისწინებით.

კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის გასაუმჯობესებლად აუცილებელია:

- თითოეულ კომერციულ ბანკს უნდა ჰქონდეს საკუთარი სადეპოზიტო პოლიტიკა, შემუშავებული მისი საქმიანობის სპეციფიკისა და ამ პროცესის ოპტიმიზაციის კრიტერიუმების გათვალისწინებით;
- აუცილებელია იურიდიული და ფიზიკური პირების სადეპოზიტო ანგარიშების დიაპაზონის გაფართოება ტერმინით „მოთხოვნით“, რაც საშუალებას მისცემს, თუნდაც უმნიშვნელო ფინანსური დანაზოგის პირობებში, დაკმაყოფილდეს ბანკის კლიენტების საჭიროებები და გაზარდოს ინტერესი. ინვესტორები თავიანთი სახსრების საბანკო ანგარიშებზე განთავსებაში;
- როგორც სადეპოზიტო ოპერაციების ორგანიზების გაუმჯობესების ერთ-ერთი გზა, შესაძლებელია ყველა კატეგორიის მეანაბრეთათვის სხვადასხვა ტიპის ანგარიშების გამოყენება და მათი მომსახურების ხარისხის გაუმჯობესება;
- ინდივიდუალური მიდგომა (ბანკის სურვილი უზრუნველყოს კლიენტს სპეციალური შეღავათებით).

ეს არის რამდენიმე შესაძლო გზა კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის გასაუმჯობესებლად და მისი როლის გაზრდის მდგრადობის უზრუნველყოფაში.

კომერციული ბანკის შემნახველ და სადეპოზიტო პოლიტიკას შორის ურთიერთობა ასეთია: ერთის მხრივ, სადეპოზიტო პოლიტიკის ძირითადი მიმართულებებია ბანკის შემნახველი საქმიანობის ფორმირების ელემენტები (მაგალითად, დეპოზიტების დიაპაზონი, პროცენტი. განაკვეთის პოლიტიკა, პროდუქტის ბაზარზე პოპულარიზაცია, კომერციული ბანკის შესაბამისი განყოფილებების მუშაობის ორგანიზება). მეორე მხრივ, შეუძლებელია სადეპოზიტო პოლიტიკას ბანკის შემნახველი პოლიტიკის განუყოფელი ელემენტი ვუწოდოთ. ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკა უფრო ფართო ცნებაა, რომელიც, გარდა ანაზღაურებადად რესურსების მოზიდვის სტრატეგიისა და ტაქტიკისა, მოიცავს ანაბრების პროცესის ორგანიზებას და მართვას.

ზოგადად, თითოეული კომერციული ბანკი ავითარებს საკუთარ სადეპოზიტო პოლიტიკას. ასევე, ბანკის მენეჯმენტი დამოუკიდებლად განსაზღვრავს ამ სფეროების მნიშვნელოვნების ხარისხს, ამა თუ იმ ტიპის საბანკო პოლიტიკის პრიორიტეტს. უპირველეს ყოვლისა, ეს დამოკიდებული იქნება კონკრეტული ბანკის საქმიანობის სფეროზე, მის სპეციალიზაციაზე და უნივერსალიზაციაზე.

შესავალი 3

1. კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის არსი 4

2. კომერციული ბანკის სადეპოზიტო ბაზის ფორმირების პრობლემები 11

3. დეპოზიტები 12

4. სადეპოზიტო და შემნახველი მოწმობები 13

დასკვნა 15

გამოყენებული ლიტერატურა 17

შესავალი

ეკონომიკის რეფორმა და რუსეთის გადასვლა მსოფლიო ეკონომიკური განვითარების მეინსტრიმზე მიუთითებს იმ პროცესების სიღრმისეული შესწავლის აუცილებლობაზე, რომლებიც ქმნიან ბაზრის ტრანსფორმაციების ბირთვს, რომელიც მოიცავს ფასიანი ქაღალდების ბაზრის ფორმირებას და განვითარებას, მათ განთავსებას, გადაყიდვას. მოდიფიკაცია, გამოსყიდვა და სხვა ოპერაციები.

ფასიანი ქაღალდების ბაზარზე კომერციულ ბანკებს შეუძლიათ შეასრულონ ფასიანი ქაღალდების ემიტენტები, შუამავლები ფასიანი ქაღალდებით ოპერაციებში და განახორციელონ ოპერაციები ფასიან ქაღალდებთან საკუთარი სახელით შემოსავლის მიღების მიზნით.

კომერციული ბანკების მიერ გამოშვებული ფასიანი ქაღალდები შეიძლება დაიყოს ორ ძირითად ჯგუფად:

1. აქციები და ობლიგაციები;

2. ჩეკები, დანაზოგი და დამატებითი მოწმობები.

ბანკების რესურსების ძირითად ნაწილს ქმნიან ნასესხები სახსრები, რომლებიც ფარავს აქტიური საბანკო ოპერაციებისთვის სახსრების მთლიანი საჭიროების 90%-მდე. კომერციულ ბანკს აქვს შესაძლებლობა მოიზიდოს სახსრები საწარმოებიდან, ორგანიზაციებიდან, დაწესებულებებიდან, ფიზიკური პირებიდან და სხვა ბანკებიდან დეპოზიტების (დეპოზიტების) სახით და მათთვის შესაბამისი ანგარიშების გახსნა.

შენატანი (დეპოზიტი) არის ფული (ნაღდი და უნაღდო სახით, ეროვნულ ან უცხოურ ვალუტაში), რომელიც გადარიცხულია ბანკში მათი მფლობელის მიერ შესანახად გარკვეული პირობებით. დეპოზიტში სახსრების მოზიდვასთან დაკავშირებული ოპერაციები. მათ დეპოზიტებს უწოდებენ. ბანკებისთვის დეპოზიტები არის მათი პასიური ოპერაციების ძირითადი ტიპი და, შესაბამისად, აქტიური საკრედიტო ოპერაციების განხორციელების ძირითადი რესურსი.

1. კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის არსი

იმისათვის, რომ მოიზიდონ რესურსები თავიანთი საქმიანობისთვის, მნიშვნელოვანია კომერციულმა ბანკებმა შეიმუშაონ სადეპოზიტო პოლიტიკის სტრატეგია, რომელიც ეფუძნება წესდებაში გათვალისწინებული კომერციული ბანკის მიზნებსა და ამოცანებს, რათა მაქსიმალურად გაზარდონ მოგება და ბანკის ლიკვიდურობის შენარჩუნების აუცილებლობა. სადეპოზიტო პოლიტიკა პირველ რიგში უნდა აკმაყოფილებდეს შემდეგ მოთხოვნებს:

- ეკონომიკური მიზანშეწონილობა;

- კონკურენტუნარიანობა;

- შიდა თანმიმდევრულობა.

ეკონომიკური მიზანშეწონილობა აქ გაგებულია, როგორც მოსახლეობის მოზიდული რესურსების გამოყენების მომგებიანობა. ეს საკითხი, რა თქმა უნდა, უნდა განიხილებოდეს აქტიურ-პასიური კონტროლის ზოგად კონტექსტში. ფიზიკური პირების სადეპოზიტო რესურსების მოზიდვის შედარებითი ეფექტურობის გაანგარიშებისას აუცილებელია გავითვალისწინოთ როგორც მათთან დაკავშირებული ხარჯები, მათ შორის სარეზერვო ასიგნებები, ასევე მათი ლიკვიდურობის გაურკვეველი ხარისხი და მკაფიო სარგებელი.

დეპოზიტებზე საპროცენტო განაკვეთების სისტემა ორიენტირებული უნდა იყოს საბაზრო ვითარებაზე, შესადარებელი ინსტრუმენტების სანდოობის წარმოქმნილი იერარქიის შეუცვლელი გათვალისწინებით. ამრიგად, ბანკი, რომელიც ინარჩუნებს განაკვეთებს უფრო დაბალ დონეზე, ვიდრე მასთან ახლოს მყოფი კონკურენტები სანდოობის თვალსაზრისით, რისკავს დაკარგოს კლიენტების ნაწილი.

სადეპოზიტო პოლიტიკის შიდა თანმიმდევრულობის გათვალისწინება შესაძლებელია რამდენიმე ასპექტში. ეს არის სადეპოზიტო განაკვეთების ვადიანი სტრუქტურა და მათი დიფერენცირება თანხების, დეპოზიტების სახეობების მიხედვით იმავე ბანკის სხვა შესადარებელ ინსტრუმენტებთან (სერთიფიკატები, თამასუქები და ა.შ.), ასევე კლიენტების სხვადასხვა კატეგორიის მიხედვით (მაგ. ფიზიკური და იურიდიული პირებისთვის).

კომერციული ბანკების სადეპოზიტო პოლიტიკის არსის გათვალისწინებით, აუცილებელია შევეხოთ ისეთ საკითხებს, როგორიცაა: სადეპოზიტო პოლიტიკის სუბიექტები და ობიექტები, მისი ფორმირების პრინციპები, ასევე სადეპოზიტო პოლიტიკის საზღვრები.

კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის სუბიექტების შემადგენლობაში შედის ბანკის კლიენტები, კომერციული ბანკები და სახელმწიფო უწყებები. სადეპოზიტო პოლიტიკის ობიექტებს მიეკუთვნება ბანკის მოზიდული სახსრები და ბანკის დამატებითი მომსახურება (ყოვლისმომცველი მომსახურება). ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის სუბიექტებისა და ობიექტების კლასიფიკაცია შეჯამებულია ნახაზ 1-ში.

კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის ფორმირება ეფუძნება როგორც ზოგად, ისე კონკრეტულ პრინციპებს, რაც ნათლად არის ასახული მე-2 სურათზე.

სადეპოზიტო პოლიტიკის ზოგადი პრინციპების მიხედვით იგულისხმება პრინციპები, რომლებიც საერთოა როგორც რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის სახელმწიფო მონეტარული პოლიტიკისთვის, რომელიც ხორციელდება მაკროეკონომიკურ დონეზე, ასევე პოლიტიკისთვის თითოეული კონკრეტული კომერციული ბანკის დონეზე. მათ შორისაა ინტეგრირებული მიდგომის, მეცნიერული ვალიდურობის, ოპტიმალური და ეფექტურობის პრინციპები, ასევე ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის ყველა ელემენტის ერთიანობა. ინტეგრირებული მიდგომა გამოიხატება როგორც თეორიული საფუძვლების, ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის პრიორიტეტული სფეროების შემუშავებაში მისი განვითარების სტრატეგიის თვალსაზრისით, ასევე ბანკის განვითარების მოცემულ ეტაპზე მისი განხორციელების ყველაზე ეფექტური და ოპტიმალური ტაქტიკისა და მეთოდების განსაზღვრაში.

დიაგრამა 1 - სადეპოზიტო პოლიტიკის სუბიექტებისა და ობიექტების შემადგენლობა

კომერციული ბანკი

სადეპოზიტო პოლიტიკის სპეციფიკური პრინციპები მოიცავს საბანკო ხარჯების ოპტიმალური დონის უზრუნველსაყოფად, სადეპოზიტო ოპერაციების უსაფრთხოებას, საიმედოობას, ვინაიდან ბანკი, დროებით თავისუფალი სახსრების დაგროვებით მათი შემდგომი განთავსების მიზნით, ცდილობს მიიღოს შემოსავალი არავითარ შემთხვევაში. ღირებულება, მაგრამ იმ ბაზრის რეალობის გათვალისწინებით, რომელშიც ის ახორციელებს თავის საქმიანობას.

ზემოაღნიშნული პრინციპების დაცვა საშუალებას აძლევს ბანკს ჩამოაყალიბოს როგორც სტრატეგიული, ასევე ტაქტიკური მიმართულებები სადეპოზიტო პროცესის ორგანიზებაში, რითაც უზრუნველყოს მისი სადეპოზიტო პოლიტიკის ეფექტურობა და ოპტიმიზაცია.

დიაგრამა 2 - სადეპოზიტო პოლიტიკის ფორმირების პრინციპები

კომერციული ბანკი

ნაშრომის ერთ-ერთი მნიშვნელოვანი საკითხია კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის საზღვრების საკითხი, რაც გაგებულია, როგორც ბანკის მიერ იურიდიული და ფიზიკური პირების დროებით თავისუფალი სახსრების დაგროვების გარკვეული დასაშვები ლიმიტი. ამ შემთხვევაში, ამ საზღვრების კლასიფიკაცია მოცემულია შემდეგი კრიტერიუმების მიხედვით:

– სადეპოზიტო ბაზარზე მიწოდებისა და მოთხოვნის მიხედვით (ეკონომიკური საზღვრები);

– CBR-ის რეგულაციებისა და ბანკის ლიმიტების ზემოქმედებით (ადმინისტრაციული საზღვრები);

– სადეპოზიტო ურთიერთობის სუბიექტების მიხედვით (გარე და შიდა საზღვრები);

– სადეპოზიტო ურთიერთობების აქტუალურობიდან გამომდინარე (ვადიანი ლიმიტები);

– გეოგრაფიული პრინციპიდან გამომდინარე (ტერიტორიული საზღვრები);

– მოზიდული სახსრების მოცულობისა და სტრუქტურის მიხედვით (რაოდენობრივი და ხარისხობრივი ლიმიტები).

განზოგადებული ფორმით, საზღვრების კლასიფიკაცია ნაჩვენებია სურათზე 3.

სურათი 3 - კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის საზღვრები

ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის მთლიანობაში საბანკო პოლიტიკის ერთ-ერთ ელემენტად გათვალისწინებით, აუცილებელია იქიდან გამომდინარე, რომ სადეპოზიტო პოლიტიკის მთავარი მიზანია რაც შეიძლება მეტი თანხის მოზიდვა ყველაზე დაბალ ფასად. ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის ამ მრავალმხრივი მიზნის წარმატებით განხორციელება გულისხმობს ისეთი ამოცანების გადაჭრას, როგორიცაა:

– დახმარება სადეპოზიტო ოპერაციების წარმოების პროცესში საბანკო მოგების მისაღებად ან მომავალში მოგების მიღების პირობების შესაქმნელად;

– ბანკის ლიკვიდურობის საჭირო დონის შენარჩუნება;

– სადეპოზიტო ოპერაციების სუბიექტების დივერსიფიკაციისა და დეპოზიტების სხვადასხვა ფორმების გაერთიანების უზრუნველყოფა;

– სადეპოზიტო ოპერაციებსა და სესხების გაცემის ოპერაციებს შორის კავშირისა და ურთიერთშეთანხმების შენარჩუნება დეპოზიტებისა და საკრედიტო ინვესტიციების ოდენობითა და პირობებით;

– სადეპოზიტო ანგარიშებზე უფასო სახსრების მინიმიზაცია;

– მოქნილი საპროცენტო განაკვეთის პოლიტიკის გატარება;

– გზებისა და საშუალებების მუდმივი ძიება მოზიდულ რესურსებზე საპროცენტო ხარჯების შესამცირებლად;

– საბანკო მომსახურების განვითარება და კლიენტთა მომსახურების ხარისხისა და კულტურის გაუმჯობესება.

ამ საკითხში ასევე მიზანშეწონილია გავითვალისწინოთ კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის ფორმირების მექანიზმი, რომელიც სქემატურად არის ნაჩვენები ნახაზ 4-ში. ბანკის მიერ დასახული მიზნებისა და ამოცანების წარმატებით განხორციელება შემუშავების პროცესში სადეპოზიტო პოლიტიკის განხორციელება დიდწილად დამოკიდებულია ამ მექანიზმის ეფექტურობაზე.

კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის ფორმირების თითოეული ეტაპი პირდაპირ კავშირშია სხვებთან და სავალდებულოა ოპტიმალური სადეპოზიტო პოლიტიკის ფორმირებისთვის და სადეპოზიტო პროცესის სწორად ორგანიზებისთვის. ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის მექანიზმის შემუშავების პროცესში მონაწილეობენ ბანკის სხვადასხვა სტრუქტურული ქვედანაყოფები. ამ საკითხის კონტექსტში ისიც უნდა აღინიშნოს, რომ ბანკის ლიკვიდურობის განმსაზღვრელი მნიშვნელოვანი ფაქტორია მისი სადეპოზიტო ბაზის ხარისხი. საბადოების ხარისხის კრიტერიუმია მათი სტაბილურობა. რაც უფრო დიდია დეპოზიტების სტაბილური ნაწილი, მით მეტია ბანკის ლიკვიდურობა, ვინაიდან ამ ნაწილში დაგროვილი რესურსები ბანკს არ ტოვებს. დეპოზიტების სტაბილური ნაწილის ზრდა ამცირებს ბანკის მოთხოვნილებას ლიკვიდურ აქტივებზე, რადგან ეს გულისხმობს ბანკის ვალდებულებების განახლებას.

სურათი 4 - კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის ფორმირების სქემა

უცხოელი მკვლევარების მიერ ჩატარებულმა სხვადასხვა ტიპის დეპოზიტების მდგომარეობის ანალიზმა აჩვენა, რომ მოთხოვნამდე დეპოზიტებს აქვთ ყველაზე დიდი სტაბილურობა. ამ ტიპის დეპოზიტები არ არის დამოკიდებული საპროცენტო განაკვეთის დონეზე. მისი კუთვნილება კონკრეტულ ბანკთან დიდწილად განპირობებულია ისეთი ფაქტორებით, როგორიცაა: მომსახურების ხარისხი და სიჩქარე; ბანკის სანდოობა; მეანაბრეებისთვის შეთავაზებული სერვისების მრავალფეროვნება; ბანკის კლიენტთან სიახლოვე. ნაკლებად სტაბილურია, უცხოელი მკვლევარების გამოკითხვის მიხედვით, ვადიანი და შემნახველი დეპოზიტების ნაშთები. კონკრეტულ ბანკთან მათ მიმაგრებაზე გავლენას ახდენს საპროცენტო განაკვეთების დონე. შესაბამისად, ისინი ექვემდებარებიან მიგრაციას სხვადასხვა ბანკის მიერ დაწესებული სადეპოზიტო პროცენტის დონის გარკვეული რყევების შემთხვევაში.

2. კომერციული ბანკის სადეპოზიტო ბაზის ფორმირების პრობლემები

სუბიექტური საკითხები მოიცავს:

– რუსეთის კომერციული ბანკების საქმიანობის მასშტაბი და სუსტი კაპიტალი;

- ბანკის მენეჯმენტის ინტერესის ნაკლებობა კლიენტებისგან, განსაკუთრებით მოსახლეობისგან სახსრების მოზიდვით, რაც ნაკარნახევია ბანკის ტაქტიკური და სტრატეგიული მიზნებითა და ამოცანებით;

- უმაღლესი და საშუალო მენეჯმენტის არასაკმარისი დონე და ხარისხი;

– რუსეთის ბანკების უმეტესობაში სადეპოზიტო პოლიტიკის წარმართვის მეცნიერული კონცეფციის არარსებობა;

- ხარვეზები სადეპოზიტო პროცესის ორგანიზებაში: ბანკში შესაბამისი ერთეულის არარსებობა; სადეპოზიტო ბაზრის მარკეტინგული კვლევის დაბალი დონე; შემოთავაზებული სადეპოზიტო სერვისების შეზღუდული სპექტრი და ა.შ.

ობიექტურ ფაქტორებს შორისაა შემდეგი:

- სახელმწიფო და სახელმწიფო ორგანოების პირდაპირი და ირიბი გავლენა კომერციულ ბანკებზე;

– მაკროეკონომიკის გავლენა, გლობალური ფინანსური ბაზრების გავლენა რუსეთის ფულის ბაზრის მდგომარეობაზე;

– ბანკთაშორისი კონკურენცია;

- ფულის და ფინანსური ბაზრის მდგომარეობა რუსეთში;

- რუსეთში საბანკო დეპოზიტების დაზღვევისა და დაცვის სამართლებრივი მექანიზმის არარსებობა.

3. დეპოზიტები

ანაბარი არის ეკონომიკური ურთიერთობა კლიენტის სახსრების ბანკში დროებით სარგებლობაში გადაცემასთან დაკავშირებით.

სადეპოზიტო ანგარიშები შეიძლება იყოს ძალიან მრავალფეროვანი და მათი კლასიფიკაცია შეიძლება ეფუძნებოდეს ისეთ კრიტერიუმებს, როგორიცაა დეპოზიტების წყაროები, მათი დანიშნულება, მომგებიანობის ხარისხი და ა.შ. ხშირად გამოიყენება როგორც კრიტერიუმი.

ფიზიკური პირების დეპოზიტები.

სადეპოზიტო ოპერაციები ფართო ცნებაა, ვინაიდან იგი მოიცავს ბანკის ყველა საქმიანობას, რომელიც დაკავშირებულია დეპოზიტებში სახსრების მოზიდვასთან.

მოქალაქეთა დეპოზიტებზე უფლება აქვთ მიიღონ მხოლოდ ბანკები, რომლებიც უზრუნველყოფენ მათ უსაფრთხოებას და დროულ დაბრუნებას დაზღვევით ან კანონით გათვალისწინებული სხვა მეთოდებით.

მოქალაქეების დეპოზიტების უსაფრთხოება და დაბრუნება სახელმწიფოს მიერ შექმნილ ბანკებში და ბანკებში, სადაც სახელმწიფო ფლობს სახელმწიფოს ან ცენტრალური ბანკის მიერ გარანტირებულ აქციების (წილების) 50%-ზე მეტს, რომლებიც პასუხისმგებელნი არიან დეპოზიტორების წინაშე ვალდებულებების შეუსრულებლობაზე.
ანაბრის გამოყენება შესაძლებელია ორი გზით:

1. დეპოზიტი არის მოვალის მიერ საფინანსო და საკრედიტო, სასამართლო ან ადმინისტრაციულ დაწესებულებებში შესანახად დეპონირებული ფული ან ფასიანი ქაღალდები შემდგომი გადარიცხვით (გარკვეული პირობებით) ამა თუ იმ ბიზნეს სუბიექტზე ან მოქალაქეზე - მეანაბრეზე (შენატანები საბაჟო გადასახდელების გადახდისას. შენატანები სადეპოზიტო სასამართლო ანგარიშებზე სარჩელის უზრუნველყოფისას და აღმდგენისთვის გადარიცხვისთვის, შენატანები სანოტარო ბიუროებში, თუ შეუძლებელია ფულის ან ფასიანი ქაღალდების უშუალოდ მიმღებისთვის მიწოდება).

2. დეპოზიტი არის ფულის ან ფასიანი ქაღალდების დეპონირება ბანკებში. დეპოზიტი არის შენატანი მკაცრად განსაზღვრული პერიოდისთვის, რომლის დროსაც ხდება დაბრუნების ან ფასიანი ქაღალდების პირობების დაუყოვნებლივ მოლაპარაკება.

დეპოზიტები არის ბანკის სასესხო კაპიტალის ფორმირების წყარო, რომელიც გამოიყენება სესხების გაცემის, ინვესტიციების განსახორციელებლად და ა.შ. ეს საბანკო ოპერაციები ბანკისთვის შემოსავალს ქმნის. შესაბამისად, ბანკი მოქალაქეს ანაბარს უხდის. მოქალაქის დეპოზიტებზე პროცენტი არის გადახდა დაბანდებული თანხისთვის.

4. სადეპოზიტო და შემნახველი მოწმობები.

სერტიფიკატი არის ემიტენტი ბანკის წერილობითი ვალდებულება შეიტანოს სახსრები, რომელიც ადასტურებს მეანაბრის უფლების ან მისი მიმღების უფლებას მიიღოს ანაბრის თანხა და მასზე პროცენტი დადგენილი ვადის გასვლის შემდეგ. სერთიფიკატები შეიძლება გაიცეს როგორც ერთი შეკვეთით, ასევე სერიით.

სერთიფიკატები შეიძლება იყოს რეგისტრირებული და მატარებელი.

სერტიფიკატი არ შეიძლება იყოს ანგარიშსწორება ან გადახდის საშუალება გაყიდული საქონლის ან გაწეული მომსახურებისთვის.

სადეპოზიტო მოწმობების ყიდვა-გაყიდვის მიზნით ნაღდი ანგარიშსწორება და მათზე თანხების გადახდა ხორციელდება მხოლოდ უნაღდო წესით.

დეპოზიტები და შემნახველი სერთიფიკატები ფასიანი ქაღალდებია.

დანაზოგის მოწმობა შეიძლება გაიცეს მხოლოდ რუსეთის ფედერაციის ან სხვა სახელმწიფოს მოქალაქეზე, რომელიც იყენებს რუბლს, როგორც ოფიციალურ ვალუტას. სადეპოზიტო სერტიფიკატი შეიძლება გაიცეს მხოლოდ ორგანიზაციაზე, რომელიც არის იურიდიული პირი, რომელიც რეგისტრირებულია რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე ან სხვა სახელმწიფოს ტერიტორიაზე, რომელიც იყენებს რუბლს, როგორც ოფიციალურ ვალუტას.

სერტიფიკატი არ ექვემდებარება ექსპორტს იმ სახელმწიფოს ტერიტორიაზე, რომელიც არ იყენებს რუბლს, როგორც ოფიციალურ ვალუტას. სადეპოზიტო სერთიფიკატის მოთხოვნის უფლება შეიძლება გადაეცეს მხოლოდ იურიდიულ პირებს, რომლებიც რეგისტრირებულნი არიან რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე ან სხვა სახელმწიფოში, რომელიც იყენებს რუბლს, როგორც ოფიციალურ ვალუტას. შემნახველი ფულის მოწმობის მოთხოვნის უფლება გადაეცემა მხოლოდ რუსეთის ფედერაციის ან სხვა სახელმწიფოს მოქალაქეებს, რომლებიც იყენებენ რუბლს, როგორც ოფიციალურ გადახდის ერთეულს.

სერთიფიკატები უნდა იყოს მიმდინარე. სადეპოზიტო სერტიფიკატების მიმოქცევის ვადა (გაცემის დღიდან იმ თარიღამდე, როდესაც სერტიფიკატის მფლობელი მიიღებს უფლებას მოითხოვოს დეპოზიტი ან დეპოზიტი სერტიფიკატის მიხედვით) შეზღუდულია ერთი წლით.

შემნახველი მოწმობების მიმოქცევის ვადა შემოიფარგლება სამი წლით.

თუ ანაბრის ან სერტიფიკატის ქვეშ დეპოზიტის მიღების ვადა ვადაგადაცილებულია, მაშინ ასეთი მოწმობა ითვლება მოთხოვნის დოკუმენტად, რომლის მიხედვითაც ბანკი ვალდებულია გადაიხადოს ანაბარი მფლობელის (ბენეფიციარის) პირველივე მოთხოვნით.

ბანკმა შეიძლება უზრუნველყოს გადაუდებელი სერტიფიკატის გადახდის მიზნით ადრეული წარდგენის შესაძლებლობა. ამ შემთხვევაში ბანკი უხდის ასეთი სერტიფიკატის მფლობელს სერტიფიკატის ოდენობას და პროცენტს სერტიფიკატის გაცემისას ბანკის მიერ დადგენილი შემცირებული განაკვეთით.

სერთიფიკატების პროცენტი დგინდება გაცემისთანავე და მითითებულია ფორმებზე პროცენტული და ფულადი სახით. ამასთან, სერთიფიკატის ვადის გასვლის შემდეგ მესაკუთრის მიმართ პროცენტის გადახდა არ არის დამოკიდებული შეძენის დროზე.

დასკვნა

პასიური ოპერაციები მთავარ როლს თამაშობს კომერციულ ბანკებში აქტიურებთან მიმართებაში. მათი ხარჯზე ხდება სახსრების მოზიდვა ბანკების შემდგომი საინვესტიციო საქმიანობისთვის.

ამავდროულად, არ შეიძლება არ ითქვას, რომ საბანკო რესურსების ფორმირების ისეთ წყაროს, როგორიცაა დეპოზიტები, აქვს გარკვეული უარყოფითი მხარეები. ჩვენ ვსაუბრობთ ბანკის მნიშვნელოვან მატერიალურ და ფულად ხარჯებზე დეპოზიტებზე სახსრების მოზიდვისას, სახსრების შეზღუდულ ხელმისაწვდომობაზე კონკრეტულ რეგიონში. გარდა ამისა, დეპოზიტებისთვის სახსრების მობილიზება დიდწილად დამოკიდებულია კლიენტებზე და არა თავად ბანკზე. აქედან გამომდინარე, ბანკებს შორის კონკურენცია საკრედიტო რესურსების ბაზარზე აიძულებს მათ მიიღონ ზომები, რათა განავითარონ სერვისები, რომლებიც ხელს უწყობენ დეპოზიტების მოზიდვას. ამ მიზნებისათვის მნიშვნელოვანია კომერციული ბანკებისთვის სადეპოზიტო პოლიტიკის სტრატეგიის შემუშავება მათი მიზნებისა და ამოცანების მიხედვით. ბანკებისთვის სადეპოზიტო ბაზის გაძლიერება ძალიან მნიშვნელოვანია. დეპოზიტების მთლიანი მოცულობის გაზრდით და იურიდიული და ფიზიკური პირების მეანაბრეთა წრის გაფართოებით შესაძლებელია სადეპოზიტო ოპერაციების ორგანიზებისა და დეპოზიტების მოზიდვის სტიმულირების სისტემის გაუმჯობესება.

სადეპოზიტო ბაზის გასაძლიერებლად და რესურსების პოტენციალის გასაფართოებლად ბანკს სთავაზობენ:

1) არსებული დეპოზიტების ჩამონათვალის გაფართოება, შემოსავლის სხვადასხვა დონის მქონე მოსახლეობის სხვადასხვა სეგმენტზე.

2) დაეუფლოს შემნახველი მოწმობების გაცემას.

3) მიიღოს ზომები მოსახლეობის მიერ ვადიანი დეპოზიტების გაუთვალისწინებელი გატანის უარყოფითი ზემოქმედების შესამცირებლად.

4) ინფლაციური ზარალის ანაზღაურების მიზნით განთავსებულ დეპოზიტებზე პროცენტის წინასწარ გადახდა.

5) მომხმარებლისთვის ახალი სერვისის - ტელემარკეტინგის სერვისის დანერგვა.

ასევე, ზოგადად, კომერციული ბანკებისთვის შემოთავაზებულია საბანკო დეპოზიტების გარანტიის სისტემის აშენება, რუსული საბანკო სისტემის თავისებურებების გათვალისწინებით.

ბიბლიოგრაფია

1. ახმეტოვი A. E. როგორ შევაფასოთ ბანკის ლიკვიდობა და გადახდისუნარიანობა. - სარატოვი: სს "ფინიზი", 2000. - 78წ.

2. Balabanova I. T. ბანკები და საბანკო საქმიანობა. - პეტერბურგი: პეტრე, 2001. - 345 გვ.: ილ.

3. საბანკო საქმე: სახელმძღვანელო. რედ. კოლესნიკოვა V.I. - M .: ფინანსები და სტატისტიკა, 1999. - 536 გვ.: ავადმყოფი.

4. Zhukov E. F. ბანკები და საბანკო ოპერაციები. - სანკტ-პეტერბურგი: პეტრე, 2001. - 234 გვ.: ილ.

5. Serebryakov SV ფინანსური ეკოლოგია: უსაფრთხო იქნება თუ არა ფულის შენახვა რუსეთში // საბანკო საქმე. - 2001. - No5. - S. 15-20.

რეპეტიტორობა

გჭირდებათ დახმარება თემის შესწავლაში?

ჩვენი ექსპერტები გაგიწევენ კონსულტაციას ან გაგიწევენ სადამრიგებლო მომსახურებას თქვენთვის საინტერესო თემებზე.
განაცხადის გაგზავნათემის მითითება ახლავე, რათა გაიგოთ კონსულტაციის მიღების შესაძლებლობის შესახებ.

თქვენი კარგი სამუშაოს გაგზავნა ცოდნის ბაზაში მარტივია. გამოიყენეთ ქვემოთ მოცემული ფორმა

მსგავსი დოკუმენტები

კომერციული ბანკის, როგორც ფინანსური შუამავლის არსი და მახასიათებლები. საბანკო მომსახურების ბაზრის ანალიზი ნიჟნი ნოვგოროდის რეგიონის კომერციული ბანკების სადეპოზიტო ოპერაციების მაგალითზე. დეპოზიტებთან დაკავშირებული საბანკო რისკები; საბადოების ძირითადი ტიპების კლასიფიკაცია.

ნაშრომი, დამატებულია 22/04/2013

ნაშრომი, დამატებულია 12/12/2009

კომერციული ბანკების სადეპოზიტო ოპერაციების კლასიფიკაცია. საბანკო რესურსების მართვის სისტემაში კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის ფორმირების ანალიზი, მისი ოპტიმიზაციის გზები. სადეპოზიტო სახსრების მოზიდვის მიზნით მიმართული ღონისძიებების შემუშავება.

ნაშრომი, დამატებულია 21/04/2011

კომერციული ბანკების სადეპოზიტო პოლიტიკის ფორმირების თეორიული საფუძვლები. შემნახველი სერთიფიკატები და დეპოზიტები. სს „პრობიზნესბანკის“ ადგილი საბანკო მომსახურების ბაზარზე. სადეპოზიტო პორტფელის სტრუქტურა და ნომინალური ღირებულება ვალუტების სესხებით.

ნაშრომი, დამატებულია 23.12.2013

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 02/10/2011

საბანკო დეპოზიტების არსი და სახეები. სადეპოზიტო პოლიტიკა, როგორც საბანკო რესურსების მართვის სისტემის განუყოფელი ნაწილი. სადეპოზიტო ბაზრის ანალიზი ქვეყნის ეკონომიკის დღევანდელ ვითარებაში. სადეპოზიტო ოპერაციების ორგანიზების გაუმჯობესება.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 06/11/2014

ნაშრომი, დამატებულია 18/11/2009

ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკა უნდა შეიცავდეს:

დეპოზიტებში სახსრების მოზიდვის კუთხით ბანკის საქმიანობის განხორციელების სტრატეგიის შემუშავება, რომელიც ეფუძნება ბაზრის ყოვლისმომცველ კვლევას, ანუ ფინანსური გარემოს ანალიზს, ბანკის ადგილსა და როლს სახსრების მოზიდვის, დიაგნოსტიკისა და. პროგნოზირება;

კომერციული ბანკის ტაქტიკის ფორმირება კლიენტებისთვის ახალი საბანკო სადეპოზიტო პროდუქტების შემუშავების, შეთავაზებისა და პოპულარიზაციისთვის (სასაქონლო, ფასების, მარკეტინგული და საკომუნიკაციო პოლიტიკის სფეროში);

შემუშავებული სტრატეგიისა და ტაქტიკის განხორციელება;

პოლიტიკის განხორციელებისა და მისი ეფექტურობის მონიტორინგი;

კომერციული ბანკის საქმიანობის მონიტორინგი სახსრების მოზიდვის მიზნით.

ბანკის საკუთარი სახსრების (კაპიტალის) ზრდის პერსპექტივები და, შესაბამისად, თანაფარდობა საკუთარ და ნასესხებ სახსრებს შორის;

მოზიდული და ნასესხები სახსრების სტრუქტურა (დეპოზიტები, დეპოზიტები, ბანკთაშორისი სესხები, რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის სესხების ჩათვლით);

დეპოზიტებისა და დეპოზიტების სასურველი ტიპები, მათი მოზიდვის პირობები; თანაფარდობა ვადიან დეპოზიტებს (დეპოზიტებს) და „მოთხოვნის“ პერიოდს შორის;

დეპოზიტებისა და დეპოზიტების ძირითადი კონტინგენტი, ანუ მეანაბრეთა კატეგორია;

სახსრების მოზიდვისა და სესხის აღების გეოგრაფია;

სასურველი კრედიტორი ბანკები ბანკთაშორის სესხებზე, ამ უკანასკნელის მოზიდვის პირობები; დეპოზიტების (დეპოზიტების) და ბანკთაშორისი სესხების მოზიდვის პირობები;

დეპოზიტების მოზიდვის გზები (საბანკო ანგარიშის, საკორესპონდენტო ანგარიშის, საბანკო დეპოზიტის (დეპოზიტის) ხელშეკრულებების საფუძველზე, საკუთარი სერთიფიკატების, კუპიურების გაცემით);

რუბლისა და უცხოურ ვალუტაში დეპოზიტებს შორის თანაფარდობა (დეპოზიტები);

დეპოზიტებში სახსრების მოზიდვის ახალი ფორმები;

გარკვეული ტიპის დეპოზიტების (ანაბრების) გახსნის სპეციალური პირობები;

ნასესხები სახსრებისთვის ბანკის რისკის სტანდარტების შესაბამისობის ზომები.

სადეპოზიტო პოლიტიკა პირველ რიგში უნდა აკმაყოფილებდეს შემდეგ მოთხოვნებს:

ეკონომიკური მიზანშეწონილობა;

კონკურენტუნარიანობა;

შინაგანი თანმიმდევრულობა.

ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის სუბიექტებისა და ობიექტების კლასიფიკაცია შეჯამებულია (ნახ. 1).

დიაგრამა 1 ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის სუბიექტებისა და ობიექტების შემადგენლობა

კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის ფორმირება ეფუძნება როგორც ზოგად, ისე კონკრეტულ პრინციპებს, რაც ნათლად არის ასახული (ნახ. 2).

დიაგრამა 2 - სადეპოზიტო პოლიტიკის ფორმირების პრინციპები

ბრინჯი. 3.

დეპოზიტების (დეპოზიტების) მიღების წესი და პირობები;

სახელშეკრულებო ურთიერთობის სუბიექტების სამართლებრივი მდგომარეობა;

საბანკო დეპოზიტის ხელშეკრულების დადების პროცედურა;

ანაბრის (დეპოზიტის) მიღებისა და გაცემის ხერხები;

ანაბრის (დეპოზიტის) გახსნისა და გამოყენებისათვის საჭირო დოკუმენტაციის ნუსხა და მათ მიმართ მოთხოვნები;

მეანაბრეების უფლებები და ბანკის ვალდებულება;

დეპოზიტებზე (დეპოზიტებზე) პროცენტის დარიცხვისა და გადახდის ხერხები.

ანაბარზე (დეპოზიტზე) პროცენტის გადახდა შესაძლებელია:

· თვეში ერთხელ;

კვარტალში ერთხელ;

ხელშეკრულების ვადის გასვლის შემდეგ.

· მოსახლეობისგან სახსრების მოსაზიდად სხვადასხვა პროგრამების შემუშავება;

· მეანაბრე კლიენტებისთვის სხვადასხვა სახის მომსახურების გაწევა, მათ შორის, არასაბანკო ხასიათის (მაგალითად, სამედიცინო მომსახურების ელემენტები; ეკონომიკური ლიტერატურის პერიოდული გამოცემების გამოწერა; მუზეუმებში ექსკურსიების გამოწერა და ა.შ.);

საინვესტიციო ხასიათის დეპოზიტებზე მაღალი საპროცენტო განაკვეთის გამოყენება;

პროგრამა "ბონუსის პროცენტი".

· ლიცენზია რუსეთის ბანკიდან, რომელიც კონკრეტულ ბანკს აძლევს უფლებას მიიღოს დეპოზიტები ფიზიკური პირებისგან რუბლებში ან რუბლებში და უცხოურ ვალუტაში;

· აუდიტორის დასკვნა ბანკის წლიურ ანგარიშზე;

· ბანკის ბალანსი ბოლო საანგარიშგებო თარიღისთვის და მოგება-ზარალის ანგარიშგება ბეჭდვითი გამოსაქვეყნებელი ფორმების მიხედვით;

· ბანკის პოზიცია ფიზიკური პირების დეპოზიტებზე;

ბანკის მიერ ფიზიკური პირებისგან მიღებული დეპოზიტების სახეების ჩამონათვალი. პირები;

პირობები თითოეული ტიპის დეპოზიტებისთვის;

ინფორმაცია ბანკის მიერ დეპოზიტების მიწოდებისა და გარანტიის პირობების შესახებ;

დეპოზიტების რეგისტრაციისა და მათთან ოპერაციების დასარეგისტრირებლად საჭირო დოკუმენტაციის ფორმები;

· ბანკის საბჭოს (ან ბანკის სხვა მმართველი ორგანოს) ინფორმაცია გარკვეული ტიპის დეპოზიტებზე საპროცენტო განაკვეთის ცვლილების შესახებ (დეპოზიტების პირობებში ცვლილების შეტანის მიზეზებისა და ვადების მითითებით).

შემნახველი პოლიტიკის ფორმირების ეტაპები ნაჩვენებია ნახაზ 4-ზე.

სურათი 4 შემნახველი პოლიტიკის ფორმირების ეტაპები

სადეპოზიტო ოპერაციებში ბანკების ქცევის ამჟამინდელი პრაქტიკის ანალიზის საფუძველზე შემოთავაზებულია კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის ფორმირების სქემა, რომელიც ნაჩვენებია ნახაზ 5-ზე.

გრაფიკი 5 კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის ფორმირების სქემა

სადეპოზიტო ბაზრის ანალიზი;

სამიზნე ბაზრების განსაზღვრა დეპოზიტების რისკის მინიმიზაციის მიზნით;

ხარჯების მინიმიზაცია სახსრების მოზიდვის პროცესში;

სადეპოზიტო და სასესხო პორტფელის მართვის ოპტიმიზაცია;

ბანკის ლიკვიდურობის შენარჩუნება და მისი სტაბილურობის გაზრდა.

სუბიექტური საკითხები მოიცავს:

1) რუსეთის კომერციული ბანკების საქმიანობის მასშტაბი და სუსტი კაპიტალი;

2) ბანკის მენეჯმენტის ინტერესის ნაკლებობა კლიენტებისგან, განსაკუთრებით მოსახლეობისგან სახსრების მოზიდვით, რაც ნაკარნახევია ბანკის ტაქტიკური და სტრატეგიული მიზნებითა და ამოცანებით;

3) უმაღლესი და საშუალო მენეჯმენტის არასაკმარისი დონე და ხარისხი;

4) რუსული ბანკების უმეტესობაში სადეპოზიტო პოლიტიკის წარმართვის მეცნიერული კონცეფციის არარსებობა;

5) ხარვეზები სადეპოზიტო პროცესის ორგანიზებაში: ბანკში შესაბამისი განყოფილების არარსებობა, ან სადეპოზიტო ბაზარზე მარკეტინგული კვლევის დაბალი დონე, შეთავაზებული სადეპოზიტო სერვისების შეზღუდული სპექტრი და ა.შ.

ობიექტურ ფაქტორებს შორისაა შემდეგი:

1) სახელმწიფო და სახელმწიფო ორგანოების პირდაპირი და ირიბი გავლენა;

2) მაკროეკონომიკის გავლენა, გლობალური ფინანსური ბაზრების გავლენა რუსეთის ფულის ბაზრის მდგომარეობაზე;

3) ბანკთაშორისი კონკურენცია;

4) რუსეთში ფულის და ფინანსური ბაზრის მდგომარეობა;

ასე რომ, ოპტიმიზაციის კრიტერიუმები შემდეგია:

ა) ბანკის სადეპოზიტო, საკრედიტო და სხვა ოპერაციების ურთიერთობა მისი სტაბილურობის, საიმედოობისა და ფინანსური სტაბილურობის შესანარჩუნებლად;

ბ) ბანკის რესურსების დივერსიფიკაცია რისკის მინიმიზაციის მიზნით;

გ) სადეპოზიტო პორტფელის სეგმენტაცია (კლიენტების, პროდუქტების, რისკების მიხედვით);

დ) დიფერენცირებული მიდგომა კლიენტთა სხვადასხვა ჯგუფის მიმართ;

ე) საბანკო პროდუქტებისა და მომსახურების კონკურენტუნარიანობა;

ვ) რესურსების ეფექტური გაერთიანების აუცილებლობა, სტაბილური და „არასტაბილური“ რესურსების ოპტიმალური კომბინაციის უზრუნველყოფა კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პორტფელში სტაბილური რესურსების წილის გაზრდისას გაზრდილი რისკების (მათ შორის, სადეპოზიტო ოპერაციების) პირობებში;

ზ) დეპოზიტების დიაპაზონისა და მთლიანად სადეპოზიტო პორტფელის ფორმირების პროცესში სასიცოცხლო ციკლის კონცეფციის გათვალისწინებით.

კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის გასაუმჯობესებლად აუცილებელია:

თითოეულ კომერციულ ბანკს უნდა ჰქონდეს საკუთარი სადეპოზიტო პოლიტიკა, შემუშავებული მისი საქმიანობის სპეციფიკისა და ამ პროცესის ოპტიმიზაციის კრიტერიუმების გათვალისწინებით;

აუცილებელია იურიდიული და ფიზიკური პირების სადეპოზიტო ანგარიშების დიაპაზონის გაფართოება ტერმინით „მოთხოვნით“, რაც საშუალებას მისცემს, თუნდაც უმნიშვნელო ფინანსური დანაზოგის პირობებში, დაკმაყოფილდეს ბანკის კლიენტების მოთხოვნილებები და გაზარდოს ინვესტორების ინტერესი. მათი სახსრების საბანკო ანგარიშებზე განთავსებისას;

როგორც სადეპოზიტო ოპერაციების ორგანიზების გაუმჯობესების ერთ-ერთი მიმართულება, შესაძლებელია ყველა კატეგორიის მეანაბრეთათვის სხვადასხვა ტიპის ანგარიშების გამოყენება და მათი მომსახურების ხარისხის გაუმჯობესება;

ინდივიდუალური მიდგომა (ბანკის სურვილი უზრუნველყოს კლიენტს სპეციალური შეღავათებით).