ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის ფორმირების სტრატეგია. ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკა ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკა კონცეფციის სტატია

სადეპოზიტო ოპერაციების განხორციელება გულისხმობს თითოეული კომერციული ბანკის მიერ საკუთარი სადეპოზიტო პოლიტიკის შემუშავებას, რომელიც უნდა იქნას გაგებული, როგორც კომერციული ბანკის ღონისძიებების ერთობლიობა, რომელიც მიზნად ისახავს საბანკო საქმიანობის ფორმების, ამოცანების, შინაარსის განსაზღვრას საბანკო რესურსების ფორმირებისთვის. მათი დაგეგმვა და რეგულირება. სადეპოზიტო პოლიტიკის განხორციელება ორი პოზიციიდან ჩანს. ფართო გაგებით, ეს არის ბანკის საქმიანობა, რომელიც დაკავშირებულია მეანაბრეებისა და სხვა კრედიტორებისგან სახსრების მოზიდვასთან, ასევე სახსრების წყაროების შესაბამისი კომბინაციების განსაზღვრასთან (რეგულირებასთან). ვიწრო გაგებით, ეს არის ქმედებები, რომლებიც მიზნად ისახავს ბანკის ლიკვიდურობის მოთხოვნილებების დაკმაყოფილებას, სახსრების, მათ შორის ნასესხები სახსრების, აქტიური მოზიდვის გზით.

ნებისმიერი კომერციული ბანკის ეფექტური სადეპოზიტო პოლიტიკის შემუშავებისა და დანერგვის საბოლოო მიზანია რესურსების ბაზის მოცულობის გაზრდა ბანკის ხარჯების მინიმუმამდე დაყვანა და ლიკვიდობის საჭირო დონის შენარჩუნება ყველა სახის რისკის გათვალისწინებით.

კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის ძირითადი ელემენტებია:

• 1) ბანკის სტრატეგია სადეპოზიტო პროცესის ძირითადი მიმართულებების შემუშავებისთვის;
• 2) ბანკის ტაქტიკა რესურსების ბაზის ფორმირების ორგანიზებაში;
• 3) კონტროლი სადეპოზიტო პოლიტიკის განხორციელებაზე.

როგორც წესი, ბანკებს მოუწოდებენ შეიმუშაონ სადეპოზიტო პოლიტიკის სპეციალური დოკუმენტი, რომელიც საშუალებას მისცემს მათ განსაზღვრონ ბანკის სტრატეგია და ტაქტიკა დეპოზიტების პროცესის ორგანიზებისას. დოკუმენტი „ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკა“ შემუშავებულია ბანკის რესურსების ბაზის სტრუქტურის, მდგომარეობისა და დინამიკის ანალიზის საფუძველზე, აგრეთვე ისეთ დოკუმენტებთან მჭიდრო კავშირში, რომლებიც განსაზღვრავენ ძირითადი მიმართულებებისა და განთავსების პირობებს. მოიზიდა თანხები. კერძოდ, სადეპოზიტო პოლიტიკაში ბანკი ითვალისწინებს საკუთარი სახსრების ზრდის პერსპექტივებს და შესაბამისად თანაფარდობას საკუთარ და ნასესხებ სახსრებს შორის; მოზიდული სახსრების სტრუქტურა; სასურველი ტიპის დეპოზიტები და დეპოზიტები, მათი მოზიდვის პირობები; თანაფარდობა ვადიან დეპოზიტებსა და ვადიან დეპოზიტებსა და მოთხოვნამდე დეპოზიტებს შორის; დეპოზიტებისა და დეპოზიტების ძირითადი კონტინგენტი და ა.შ.

ბანკების მიერ სადეპოზიტო ოპერაციების განხორციელების მსოფლიო გამოცდილების და რუსეთის პირობებთან მისი ადაპტაციის შესაძლებლობის გათვალისწინებით, შეიძლება შემოგვთავაზოს მოდელის შემდეგი სქემა კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის ფორმირებისთვის (ნახ. 1): საბანკო საქმე: სახელმძღვანელო / რედ. გ.გ კორობოვა. - მ.: „იურისტი“, 2007. გვ. 210

ბრინჯი. ერთი. კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის ფორმირების მოდელი

ზემოაღნიშნული მოდელი ყალიბდება იმ მიმდინარე ამოცანების საფუძველზე, რომლებიც საჭიროებს პასიური ოპერაციების განხორციელების და ბანკისთვის ოპტიმალური რესურსების შექმნის პროცესში. ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკა უნდა შეესაბამებოდეს მის სტრატეგიულ მიზნებს. ამიტომ მისი ფორმირებისას უაღრესად მნიშვნელოვანია ზოგადი ხაზის არჩევანი. კომერციული ბანკის საქმიანობის მართვა (საბანკო მენეჯმენტი) / რედ. ო.ი. ლავრუშინი. - M.: "Yurist", 2007. გვ.352 ბანკს შეუძლია თავის პრიორიტეტულ პოტენციურ კლიენტებად აირჩიოს ან კერძო მეანაბრეები - "ცალობით" კლიენტები, ან კომერციული ფირმები და სხვა იურიდიული პირები, ან ორივე ერთად. თუ ბანკი მოსახლეობისგან არ მოიზიდავს ფართო დეპოზიტებს, მაშინ მას შეუძლია ფიქსირებული ხარჯები პროცენტით ჩაანაცვლოს. მოსახლეობასთან მუშაობისას ბანკი საწყის ეტაპზე შეიმუშავებს ბაზრებზე, კლიენტებსა და საბანკო პროდუქტებზე შეღწევის სტრატეგიას, შემდეგ კი განვითარებისა და დივერსიფიკაციის სტრატეგიას. კონკურენტულ გარემოში ბანკები იძულებულნი არიან გაატარონ აგრესიული პოლიტიკა. კერძო დეპოზიტების ბაზარზე, ლიდერის სტრატეგიას, რა თქმა უნდა, ატარებს რუსეთის შემნახველი ბანკი. ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკა ვარაუდობს, რომ განსაკუთრებული ყურადღება უნდა მიექცეს რისკების მართვას სადეპოზიტო ოპერაციების სფეროში. იგი ეფუძნება სადეპოზიტო რესურსების დივერსიფიკაციის საჭირო დონის მუდმივ შენარჩუნებას, ასევე სხვა წყაროებიდან სახსრების მოზიდვის შესაძლებლობის უზრუნველყოფას და ბანკის აქტივებთან ბალანსის შენარჩუნებას ვადით და საპროცენტო განაკვეთებით.

ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის მიზნები შეიძლება იყოს:

• - ბანკის საბალანსო ლიკვიდურობის დაცვა;
• - რესურსების მოზიდვა მინიმალური ხარჯებით - საჭირო რაოდენობის რესურსების მოზიდვა დეპოზიტებში რაც შეიძლება დიდხანს;
• - მოზიდული სახსრების მდგრადობის პირობების შექმნა მომავალში.

მომხმარებელთა ანგარიშებზე სტაბილური ნაშთების შენარჩუნების სტიმულირება შესაძლებელია, მაგალითად, უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთის დაწესებით, მაგრამ მინიმალური ანგარიშის ბალანსისთვის, ან პროცენტის დიფერენცირებით, მინიმალური ბალანსის სიდიდის მიხედვით.

ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკა უნდა იყოს დოკუმენტირებული. ის შეიძლება დაფიქსირდეს დამოუკიდებელი დოკუმენტის სახით 1-2 წლის განმავლობაში ან წარმოდგენილი იყოს ცალკეული დებულებებით დეპოზიტებზე თანხების მოზიდვის პროცედურისა და კლიენტის ანგარიშების გახსნისა და შენახვის შესახებ.

ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის შესახებ დებულება შეიძლება შეიცავდეს შემდეგ ნაწილებს:

• - ზოგადი დებულებები;
• - ბანკის რესურსული პოლიტიკის მიზნები;
• - ბანკის სტრუქტურული ქვედანაყოფების ურთიერთქმედება;
• - ბანკის რესურსების სტრუქტურა;
• - სახსრების მოზიდვის პირობები და ხელშეკრულებების პირობების დადგენის წესი;
• - ხელშეკრულების დასადებად და დეპოზიტის ან საბანკო ანგარიშის გასახსნელად საჭირო დოკუმენტების ჩამონათვალი;
• - სადეპოზიტო და შემნახველი სერთიფიკატებში თანხების მოზიდვის მიზნით საბუთების ჩამონათვალი და ოპერაციების დამუშავების პროცედურა;
• - საკრედიტო ინსტიტუტებიდან სახსრების მოზიდვისა და ოპერაციების ფორმალიზების პროცედურა;
• - პასიურ ოპერაციებზე პროცენტის გაანგარიშებისა და გადახდის პროცედურა;
• - რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის სავალდებულო სარეზერვო ფონდში გამოქვითვის პროცედურა, ეკონომიკური სტანდარტების დაცვაზე კონტროლი;
• - დოკუმენტების შენახვის წესი.

გარდა ამისა, კლიენტების შემადგენლობიდან და ბანკის საქმიანობის მიმართულებიდან გამომდინარე, დოკუმენტი შეიძლება შეიცავდეს სხვა განყოფილებებს. ამრიგად, ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკა განისაზღვრება, პირველ რიგში, კლიენტების არჩევისას და სადეპოზიტო ინსტრუმენტების არჩევის პრიორიტეტებით (ბაზრის სეგმენტაცია), მეორეც, წესებითა და რეგულაციებით (მათ შორის, საკანონმდებლო, ინსტრუქციული, ბანკშიდა და ა.შ.), რომელიც არეგულირებს ბანკის პრაქტიკულ საქმიანობას. პერსონალი, რომელიც ამ პრიორიტეტებს პრაქტიკაში ახორციელებს. სადეპოზიტო პოლიტიკის ხარისხი და პასიური ოპერაციების ეფექტურობა ასევე დამოკიდებულია ბანკის მენეჯმენტის კომპეტენციაზე და პერსონალის კვალიფიკაციის დონესა და სადეპოზიტო ხელშეკრულებების პირობების შემუშავებაზე.

სადეპოზიტო პოლიტიკა ქმნის აუცილებელ წინაპირობებს ბანკის რესურსების განყოფილებების პერსონალის ეფექტური მუშაობისთვის, აერთიანებს და ორგანიზებას უწევს პერსონალის ძალისხმევას, ამცირებს შეცდომების და ირაციონალური გადაწყვეტილებების მიღების ალბათობას.

დეპოზიტების გარანტიის სისტემის არსებობა აძლიერებს ნდობას ეროვნული საბანკო სისტემის მიმართ და ქმნის წინაპირობებს ოჯახების დანაზოგების ბანკებში გადინებისთვის. ბანკების მიერ მოზიდული მოქალაქეების სახსრების დაბრუნების გარანტიების უზრუნველსაყოფად და ინვესტირებულ სახსრებზე შემოსავლის დაკარგვის კომპენსაციის უზრუნველსაყოფად, იქმნება ფედერალური ფონდი დეპოზიტების სავალდებულო დაზღვევისთვის. 2009 წლის 28 თებერვლის ფედერალური კანონი No28-FZ „ბანკებისა და საბანკო საქმიანობის შესახებ“. Ხელოვნება. 38 ფედერალური სავალდებულო დეპოზიტების დაზღვევის ფონდის წევრები არიან რუსეთის ბანკი და ბანკები, რომლებიც იზიდავენ მოქალაქეთა სახსრებს. ფედერალური სავალდებულო დეპოზიტების დაზღვევის ფონდის ფონდების შექმნის, ფორმირებისა და გამოყენების წესი განისაზღვრება ფედერალური კანონით.

ბანკებს უფლება აქვთ შექმნან დეპოზიტების დაზღვევის ნებაყოფლობითი ფონდები, რათა უზრუნველყონ დეპოზიტების დაბრუნება და მათზე შემოსავლის გადახდა. იქ. Ხელოვნება. 39 არაკომერციული ორგანიზაციების სახით იქმნება ნებაყოფლობითი დეპოზიტების დაზღვევის ფონდები. ბანკების - ნებაყოფლობითი დეპოზიტების დაზღვევის ფონდის დამფუძნებლების რაოდენობა უნდა იყოს მინიმუმ ხუთი, საერთო საწესდებო კაპიტალით მინიმუმ 20-ჯერ მეტი მინიმალური საწესდებო კაპიტალით, რომელიც დადგენილია რუსეთის ბანკის მიერ ბანკებისთვის ფონდის შექმნის თარიღისთვის. ნებაყოფლობითი დეპოზიტების დაზღვევის ფონდების შექმნის, მართვისა და ფუნქციონირების პროცედურა განისაზღვრება მათი წესდებითა და ფედერალური კანონებით. ბანკი ვალდებულია აცნობოს კლიენტებს დეპოზიტების ნებაყოფლობით დაზღვევის ფონდებში მონაწილეობის ან არ მონაწილეობის შესახებ. ნებაყოფლობითი დეპოზიტების დაზღვევის ფონდში მონაწილეობის შემთხვევაში ბანკი აცნობებს კლიენტს დაზღვევის პირობებს.

სტუდენტები, კურსდამთავრებულები, ახალგაზრდა მეცნიერები, რომლებიც იყენებენ ცოდნის ბაზას სწავლასა და მუშაობაში, ძალიან მადლობლები იქნებიან თქვენი.

მსგავსი დოკუმენტები

კომერციული ბანკების სადეპოზიტო პოლიტიკის ფორმირება საბანკო რესურსების მართვის სისტემაში. დეპოზიტების სტრუქტურის ანალიზი რუსეთის ფედერაციაში. კომერციული ბანკების სადეპოზიტო ოპერაციების კლასიფიკაცია. UbrIR OJSC-ის სადეპოზიტო პოლიტიკის გაუმჯობესების წინადადებები.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 10/10/2011


კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის შემუშავება და მისი განმსაზღვრელი ფაქტორები. კომერციული ბანკის დეპოზიტების სახეები. რუსეთის კომერციული ბანკების სადეპოზიტო პოლიტიკა და მისი გაუმჯობესება თანამედროვე პირობებში. დეპოზიტების დაზღვევის კონცეფცია და როლი.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 01/06/2015


სადეპოზიტო პოლიტიკის თეორიული საფუძვლები და არსი. რუსეთის ფედერაციაში ბანკების რესურსების ბაზის განვითარების პრობლემები და პერსპექტივები. სადეპოზიტო პოლიტიკის ელემენტები. შემნახველი პოლიტიკის ფორმირების ძირითადი ეტაპები. ბანკის გაფართოებული სტანდარტული სტრუქტურა.

რეზიუმე, დამატებულია 07/07/2014


სადეპოზიტო საპროცენტო პოლიტიკა, როგორც ბანკების მიერ სახსრების მობილიზების ღონისძიებების ერთობლიობა. კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის ფორმირება. ციმბირის ბანკის პოლიტიკა, დაბალანსებული ქულების ბარათის დანერგვა. ბანკის ინოვაციური სტრატეგიები.

ნაშრომი, დამატებულია 12/05/2010


ნაშრომი, დამატებულია 18/11/2009


დეპოზიტების კონცეფცია, როლი და კლასიფიკაცია კომერციული ბანკების რესურსების ბაზის ფორმირებაში. ფინანსური ინდიკატორებისა და სადეპოზიტო პოლიტიკის მახასიათებლების ანალიზი, რომელსაც ახორციელებს OAO GB ნიჟნი ნოვგოროდი. დეპოზიტების მოზიდვაზე მუშაობის გაუმჯობესების გზები.

ნაშრომი, დამატებულია 07/12/2010


კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის ანალიზის მეთოდები. ნასესხები და საკუთარი სახსრების როლი ბანკის ეკონომიკაში. ნასესხები სახსრების სტრუქტურა. კომერციული ბანკის ვალდებულებების თითოეული სახეობის მახასიათებლები. ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის ფუნდამენტური პრინციპები.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 11/10/2009

სადეპოზიტო პოლიტიკა არის ღონისძიებების ერთობლიობა, რომელიც მიმართულია ბანკების მიერ იურიდიული და ფიზიკური პირების ფონდების, აგრეთვე სახელმწიფო ბიუჯეტის შენატანების (დეპოზიტების) სახით მობილიზებაზე მათი შემდგომი ურთიერთსასარგებლო გამოყენების მიზნით.

სადეპოზიტო პოლიტიკა გულისხმობს მტკიცებულებებზე დაფუძნებული მიდგომების შემუშავებას კომერციულ ბანკებს შორის იურიდიულ, ფიზიკურ და სახელმწიფოსთან ურთიერთობის ორგანიზების მიზნით მათი დროებით თავისუფალი სახსრების მოზიდვასთან დაკავშირებით, ასევე ამ სფეროში მიზნებისა და ამოცანების განსაზღვრას. მათი განხორციელებისთვის პრაქტიკული ღონისძიებების განხორციელება. სადეპოზიტო პოლიტიკის წარმართვისას სადეპოზიტო ოპერაციების ორგანიზების პრინციპები და მათი კავშირი მთლიან ფულადი ბრუნვასთან, სადეპოზიტო ოპერაციების მართვის ეკონომიკური და ორგანიზაციული მეთოდების თანაფარდობა, სადეპოზიტო ანგარიშების ფორმები და მათი მოცულობა, გახსნისა და დახურვის პროცედურა. სადეპოზიტო ანგარიშები, მომხმარებელთა თანხების ჩარიცხვისა და გატანის წესი, თანხის ერთი სადეპოზიტო ანგარიშიდან მეორეზე გადატანის წესი და პირობები, სადეპოზიტო ანგარიშებზე სახსრების შენახვის ვადები.

ამის განხორციელებას შეძლებს მხოლოდ კომერციული ბანკი, რომელიც მუდმივად აფართოებს მომხმარებელთა მომსახურების სპექტრს, ამცირებს ხარჯებს, აუმჯობესებს საკრედიტო ანგარიშსწორებისა და ფულადი სერვისების ხარისხს, უზრუნველყოფს სხვადასხვა სარგებელს კლიენტების მომსახურებაში, სთავაზობს მათ სხვადასხვა სახის კონსულტაციებს და ა.შ. ზომების ნაკრები. ასეთი ყოვლისმომცველი სერვისი მნიშვნელოვან როლს ასრულებს ბანკის საკრედიტო და სადეპოზიტო ოპერაციებზე საპროცენტო განაკვეთების დონეებს შორის თანაფარდობის დადგენაში. განსაკუთრებული მნიშვნელობა აქვს ანაბრის პროცენტის დონეს, ე.ი. კომერციული ბანკის კლიენტებისთვის მოზიდულ დეპოზიტებზე (დეპოზიტებზე) გადახდილი პროცენტი, ვინაიდან კომერციული ბანკების სადეპოზიტო საქმიანობის საფუძველია სახსრების მოზიდვის ოპერაციები.

მსოფლიო საბანკო პრაქტიკაში, დეპოზიტებს, როგორც წესი, ესმით, როგორც ჩანაწერები საბანკო წიგნებში, რომლებიც მიუთითებს კლიენტების გარკვეული მოთხოვნების არსებობაზე ბანკის მიმართ, ან თანხები, რომლებსაც კლიენტები დეპონირებენ ბანკში კანონით გათვალისწინებული ხელშეკრულებების, ხელშეკრულებების და სადეპოზიტო ვალდებულებების საფუძველზე. აქედან გამომდინარე, სადეპოზიტო ოპერაციები არის ოპერაციები, რომლებიც დაკავშირებულია ბანკების მიერ ნაღდი ფულის დეპოზიტების დაგროვებასთან და მათ შესაბამის სადეპოზიტო ანგარიშებზე განთავსებასთან. კომერციული ბანკების სადეპოზიტო ოპერაციების საფუძველზე ყალიბდება მათი რესურსების დიდი ნაწილი, რომლებიც გამოიყენება ბიზნეს სუბიექტებისა და მოსახლეობის მოკლევადიანი და გრძელვადიანი დაკრედიტების მიზნით. სადეპოზიტო ოპერაციების როლი საკმარისად მნიშვნელოვანი იქნება, თუ ისინი დაფუძნებულია სადეპოზიტო პოლიტიკის კარგად განვითარებულ თეორიაზე.

უცხოურ ინდუსტრიულ ქვეყნებში სადეპოზიტო პოლიტიკას აქვს მთელი რიგი საერთო მახასიათებლები, რაც განპირობებულია საბაზრო ეკონომიკის მქონე ქვეყნებში სადეპოზიტო საბანკო ოპერაციების საერთო ბუნებით. ამ ქვეყნებში დეპოზიტები შეადგენენ კომერციული ბანკების ვალდებულებების ძირითად ნაწილს, ხოლო კაპიტალი, რეზერვები, სხვა ნასესხები სახსრები და ვალდებულებები უმნიშვნელო ადგილს იკავებს. სადეპოზიტო ოპერაციების ორგანიზაცია ასეთია:

ბევრ ქვეყანაში ბანკების სადეპოზიტო ოპერაციები რეგულირდება კანონით, ხშირად სახსრების შესატანად ყველაზე ზოგადი პირობები დაფიქსირებულია ცენტრალური ბანკების შესახებ კანონებში (ინგლისი, გერმანია).

ტარდება საპროცენტო განაკვეთების უნიფიცირება, ხოლო გერმანიაში კანონიერად არის განსაზღვრული ინდივიდუალური მეანაბრეების მიერ შემნახველი ანგარიშებიდან თანხების გატანის შესახებ შეტყობინების ვადა. დიდ ბრიტანეთში, საბანკო დაწესებულებას სჭირდება ლიცენზია ინგლისის ბანკისგან, რომელიც მას დეპოზიტების აღების საშუალებას აძლევს და დარღვევის შემთხვევაში
დამნაშავეს ემუქრება მნიშვნელოვანი ჯარიმა ან თავისუფლების აღკვეთა ორ წლამდე;

კომერციული ბანკები მნიშვნელოვანი მოცულობით იზიდავენ დეპოზიტებს როგორც ფირმებიდან, ასევე კორპორაციებიდან, ასევე არაკომერციული ორგანიზაციებიდან და ფიზიკური პირებისგან, რაც ქმნის ბანკების საკრედიტო საქმიანობის გაფართოებას და მათი ბალანსების ლიკვიდურობის გაზრდას;

სადეპოზიტო ოპერაციებს თან ახლავს დამატებითი სერვისების ფართო სპექტრი და მაღალი ხარისხის მიწოდება, რაც ფაქტობრივად გულისხმობს მომხმარებელთა ყოვლისმომცველ მომსახურებას (მცირე მეანაბრეებს სთავაზობენ ფინანსური აქტივების მართვას, კომუნალურ გადასახადებს, სამომხმარებლო კრედიტის ანგარიშსწორებას და ა.შ., ხოლო მსხვილ მეანაბრეებს სთავაზობენ ლიზინგის და ფაქტორინგული მომსახურება, კონსულტაციები საინვესტიციო საკითხებზე, დახმარება აქციების გამოშვებაში და ა.შ.);

სადეპოზიტო ოპერაციების განხორციელებისას კომერციული ბანკები იყენებენ სხვადასხვა ხელშეკრულებებს, ხელშეკრულებებს ან ვალდებულებებს თანხების შესატანად, რომელთა საფუძველზეც რეგულირდება ურთიერთობა ბანკსა და დეპოზიტორს შორის (ასეთი ხელშეკრულებები ან ხელშეკრულებები შეიძლება შეიცავდეს სპეციალურ პირობებს თანხების შესატანად, დაბრუნებისა და მათი გამოყენებისათვის. ბანკი).

სადეპოზიტო პოლიტიკა უნდა ეფუძნებოდეს იურიდიული და ფიზიკური პირების, ასევე სახელმწიფოს ფულადი შემოსავლებისა და დანაზოგების ფორმირებისა და გამოყენების ობიექტურ ნიმუშებს. ამავდროულად, აუცილებელია გათვალისწინებულ იქნას იურიდიული და ფიზიკური პირების დეპოზიტების ყველაზე მნიშვნელოვანი მახასიათებლები. ასეთი თავისებურება ის არის, რომ მაგალითად, ბანკებში სახელმწიფო და იურიდიული პირების დეპოზიტები შედარებით ცოტაა, დიდია და შედარებით სწრაფი ბრუნვა აქვთ. პირიქით, ფიზიკურ პირთა დეპოზიტები ბევრად უფრო მრავალრიცხოვანია, მაგრამ უფრო მცირე ზომის და უფრო ნელა ბრუნავს. მოსახლეობისგან დეპოზიტების მოზიდვის ოპერაციები ასევე გამოირჩევა შრომის ინტენსივობით.

სადეპოზიტო პოლიტიკის წარმართვისას აუცილებელია გავითვალისწინოთ მთელი რიგი პირობები, რომელთა შორისაა საბანკო დეპოზიტების წყაროების და საბანკო ვალდებულებებისა და აქტივების სტრუქტურის განსაზღვრა, მეანაბრეების სახსრების შენახვის ვადების დადგენა, მაქსიმალური შემოსავლის მიღწევა. ოპერაციები, ცენტრალიზებული სტანდარტებისა და „თამაშის წესების“ გათვალისწინებით, სასესხო კაპიტალის ბაზარზე, სადეპოზიტო ოპერაციებში მონაწილე მხარეების სრული დამოუკიდებლობისა და პასუხისმგებლობის უზრუნველყოფა და ა.შ.

სადეპოზიტო პოლიტიკაში მხედველობაში უნდა იქნას მიღებული ბანკის ვალდებულებებისა და აქტივების ისტორიულად ჩამოყალიბებული სტრუქტურა, მათი კოეფიციენტების დინამიკა. ეს მნიშვნელოვანია კომერციული ბანკების ბალანსების ლიკვიდურობის ანალიზისთვის. ამას ასევე ხელს შეუწყობს სხვადასხვა ტიპის საბადოების ოპტიმალური კომბინაცია. მრავალფეროვანი დეპოზიტების გამოყენება საშუალებას აძლევს ბანკს უზრუნველყოს მათი ყველაზე ოპტიმალური სტრუქტურა და, ამის საფუძველზე, მკაფიოდ განასხვავოს საკრედიტო რესურსები მათი დანიშნულებისამებრ და ბრუნვის მაჩვენებლის მიხედვით, რაც მნიშვნელოვანია ბანკის ლიკვიდურობის დონის ამაღლებისა და ფულადი მიმოქცევის გასაძლიერებლად. ზოგადად. სადეპოზიტო პოლიტიკის ჩატარებისას მნიშვნელოვანია განისაზღვროს იურიდიული და ფიზიკური პირების დეპოზიტების სახეები, სადეპოზიტო ანგარიშების ფორმები, გახსნის პროცედურა, ამ ანგარიშების მუშაობისა და დახურვის რეჟიმი, მიზნობრივი და ვადიანი დეპოზიტების შენახვის ვადები. , და მაქსიმალური საპროცენტო განაკვეთები სადეპოზიტო ოპერაციებზე.

კომერციული ბანკების სადეპოზიტო ოპერაციები დაკავშირებულია არა მხოლოდ იურიდიული და ფიზიკური პირებიდან სახსრების დეპოზიტებზე გადარიცხვასთან, არამედ კლიენტებზე ნაღდი ფულის გაცემასთან შესაბამისი სადეპოზიტო ანგარიშებიდან და ზოგ შემთხვევაში თანხის გადარიცხვასთან ერთი სადეპოზიტო ანგარიშიდან. სხვას. შესაბამისად, სხვადასხვა ტიპის სადეპოზიტო ანგარიშების მუშაობის რეჟიმში ასევე უნდა მოიცავდეს ბანკის მომხმარებლების ნაღდი ფულის დეპოზიტების გამოყენების პროცედურა.

მაშასადამე, მოთხოვნამდე ან მიმდინარე დეპოზიტებზე გათვალისწინებულია კლიენტების ყოველდღიური გამოყენება, როგორც გადახდის საშუალება, კეთდება და ამოღებულია ვადის დაზუსტების გარეშე და შეიძლება მოითხოვოს ნებისმიერ დროს მეანაბრის მოთხოვნით მთლიანად ან ნაწილობრივ. მოთხოვნამდე დეპოზიტები განთავსდება კლიენტების მიერ, რომელთაც სურთ თანხები ჰქონდეთ ლიკვიდურ ფორმაში და ასეთ დეპოზიტებზე ანგარიშსწორება ხდება ნაღდი ანგარიშსწორებით, ჩეკებით, გადარიცხვებით ან კუპიურებით. ამასთან, მოთხოვნამდე დეპოზიტები უნდა განვასხვავოთ ე.წ. „დღიური ფულისგან“, როდესაც საქმე ეხება ერთდღიან დეპოზიტს.

თუმცა, კომერციული ბანკები უფრო დაინტერესებულნი არიან ვადიანი დეპოზიტების არეალის გაფართოებით, რადგან ეს ზრდის მისი საკრედიტო რესურსების ყველაზე სტაბილურ ნაწილს. მოკლევადიანი ხასიათის მიმდინარე დეპოზიტებთან შედარებით, ვადიანი დეპოზიტები განთავსდება უფრო ხანგრძლივ ვადით და შეიძლება მოითხოვონ მეანაბრეებმა დადგენილი ვადის გასვლის შემდეგ. ინვესტორის მხრიდან დროებით უფასო ფულადი სახსრების გრძელვადიანი განთავსების მნიშვნელობა არის
უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთების მიღება. ბანკი ასევე დაინტერესებულია მსგავსი დეპოზიტებით, რადგან მას შეუძლია სესხის სახით უფრო ხანგრძლივი ვადით განთავსება და შესაბამისად გაზარდოს საპროცენტო შემოსავალი. აუცილებლობის შემთხვევაში, კლიენტს შეუძლია ვადაზე ადრე გატანილი (მთლიანად ან ნაწილობრივ) ანაბარი, მაგრამ ბანკს უფლება აქვს მნიშვნელოვნად შეამციროს მეანაბრისთვის გადასახდელი პროცენტი. ეს პირობა კონკრეტულად არის გათვალისწინებული ვადიანი ანაბრის ხელშეკრულებაში, რომელიც წარმოადგენს ძირითად დოკუმენტს, რომელიც განსაზღვრავს ბანკისა და მეანაბრის, როგორც ორი თანაბარი პარტნიორის უფლებებს, ორმხრივ ვალდებულებებსა და ეკონომიკურ პასუხისმგებლობას.

მეცნიერულად დაფუძნებული სადეპოზიტო პოლიტიკის განხორციელება გულისხმობს არა მხოლოდ დეპოზიტების არსებული სისტემის გაუმჯობესებას, როგორც ბიზნეს სუბიექტების სახსრების დაგროვების ფორმას, არამედ ეკონომიკური წახალისების სპეციალური სისტემის შექმნას, რომელიც წაახალისებს საწარმოებს, ორგანიზაციებს და მოსახლეობას, შეინარჩუნონ არსებული. ნაღდი ფულის შემოსავალი და დანაზოგი სხვადასხვა სადეპოზიტო ანგარიშებზე, ბანკების დაინტერესება სხვადასხვა ტიპის დეპოზიტების შემუშავებით, სადეპოზიტო ანგარიშების ახალი, უფრო პროგრესული და ეკონომიური ფორმების დანერგვა.

სადეპოზიტო ოპერაციების მიზნები მცირდება ბანკის კომერციული ინტერესების დაცვაზე და მისი ბალანსის ლიკვიდურობის გაუმჯობესებაზე, რაც მოითხოვს სადეპოზიტო ოპერაციების ძირითადი წესების ცოდნას:

სადეპოზიტო ოპერაციები უნდა იყოს ორგანიზებული ისე, რომ ხელი შეუწყოს ბანკის მოგების მიღებას ან მომავალში მოგების მიღების პირობების შექმნას;

სადეპოზიტო ოპერაციების ორგანიზების პროცესში უზრუნველყოფილი უნდა იყოს სადეპოზიტო ოპერაციების საგნების მრავალფეროვნება და დეპოზიტების სხვადასხვა ფორმების ერთობლიობა;

საბანკო ოპერაციების განხორციელებისას აუცილებელია სადეპოზიტო ოპერაციებსა და სესხების გაცემის ოპერაციებს შორის კავშირი და ურთიერთთანმიმდევრულობა დეპოზიტებისა და საკრედიტო ინვესტიციების ოდენობითა და ოდენობით;

სადეპოზიტო ოპერაციების ორგანიზების პროცესში განსაკუთრებული ყურადღება უნდა მიექცეს ვადიან დეპოზიტებს, რომლებიც უდიდეს მხარდაჭერას უწევენ ბანკის ბალანსის ლიკვიდურობის შენარჩუნებას;

სადეპოზიტო ოპერაციების ორგანიზებისას ბანკი უნდა ცდილობდეს უზრუნველყოს, რომ სადეპოზიტო ანგარიშებზე თავისუფალი (აქტიურ ოპერაციებში არ არის ჩართული) სახსრების რეზერვები მინიმალური იყოს (თავისუფალი საბანკო რესურსების რეზერვები განისაზღვრება, როგორც სხვაობა ანგარიშსწორების დროს სახსრების ნაშთებს შორის, მიმდინარე და სხვა სადეპოზიტო ანგარიშები და სესხის დავალიანების ოდენობა);

ზომები უნდა იქნას მიღებული საბანკო სერვისების განვითარებისა და მომსახურების ხარისხისა და კულტურის გასაუმჯობესებლად, რაც ხელს უწყობს დეპოზიტების მოზიდვას.

მეანაბრეებისთვის ერთ-ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი სტიმულია დეპოზიტებზე პროცენტის დონე. საპროცენტო განაკვეთის პოლიტიკა სადეპოზიტო ოპერაციების სფეროში მხედველობაში უნდა იქნეს მიღებული ყველა სახის დეპოზიტზე პროცენტის დაწესების პირობების ობიექტურობაზე, შესაბამისი საპროცენტო განაკვეთების ეკონომიკური მიზანშეწონილობის შემთხვევაში, აგრეთვე სადეპოზიტო პროცენტის კავშირის უზრუნველყოფის აუცილებლობა. აქტიურ საბანკო ოპერაციებზე საპროცენტო განაკვეთებით.

შესაბამისად, ბანკების სადეპოზიტო ოპერაციებზე საპროცენტო განაკვეთებმა უნდა გაითვალისწინოს რეალური ეკონომიკური პროცესები, რომლებიც მიმდინარეობს ნაღდი ფულის მიმოქცევაში და უნაღდო ანგარიშსწორების ბრუნვაში, ეხმაურებოდეს ფულის მიწოდების ტენდენციებს და ჰქონდეს შესაბამისი მობილურობა. ამ შემთხვევაში, ანაბრის პროცენტი შეიძლება იმოქმედოს შემდეგნაირად:

საბანკო დაწესებულების მომგებიანი საქმიანობის მაჩვენებელი;

ინსტრუმენტი ფულის მსყიდველობითუნარიანობის შესანარჩუნებლად, განსაკუთრებით მაღალი ინფლაციის პირობებში;

მეანაბრეების სოციალურ-ეკონომიკური დაცვის ფორმა მათი დანაზოგების გაუფასურებისგან;

ბანკებს შორის კონკურენციის ინსტრუმენტი, რომელიც მაკროეკონომიკური ხასიათისაა;

მიკრო დონეზე განხორციელებული ადგილობრივი ფულის ბაზრის ბალანსის შესანარჩუნებელი ინსტრუმენტი;

ფიზიკური და იურიდიული პირების დეპოზიტების (დეპოზიტების) შექმნის სტიმული.

ანაბრის პროცენტის გაგების ზემოაღნიშნული მიდგომიდან გამომდინარე, ის შეიძლება წარმოდგენილი იყოს შემდეგნაირად:

P \u003d Pb + I + ED + ED, (16.2)

სადაც Pd - ანაბრის პროცენტი; Pb - საბაზო საპროცენტო განაკვეთი, რომელიც გამოითვლება აქტიური ოპერაციებიდან მოსალოდნელი შემოსავლის გათვალისწინებით; იო - ინფლაციის მოსალოდნელი (პროექტული) დონე; ედ. - გადაუდებელ შემთხვევებში შესაძლო დანამატების პროცენტის ოდენობა; EDk - შესაძლო დამატებითი გადახდების პროცენტების ჯამი ბანკის კონკურენტუნარიანობის უზრუნველსაყოფად და დეპოზიტების სტიმულირებისთვის.

ფორმულა 16.2 ასახავს საბაზრო მიდგომას ანაბრის პროცენტის ფორმირების მიმართ. თუმცა, აქტიურ და პასიურ ოპერაციებზე საპროცენტო განაკვეთების საბაზრო დადგენის პირობებში შეიძლება განვითარდეს მათი თანაფარდობა, რაც არ დაუშვებს
წაიკითხეთ მოგება. ამ კოეფიციენტის აღმოსაფხვრელად ბანკისთვის ყოველთვის არ არის შესაძლებელი ან სასურველი დეპოზიტებზე საპროცენტო განაკვეთების მკვეთრი შემცირება ან სესხებზე პროცენტის შესაბამისი ზრდა. ამიტომ, პასიურ და აქტიურ ოპერაციებზე საპროცენტო განაკვეთების სტაბილიზაციისთვის აუცილებელია არსებობდეს სპეციალური სარეზერვო ან სადაზღვევო ფონდები, რომლებიც ხელს უწყობენ ბანკის საჭიროებების დაფარვას ვალდებულებებისა და მოგების თვალსაზრისით არახელსაყრელ ეკონომიკურ გარემოში. ასეთი ფონდების შექმნის გარეშე, რომელთა ერთ-ერთი მიზანია პროცენტის გადახდის ხარჯების ანაზღაურება მეანაბრეების მოთხოვნების გაზრდის ან შემოსავლის შემცირების შემთხვევაში, შეუძლებელია ბანკის სტაბილური ფუნქციონირების უზრუნველყოფა.

ვადიანი ფულადი დეპოზიტების ოდენობის გადაანგარიშება დაკავშირებულია ანაბრის პროცენტთან. თუ დეპოზიტის ძირითადი თანხა და მასზე პროცენტი ექვემდებარება ინფლაციურ გადაფასებას, მაშინ დეპოზიტის ოდენობის დასადგენად შესაძლებელია შემდეგი ფორმულის გამოყენება ინფლაციის გათვალისწინებით:

S=S(1-Sh)(1+I), (16.3)

სადაც Cn არის დაგროვილი თანხის რაოდენობა (წლის ბოლოს); Cn - ფულადი შენატანის საწყისი ღირებულება (წლის დასაწყისში); P - სადეპოზიტო პროცენტი (წლიური ინფლაციის მაჩვენებლის კორექტირების გარეშე); იო - წლიური ინფლაციის ფაქტიური მაჩვენებელი.

თუ მხოლოდ შენატანის ძირითადი თანხა გადაითვლება, მაშინ ფორმულა 16.3 შეიძლება გარდაიქმნას შემდეგნაირად:

C=Sp(1+P+I). (16.4)

ინფლაციის მაჩვენებელი უნდა გამოითვალოს კუმულაციური საფუძველზე ანგარიშის გახსნის მომენტიდან მის დახურვამდე ბოლო თარიღამდე. ინფლაციისა და საბაზრო პირობების სხვა ფაქტორების ზუსტი აღრიცხვის შეუძლებლობის გამო ხანგრძლივი პერიოდის განმავლობაში (წელზე მეტი), საპროცენტო განაკვეთის მასშტაბი არ შეიძლება მკაცრად დაფიქსირდეს. მხოლოდ საბაზისო საპროცენტო განაკვეთი და მისი დაფარვის პრემიები შეიძლება მკაცრად დაფიქსირდეს, ხოლო ანაბრის სხვა კომპონენტები ბანკმა პერიოდულად უნდა გამოითვალოს.

დეპოზიტებზე საპროცენტო განაკვეთების დონის მატება ობიექტურია ეკონომიკურად და სოციალურად, ვინაიდან ინფლაციის პირობებში შეუძლებელია მეანაბრეების ინტერესების დაცვა, ასევე ბანკში დეპოზიტების დიდი ხნის განმავლობაში განთავსებაზე ინტერესის მოზიდვა. ამ პირობებში ბანკებმა უნდა გაააქტიურონ სადეპოზიტო პოლიტიკა და კონკურენცია გაუწიონ ბიზნეს სუბიექტების „ვალდებულებებს“, ასევე მოსახლეობის დეპოზიტებს. იგივეს გაუძლო
ამ კონკურენციის მიღწევას შეძლებს ბანკი, რომელიც მუდმივად გააფართოვებს კლიენტებისთვის მიწოდებული სერვისების სპექტრს, შეამცირებს მათ ღირებულებას, გააუმჯობესებს საკრედიტო ანგარიშსწორების და ფულადი სერვისების ხარისხს, უზრუნველყოფს ნებისმიერი საკრედიტო სარგებელს, სთავაზობს მომხმარებელს სხვადასხვა სახის კონსულტაციას და ა.შ. . ამიტომ, კლიენტთა ყოვლისმომცველ მომსახურებაზე გადასვლას გადამწყვეტი მნიშვნელობა აქვს ბანკების კონკურენტულ ბრძოლაში.

ბანკების სადეპოზიტო პოლიტიკის რეგულირების საშუალებაა დეპოზიტების პროცენტი, რომელიც ითვალისწინებს მომსახურების უნიკალურობას და ამ საბანკო დაწესებულებაში სახსრების შენახვის პირობების ორიგინალურობას, ბანკის ლიდერობას ბაზარზე მომსახურების გაწევის კუთხით. ბანკის მიერ საბაზრო პოზიციების შენარჩუნების აუცილებლობა, კონკურენტი ბანკების საპროცენტო პოლიტიკა, დეპოზიტების საკომისიოს დადგენის მეთოდები (დამატებები, ფასდაკლებები, მოგება) და ა.შ. სადეპოზიტო ოპერაციებზე პროცენტის ოდენობა ყალიბდება მრავალი ფაქტორის გავლენის ქვეშ, რაც მოიცავს რესურსების მოზიდვის ვადას, სესხზე მოთხოვნის მდგომარეობას, საკრედიტო რესურსების მიწოდების გაბატონებულ პირობებს, კლიენტის საიმედოობის ხარისხს, გადასახადის დონეს. ბანკის შემოსავლის განაკვეთები, ხასიათი (ფიზიკური ან იურიდიული პირი, სახელმწიფო ან კერძო საწარმო და ა.შ.), ინფლაციის დონე, მოზიდული დეპოზიტის ზომა, ბანკის მიერ ოპერაციების განხორციელების ხარჯები და DR-

ანაბრის პროცენტი და სადეპოზიტო ტრანზაქციის საკომისიო არ ემთხვევა ერთმანეთს, ვინაიდან ეს უკანასკნელი არის ბანკის საკომისიო ტრანზაქციის განსახორციელებლად. სადეპოზიტო ტრანზაქციის საკომისიოს დადგენისას შეიძლება გათვალისწინებული იყოს სესხის ფასის ფარული ელემენტები, მაგალითად, ცენტრალური ბანკის მოთხოვნები დეპოზიტების სავალდებულო დაზღვევის შესახებ, საბანკო საკომისიო ანგარიშების გახსნისთვის და ა.შ. დეპოზიტებზე გადახდილი შემოსავალი სერიოზული სტიმულია. მოსახლეობამ და ბიზნეს სუბიექტებმა აირჩიონ სახსრების შენახვისა და დაგროვების ფორმები.

ამჟამად დეპოზიტების ყველაზე გავრცელებული ტიპებია (მათ შორის საზღვარგარეთ):

ვადიანი დეპოზიტები, რომლიდანაც თანხების ამოღება არ შეიძლება ვადაზე ადრე;

მიზნობრივი საბინაო დეპოზიტები, რომლებიც განკუთვნილია საცხოვრებლის ასაშენებლად ან შესაძენად (ასეთი ანაბრების მფლობელებს ენიჭებათ საბინაო სესხით პრიორიტეტული სარგებლობის უფლება);

ახალგაზრდული დეპოზიტები, გახსნილი ახალგაზრდებისთვის, რომლებიც შეთანხმებით თანხმდებიან რეგულარულ ყოველთვიურ შენატანებზე წინასწარ განსაზღვრულ ვადაში;

მომგებიანი დეპოზიტები, რომელთა მოზიდვაც სტიმულირდება ფულადი პრიზების გათამაშებაში მათი მონაწილეობით,
მანქანები, არასასურსათო პროდუქტები, სამშენებლო მასალები და ა.შ.

საპენსიო შემნახველი დეპოზიტები.

ზოგიერთ ქვეყანაში დეპოზიტებზე საპროცენტო განაკვეთები დამოკიდებულია დეპოზიტების ოდენობაზე: მათი მატებასთან ერთად იზრდება შემოსავალი დეპოზიტზე. დანაზოგების სტიმულირების მიზნით, განსაკუთრებით ხანგრძლივი პერიოდის განმავლობაში, უცხო ქვეყნების საკრედიტო ინსტიტუტები უხდიან საკმაოდ მაღალ საპროცენტო განაკვეთებს მეანაბრეებს (დაბალი ინფლაციის გათვალისწინებით).

სხვადასხვა ქვეყანაში არსებობს მიმდინარე დეპოზიტების (მოთხოვნით დეპოზიტების) ან მიმდინარე ანგარიშების თავისებურებები. უმეტეს ქვეყნებში ბანკები ამ ანგარიშებზე დეპოზიტებზე პროცენტს არ იხდიან, მაგრამ უამრავ მომსახურებას უწევენ მათ მფლობელებს. დასავლეთ ევროპის ზოგიერთი ქვეყანა (იტალია, დიდი ბრიტანეთი, ესპანეთი) საკმაოდ დიდ პროცენტს იხდის მიმდინარე ანგარიშებზე, რომლებიც განსხვავდება დაწესებულების ტიპისა და კლიენტების კატეგორიის მიხედვით. არის ქვეყნები, სადაც მიმდინარე ანგარიშებზე გადახდა წმინდა სიმბოლურია, კერძოდ გერმანიაში, ჰოლანდიაში, ბელგიაში 0,5%-ია. საფრანგეთში, ბანკის მიერ კლიენტების დეპოზიტებზე გადახდილი პროცენტი დამოკიდებულია კონტრაქტზე, ზოგიერთ შემთხვევაში ხელშეკრულების დადების თავისუფლება შეზღუდულია. კერძოდ, აკრძალულია მოთხოვნამდე დეპოზიტების ანაზღაურება, გარდა ცალკეული შემნახველი ანგარიშებისა. საპროცენტო განაკვეთები უფასოა მხოლოდ 500 ათას ფრანკზე მეტი დეპოზიტებისთვის და განთავსებულია ექვს თვეზე მეტი ვადით. სხვა ტიპის დეპოზიტებისთვის დაწესებულია ზედა ზღვარი.

დასავლეთ ევროპის უმეტეს ქვეყნებში ვადიანი დეპოზიტებისთვის პროცენტი დამოკიდებულია დეპოზიტების პირობებსა და ზომაზე. მაგალითად, ინგლისში არის კლასიკური სადეპოზიტო ანგარიში, რომელიც მოიცავს სავალდებულო წინასწარ (7 თვიან) შეტყობინებას კლიენტისთვის ანგარიშიდან თანხების გატანის შესახებ. საპროცენტო განაკვეთი განისაზღვრება წლიური 5%-ით. ბელგიასა და იტალიაში დაწესებულია დეპოზიტების მინიმალური ოდენობა, რომელზედაც ვადის მიხედვით ირიცხება მზარდი პროცენტი.

სადეპოზიტო ოპერაციებისთვის საპროცენტო განაკვეთების კარგად გააზრებული დიფერენციაციის არარსებობა საკმარისად არ ასტიმულირებს რესურსების მოზიდვას ვადიანი სადეპოზიტო ანგარიშებისთვის დიდი ოდენობით და ხანგრძლივი პერიოდის განმავლობაში.

დაწვრილებით თემაზე: კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკა და სადეპოზიტო პროცენტები:

1. თემა 11. კომერციული ბანკის ფინანსური მდგომარეობის ანალიზი
2. 5.3. კომერციული ბანკის აქტივებისა და ვალდებულებების მართვა
3. კომერციული ბანკის ფუნქციების და ოპერაციების მახასიათებლები

- საავტორო უფლება - ადვოკატირება - ადმინისტრაციული სამართალი -

თქვენი კარგი სამუშაოს გაგზავნა ცოდნის ბაზაში მარტივია. გამოიყენეთ ქვემოთ მოცემული ფორმა

სტუდენტები, კურსდამთავრებულები, ახალგაზრდა მეცნიერები, რომლებიც იყენებენ ცოდნის ბაზას სწავლასა და მუშაობაში, ძალიან მადლობლები იქნებიან თქვენი.

მსგავსი დოკუმენტები

კომერციული ბანკის საკრედიტო ოპერაციების ეკონომიკური არსი. ფინანსური კრიზისის დროს საკრედიტო ოპერაციების თავისებურებები. კომერციული ბანკის საკრედიტო პოლიტიკის პრინციპები, ამოცანები. სს „ბანკი „ფინანსთა და კრედიტის“ ეფექტურობის ანალიზი.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 03/22/2011


სადეპოზიტო ოპერაციების ნორმატიულ-სამართლებრივი რეგულირება. სააქციო კომერციული შემნახველი ბანკის სადეპოზიტო ოპერაციები. საკრედიტო ინსტიტუტების მიერ სადეპოზიტო ოპერაციების აღრიცხვის პროცედურა. რუსეთში სადეპოზიტო ოპერაციების განვითარების პერსპექტივები.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 16.09.2008


კრედიტის კონცეფცია და არსი. კომერციული ბანკის საკრედიტო პოლიტიკის როლი და მნიშვნელობა. ბანკის ბალანსისა და ლიკვიდურობის ანალიზი. კომერციული ბანკის საკრედიტო პოლიტიკის გაუმჯობესების პრობლემები და ძირითადი გზები. ბანკის ფინანსური მაჩვენებლების შედარებითი ანალიზი.

ნაშრომი, დამატებულია 06/07/2010


კომერციული ბანკის საკრედიტო პოლიტიკის არსი, მისი ჩამოყალიბებისას საბანკო რისკების გათვალისწინებით. ბანკის საქმიანობის მიმართულებები საკრედიტო და საინვესტიციო ოპერაციების სფეროში, დაკრედიტების პროცედურების შემუშავება. საკრედიტო ოპერაციების უსაფრთხოება და მომგებიანობა.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 25.04.2014


კომერციული ბანკის ძირითადი პასიური ოპერაციები არის სადეპოზიტო ოპერაციები. ბანკის საკუთარი რესურსების ღირებულება. აქტივების დაჯგუფება ლიკვიდობის ხარისხის, რისკების ალბათობის მიხედვით. კომერციულ ბანკებს შორის ანგარიშსწორების ახალი ფორმა. ბანკთაშორისი ოპერაციების სახეები.

ტესტი, დამატებულია 03/20/2014


საკრედიტო პოლიტიკის ადგილი და როლი კომერციული ბანკის განვითარების სტრატეგიაში. საკრედიტო სტრატეგიების კლასიფიკაცია. კომერციული ბანკის საკრედიტო პოლიტიკის ფორმირების თავისებურებები: დაკრედიტების პრინციპები და სტრატეგიები. საკრედიტო პოლიტიკის ფორმირების ოპტიმიზაცია.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 10/01/2012


კომერციული ბანკის საკრედიტო პოლიტიკის ფორმირების განმსაზღვრელი ფაქტორები. ეკონომიკური მოდელირების საფუძველზე კომერციული ბანკის საკრედიტო პოლიტიკის ფორმირების მეთოდოლოგია. რუსეთის ფედერაციის სბერბანკის საკრედიტო პოლიტიკის პრაქტიკული ასპექტები.

ნაშრომი, დამატებულია 06/04/2010