Bună prieteni!
Continuăm să ne îmbunătățim cunoștințele financiare și, în același timp, să ne îmbunătățim Limba engleză. Astăzi termenul străin „descoperire de cont” este următorul pe linie. Să-i aflăm sensul, să învățăm să înțelegem și să nu ne fie frică.
Numărul utilizatorilor de carduri bancare crește în fiecare an. Printre aceștia se numără studenți, pensionari și chiar copii. De ce? Este convenabil, practic și sigur în comparație cu un teanc de bani sau un munte de monede în portofel. Folosim din ce în ce mai mult cardurile bancare pentru a primi banii câștigați, a face transferuri, a retrage numerar și a plăti pentru bunuri și servicii în magazine și pe internet.
Băncile încearcă să susțină dorința noastră de a folosi carduri de credit. La urma urmei, clienții plătitori sunt sursa principala profiturile şi sensul existenţei organizaţiei financiare şi de credit în sine. Băncile concurează între ele, ne ademenesc cu noi produse bancare și fac oferte greu de refuzat.
Ne-am ocupat deja de conceptul, tipurile și condițiile de utilizare a cardurilor de debit și de credit. Am aflat ce sunt, de exemplu, cashback-ul și descoperirea de cont. Pe aceasta din urmă vreau să mă opresc mai detaliat astăzi. Nu tuturor le place să folosească creditul, dar nu toată lumea bănuiește că poate deveni debitor la bancă chiar și fără bani împrumutați. Cum este posibil acest lucru? Să ne dăm seama.
Ce înseamnă termenul „descoperire de cont”?
Cuvântul străin „descoperire de cont” tradus din engleză înseamnă „cheltuire în exces”, „exces de credit”. Vedem cuvântul familiar credit, așa că credem că se aplică doar celor cărora le place să trăiască pe credit. Acest lucru nu este în întregime adevărat. Un oponent înfocat al banilor altora poate întâmpina și un descoperit de cont. Citind recenzii de la deținătorii de carduri bancare, m-am convins de acest lucru. Dar mai întâi lucrurile.
Un descoperit de cont este un împrumut pe termen scurt care este oferit de o bancă în baza unui acord de cont bancar deținătorilor de carduri (de obicei, carduri de salariu). De exemplu, când nu ai suficient fonduri proprii pentru achiziționarea oricăror bunuri, banca va oferi cu plăcere suma lipsă. Dar în anumite condiții, desigur.
Cod Civil Federația Rusă(Articolul 850) indică faptul că, dacă o bancă efectuează plăți din contul unui client atunci când nu există bani pe acesta, atunci îi acordă acestuia un împrumut cu toate consecințele care decurg. Împrumutul este acordat pentru o anumită perioadă și nu este gratuit. Acest lucru este valabil și pentru descoperirea de cont.
Acest lucru ridică întrebări corecte: „Am nevoie de un descoperit de cont?”, „Cum mă conectez?” și „Cum se stinge?” Răspunsurile la acestea depind de tipul acestuia și de banca care furnizează acest serviciu.
feluri
Sunt:
- permis,
- descoperire de cont (tehnică) neautorizată.
Să le privim mai detaliat.
Descoperire de cont permisă
Un descoperit de cont autorizat este activat la cererea personală a titularului cardului. Se asigură în limita stabilită de bancă și la un anumit procent. Aceste condiții diferă nu numai între diferite bănci, ci și între diferiți clienți ai aceleiași instituții financiare.
Limită de descoperire de cont– aceasta este suma pe care o poate avea un client bancar in cazul in care lipsesc banii proprii in cont. Este calculat pentru o anumită persoană, pe baza cantității de fonduri care trec prin cardul său, a istoricului său de credit și a altor factori.
Ratele dobânzilor bancare variază și ele. De exemplu, Sberbank a stabilit următoarele:
- 20% în limita de numerar,
- 40% – comision pentru rambursare cu întârziere,
- 40% este o taxă pentru depășirea limitei, dar numai cu valoarea acestui excedent.
Atenţie! Sberbank nu conectează serviciul de descoperit de cont la toate cardurile, ci doar la cardurile de debit (de salariu). Dar, de exemplu, dacă sunteți proprietarul „MIR Classic”, „MIR Gold”, „MIR Premium”, atunci nu este furnizată o limită de descoperit de cont. Lista plina poate fi găsit pe site-ul băncii.
În articolul meu despre m-am ocupat mai detaliat despre problemele tarifelor, condițiile de primire și utilizare a acestora. Dacă nu ați citit-o încă, prindeți-l din urmă.
La Tinkoff Bank se aplică următoarele condiții:
- Serviciul este activat la inițiativa băncii și cu acordul deținătorului cardului.
- Dacă ați împrumutat nu mai mult de 3.000 RUB de la bancă, nu va exista comision de descoperire de cont (cu condiția să rambursați la timp în 25 de zile).
- Dacă suma împrumutului a fost de la 3.000 la 10.000 de ruble, atunci banca va lua 19 ruble. într-o zi.
- De la 10.000 la 25.000 - 39 de ruble. într-o zi.
- Peste 25.000 – 59 de ruble. într-o zi.
- Amenda pentru rambursare cu întârziere este de 990 de ruble.
Aceste condiții se aplică cardurilor de debit; pentru cardurile de credit este posibilă doar un descoperit de cont tehnic.
Citiți despre condițiile de utilizare și capcanele în articolul meu. Poate fi foarte util. Mai ales dacă sunteți pe cale de a alege mijlocul optim de plată.
Descoperire de cont neautorizată
Un descoperit de cont neautorizat sau tehnic poate apărea chiar dacă nu ați contractat niciodată un împrumut. Și aceasta devine adesea o surpriză neplăcută, care are ca rezultat nu numai apariția datoriilor, ci și acumularea de dobânzi și amenzi pentru neplată. Pentru a evita acest lucru, trebuie să cunoașteți cauzele comune ale datoriilor:
- Diferența de schimb. Acest caz poate apărea atunci când plătiți cu un card de ruble în străinătate. Datorită naturii sistemului bancar, fondurile din cont sunt debitate după câteva zile. Dacă în această perioadă cursul de schimb s-a schimbat brusc, atunci puteți trece în roșu dacă nu există fonduri suficiente pe card.
- Plata plăților obligatorii. De exemplu, comisioane bancare.
Voi comenta acest caz folosind propriul meu exemplu: o dată pe an, în mai, o taxă de serviciu de 450 de ruble este dedusă automat din cardul meu. De obicei retrag de pe card toți banii primiți pe el. Rezultat: în mai am intrat în minus cu 450 de ruble, adică a avut loc un descoperit de cont tehnic. - Eroare tehnică a băncii. De exemplu, o sumă creditată dublu sau, dimpotrivă, retragerea aceleiași sume de 2 ori. Banca observă eroarea și o corectează. Dar este posibil ca clientul să nu aibă bani în cont, așa că din nou este un minus.
Evitarea descoperirii de cont tehnic este ușoară. Cel care este prevenit este prearmat. Dacă știm despre posibila posibilitate de a intra în roșu, atunci este suficient să păstrăm o rezervă minimă de bani pe card sau să monitorizăm constant starea contului pentru a achita la timp datoria. Băncile oferă adesea o perioadă de grație (de obicei o lună), timp în care putem rambursa întreaga sumă a datoriei fără dobândă.
Condiții de conectare
Permiteți-mi să vă reamintesc că descoperirea de cont este activată cu acordul clientului. Uneori, acest serviciu este inclus automat în contractul de cont bancar. Prin urmare, nu mă obosesc să repet că citim cu atenție toate documentele și întrebăm despre eventualele ambiguități. Există o semnătură în acord - înseamnă că am fost de acord cu toate cerințele băncii.
Condițiile de conectare la un serviciu de descoperire de cont în bănci sunt diferite, dar iată o listă aproximativă a documentelor care pot fi necesare:
- Cerere de conectare.
- Chestionarul împrumutatului pe antet bancar.
- Pașaport.
- Un alt document care vă confirmă identitatea (de exemplu, SNILS, Numărul de identificare a contribuabilului, permisul de conducere).
- Certificat de venit (nu toate băncile cer).
După cum puteți vedea, setul de documente este minim.
Deoarece banca este de acord să-și împartă banii cu noi, este destul de de înțeles că prezintă anumite cerințe La debitori potențiali. Printre acestea pot fi:
- Deține permis de ședere permanent și locuiește într-o zonă deservită de bancă.
- A avea un loc de muncă permanent și experiență de muncă.
- A avea un cont prin care fondurile circulă în mod regulat.
- Istoricul de credit curat.
Acesta este motivul pentru care descoperirea de cont este conectată în mod activ cu cardurile de salariu. Adesea, băncile înseși sună clientul și oferă acest serviciu. Aici ar fi potrivit să explicăm cum diferă un card de debit de un card de descoperit de cont.
Tine minte! Când plătiți cu un card de debit, vă controlați doar banii. Și nici un ban în plus. Dacă ați activat un serviciu de descoperire de cont, puteți împrumuta de la bancă suma lipsă. Dar aceștia nu mai sunt ai tăi, ci banii altcuiva care trebuie returnați.
Un descoperit de cont este un împrumut pe termen scurt. Termenele acestuia variază de la 6 luni la 1 an. În acest timp, este posibil să vă pierdeți sau să vă schimbați locul de muncă, să vă mutați etc. Prin urmare, băncile solicită ca contractul să fie renegociat periodic. Astfel reduc riscul de nereturnare a banilor furnizati.
Cum funcționează un descoperit de cont: diferențe față de un împrumut
Acest serviciu funcționează exact la fel ca orice împrumut. Am împrumutat bani, ceea ce înseamnă că după ceva timp trebuie să îi plătesc înapoi și să plătesc dobândă pentru folosirea banilor altcuiva.
Deși descoperirea de cont este un tip credit de consum, dar există încă diferențe între ele.
| Opțiuni de comparație | Credit | Descoperire de cont |
| Condiții de împrumut | Variază în funcție de bonitatea împrumutatului și de tipul de împrumut. | Doar împrumut pe termen scurt (în majoritatea cazurilor până la 1 an). |
| Suma creditului | Calculat după o analiză amănunțită a solvabilității debitorului. Nu se iau în calcul doar venitul său lunar, ci și venitul membrilor familiei, proprietățile deținute etc. | Se calculează pe baza încasărilor lunare de bani de pe card. |
| Frecvența plăților | Periodic (de obicei o dată pe lună) pe toată durata împrumutului. | Data viitoare când se primesc bani pe card, suma totală a datoriei este imediat anulată. |
| Termenii emiterii | Un set de documente care vă confirmă solvabilitatea. Adesea sunt solicitați garanții și garanții. | Setul minim de documente standard. Fără garanții sau garanți. Luare rapidă a deciziilor cu privire la conectarea la serviciu. |
| Termeni de utilizare | Întreaga sumă solicitată este emisă deodată, care se rambursează în rate în funcție de termenii contractului. Pentru a reînnoi linia de credit, trebuie să contactați din nou banca. | Împrumutul este revolving pe măsură ce este cheltuit și rambursat. |
| Dobândă | Individ pentru tipuri diferiteîmprumutul, termenii și condițiile de rambursare, solvabilitatea debitorului. | Același lucru pentru toți deținătorii de carduri cu descoperit de cont. De regulă, mai mare decât la un împrumut. |
Viteza de primire | Este nevoie de timp, deoarece banca ia o decizie numai după ce a analizat bonitatea împrumutatului. | Dacă luați o decizie pozitivă de a conecta serviciul de descoperit de cont, puteți folosi bani la orice oră din zi sau din noapte. |
Avantajele descoperirii de cont sau ce oferă unui utilizator competent
În mod tradițional, voi lua în considerare toate avantajele și dezavantajele unui card cu un descoperit de cont.
Avantaje:
- Acesta este un împrumut nedirecționat, așa că îl puteți cheltui pe orice.
- Suma este reînnoită constant. Nu este nevoie să mergeți la bancă și să solicitați un nou împrumut. Principalul lucru este să rambursați la timp.
- Nu există garanții sau garanți.
- Dobânda se percepe numai pentru suma pe care ați împrumutat-o, nu pentru întreaga limită disponibilă. Dacă nu utilizați deloc un descoperit de cont, atunci nu se percepe dobândă.
- Puteți folosi banii oricând, indiferent de orele de funcționare ale băncii.
- Puteți anula serviciul în orice moment.
Și, bineînțeles, dezavantajele:
- Cu toată disponibilitatea banilor, nu trebuie să uităm că acesta este un împrumut. Rambursarea este obligatorie și inevitabilă.
- Dobânda se acumulează zilnic, iar suma este rambursată într-o singură plată, automat când banii sunt primiți în cont.
- Trebuie să reînnoiești contractul des (de obicei, o dată pe an).
- Limita de credit (de obicei nu depășește fluxurile lunare de cont).
- Dobânzi mari la împrumuturi. În acest fel, banca își compensează riscurile.
- Abilitatea de a intra într-un descoperit de cont tehnic fără să știi.
- Există o mare tentație de a te lăsa purtat de bani ușor accesibili și de a pierde controlul asupra cheltuielilor.
Cum să dezactivezi descoperirea de cont
Pentru a refuza acest serviciu, trebuie doar să scrieți o declarație despre acesta. Contractul va fi reziliat dacă nu există nicio datorie la bancă.
Vă rugăm să rețineți că, dacă vă schimbați locul de muncă, nu este suficient să aruncați pur și simplu cardul de salariu al angajatorului anterior. Contactați banca sau verificați-vă pentru a vedea dacă există vreo datorie. În caz contrar, este posibil să primiți o surpriză neplăcută sub formă de dobândă acumulată și penalități pentru rambursarea cu întârziere a datoriei.
Unele bănci practică imposibilitatea dezactivării descoperirii de cont. Acest lucru trebuie inclus în contract. În acest caz, la încheierea acestuia, puteți specifica o limită zero la primirea banilor.
Concluzie
Fiecare își alege singur cu ce fel de bani va trăi, ai lui sau împrumutați. Nu trebuie să-ți fie frică de descoperire de cont, dar trebuie să înțelegi cum să-l folosești pentru a nu te duce într-o gaură de datorii. Ține-ți degetul pe pulsul finanțelor tale în orice moment. Atunci vă veți putea permite puțin mai mult decât aveți în prezent. De acord, acest lucru este uneori extrem de necesar.
M-aș bucura dacă ai completa articolul cu gândurile tale despre această chestiune în comentarii. Sau poate ai cazuri interesante din viața ta? Acestea vor oferi cititorilor experiența necesară și vor oferi asistență neprețuită.
Acest misterios împrumut pentru descoperire de cont poate fi clasificat drept salvator, permițându-vă să interceptați bani pentru o perioadă scurtă de timp fără a apela la fondurile rudelor și prietenilor. Dintre toate tipurile de împrumuturi, cel mai mult mă impresionează descoperirea de cont (cu card), adică. descoperire de cont de salariu, deoarece este convenabil și economic. Deci, ce este un descoperit de cont?
Împrumut pentru descoperire de cont- aceasta este o formă de împrumut pe termen scurt, în care acordarea unui împrumut se realizează prin efectuarea de tranzacții debitoare pe contul unei persoane fizice în absența fondurilor în cont, rezultând o cheltuire excesivă a banilor (sold debitor). Soldul debitor este suma creditului emis - descoperit de cont. Un sold debitor pe contul curent al unui client este permis de bancă numai dacă un împrumut pentru descoperire de cont este emis în modul prescris și numai în limita de descoperit de cont stabilită de Bancă.
Descoperire de cont- aceasta este cheltuirea fondurilor dintr-un cont de card de debit peste soldul disponibil în cont, adică creditarea contului clientului, care este permisă de bancă în scopul reînnoirii contului bancar personal al unei persoane pentru o perioadă scurtă de timp. Oportunitatea de a primi un credit de descoperit de cont este formalizata printr-un contract de imprumut care are o anumita perioada de valabilitate, de regula 1 sau 2 ani.
Caracteristici de descoperit de cont
Principal caracteristica de descoperit de cont- aceasta este o rambursare obligatorie a împrumutului cel puțin o dată pe lună, reînnoiri multiple pe toată perioada împrumutului, dobândă acumulată doar la datoria efectivă la împrumut.
Nu toată lumea înțelege terminologia bancară și mai ales „ împrumut pentru descoperire de cont" sau " descoperit de cont pe card" Pentru a înțelege cum funcționează descoperirea de cont, o voi explica în pași simpli.
Imaginează-ți că mergi la bancă și:
- Deschideți un cont (salariu, la cerere) pentru ca organizația dvs. să vă poată transfera salariile în acest cont.
- Principiul de funcționare a unui astfel de cont este cunoscut - se depune o sumă inițială de bani, iar apoi contul poate fi completat de un număr nelimitat de ori prin creditarea salariilor, efectuând transferuri din alte conturi sau depunând numerar printr-un bancomat; bani; poate fi retras din cont de un număr nelimitat de ori.
- Un astfel de cont funcționează în limitele soldului de bani disponibil, adică poți retrage din cont doar banii pe care tu sau organizația ta i-ai depus în el.
- Pentru comoditate, vi se oferă un card de plastic atașat acestui cont, astfel încât să puteți retrage bani sau să vă reîncărcați contul printr-un bancomat - acesta va fi un cont bancar personal cu un card de plastic atașat.
- Dar în viața fiecăruia există situații în care a făcut cheltuieli neașteptate sau achiziții mari fără a ține cont de soldul de bani din cont și este posibil să nu fie suficienți bani până la următorul transfer de salariu.
- Apoi puteți vizita banca și solicita un împrumut pentru descoperit de cont pentru un an. Acest împrumut va fi legat de contul dumneavoastră și cardul de plastic.
- În funcție de salariu, banca vă va stabili o sumă în limita căreia, dacă este necesar, puteți împrumuta bani de la bancă. Stabilirea unei astfel de sume se numește limită de descoperit de cont. Acum aveți voie să „cheltuiți în exces” fonduri în contul de card, dar în limita lunară.
- Dacă rămâneți fără bani în contul dvs. bancar personal, puteți utiliza în mod repetat un împrumut bancar fără a depăși limita de descoperit de cont.
- Fondurile împrumutate sunt luate în considerare în contul dvs., dar cu un minus. Această datorie față de bancă se numește împrumut pentru descoperit de cont.
- Data viitoare când se primesc fonduri în cont, inclusiv salariile, soldul negativ al contului este rambursat prin anularea împrumutului de către bancă (întâi), iar suma rămasă după această operațiune este creditată în cont.
Deci, atunci când recurgeți la utilizarea unui descoperit de cont de cont, soldul liber al limitei de descoperit de cont se reduce, iar atunci când un salariu este creditat în cont, limita de descoperit de cont este eliberată și restabilită. Băncile nu vă cer să utilizați imediat întreaga limită de descoperire de cont și să o mențineți ocupată pe parcursul întregului ciclu de creditare. Împrumutul este debursat doar la nevoie și rambursat cât mai curând posibil. Dobânda se acumulează numai pentru sumele plătite de împrumut, ceea ce economisește semnificativ costurile cu dobânzile.
Cine primește un descoperit de cont?
Un descoperit de cont de credit este de obicei oferit persoanelor care au deschis un cont bancar personal la o bancă la care este legat un card de plastic.Un descoperit de cont poate fi emis:
- angajații clienților corporativi ai băncii care își primesc salariile într-un cont bancar personal legat de un card de plastic. Aici clientul corporativ acționează ca garant pentru împrumutul (descoperitul de cont) al angajaților săi.
- deponenţilor băncii. Unele bănci oferă chiar tipuri de depozite cu emiterea simultană a unui card de credit pentru descoperire de cont. La urma urmei, cât de convenabil este, dacă apare o nevoie neașteptată de bani pe termen scurt, să nu reziliezi contractul de depozit, ci să folosești un descoperit de cont bancar pe termen scurt și să nu pierzi dobânda la depozit.
Care este procedura de înregistrare?
Fiecare bancă are propria sa procedură de înregistrare a unui descoperit de cont. Prin urmare, voi oferi o listă aproximativă de documente pentru obținerea unui împrumut (descoperire de cont):- cerere de împrumut pentru descoperit de cont,
- chestionarul împrumutatului (completat pe formularele bancare standard)
- pașaportul unui cetățean al Federației Ruse
- un al doilea document de identificare la alegere: pașaport străin, permis de conducere, TIN, certificat de asigurare al fondului de pensii de stat, poliță de asigurare obligatorie de sănătate (card).
- document care confirmă veniturile clientului (câteva luni). Un astfel de document nu este necesar dacă salariul este transferat la această bancă.
Municipal Komchatprofitbank emite un împrumut pentru descoperire de cont numai după prezentarea unui pașaport și clientul completând o cerere de descoperire de cont.
Un împrumut (descoperire de cont), de regulă, este acordat clienților băncilor care îndeplinesc următoarele cerințe:
- având un permis de ședere permanentă și reședința pe teritoriul deservit de banca selectată,
- având sediul principal de afaceri în teritoriul deservit de bancă,
- având experiență de lucru continuă (perioada este stabilită de bancă)
- neavând datorii la împrumut restante către bancă.
Suma limită pentru descoperirea de cont
Valoarea creditului - descoperire de cont pentru fiecare client este considerată și stabilită de bănci în mod individual, pe baza salariului mediu lunar al clientului și a metodologiei utilizate de bancă pentru calcularea limitei de descoperire de cont. Unele bănci stabilesc restricții privind limita maximă de descoperire de cont pe împrumutat.Iată câteva exemple despre cum să setați o limită maximă de descoperit de cont:
- Rosbank - de la 3.000 la 90.000 de ruble; de la 100 la 3.000 $ sau Euro;
- Municipal Kamchatprofitbank – 100.000 de ruble.
- Banca „Center-Invest” – 50% din salariul mediu
- Alfa-Bank - 30% din venitul lunar al clientului.
Voi da două exemple. Astfel, Rosbank a stabilit rata dobânzii pentru un împrumut (descoperire de cont) la 24% (în ruble) și 18% (în valută). Dar acestea nu sunt toate costurile! Rosbank percepe lunar 30 de ruble sau 2 dolari pentru menținerea unui cont de împrumut și 1% din suma împrumutului ca comision pentru menținerea operațiunilor pe contul de împrumut. În plus, veți plăti cu siguranță retragerile de numerar prin ATM-uri și eventual pentru emiterea unui card de credit pentru descoperit de cont. Pentru regiunile în care funcționează sucursalele Rosbank, ratele dobânzilor și serviciile conexe sunt stabilite ținând cont de caracteristicile regionale.Și rata dobânzii pentru un împrumut (descoperire de cont) a Băncii Municipale Kamchatprofit este stabilită la 29,2%. Cu o rată atât de mare de descoperit de cont, banca nu face publicitate pentru costul serviciilor aferente.
După ce v-ați înscris pentru un descoperit de cont, trebuie să vă asigurați că banii sunt depuși sau primiți în mod regulat în contul dvs. curent pentru a achita lunar soldul debitor, în conformitate cu termenii acordului. De exemplu, în cadrul unei facilități de descoperire de cont pe care Alfa-Bank o oferă titularilor de conturi curente, rambursarea datoriei trebuie efectuată în termen de 30 de zile de la data acordării împrumutului. După aceasta, puteți utiliza din nou fonduri în limita de credit pentru descoperire de cont. Dacă această condiție nu este îndeplinită, atunci nu puteți visa la împrumuturi suplimentare.
Caracteristicile descoperirii de cont pentru persoane fizice sunt următoarele:
- împrumutatul trebuie să ramburseze datoria existentă la împrumut - descoperit de cont - cel puțin o dată pe lună calendaristică, în limita sumei specificate în contractul de împrumut. Cel mai adesea, aceasta este rambursarea integrală a împrumutului într-o singură zi,
- dobânda se calculează pe datoria reală a împrumutului,
- retragerile pot fi efectuate după cum este necesar (în mod repetat) în orice sume necesare, dar în limita de descoperit de cont.
- Împrumutul este rambursat automat atunci când salariul dumneavoastră sau orice alte fonduri sunt creditate în contul dumneavoastră.
Probleme de descoperit de cont
Probleme de descoperire de cont apărute în timpul perioadei de împrumut:- întârzierea transferului salariilor de către angajatori și, ca urmare, nerambursarea împrumutului (descoperire de cont) în stabilit prin contract perioadă.
- absența unei solicitări în timp util din partea împrumutatului de revizuire în jos a limitei de descoperire de cont, din cauza scăderii așteptate a veniturilor, și ca urmare - imposibilitatea rambursării întregii sume a creditului (descoperire de cont).
- lipsa de experiență în concentrarea fondurilor într-un cont stabilit prin acord data, în vederea rambursării datoriei de descoperit de cont (o dată pe lună).
Aceste probleme de descoperire de cont duc la următoarele: aplicarea de către bancă a penalităților, scăderea limitei de descoperire de cont sau oprirea completă a creditării - înrăutățire
Din engleză „overdraft” este tradus ca „împrumut pe termen scurt”(peste - peste, proiect - proiect). Orice bancă vă va spune fără ezitare că este oferit exclusiv „ unui client de încredere care depășește soldul său din contul curent din această bancă în limitele unei sume predeterminate”. Banca pare să împrumute puțin. În practică, aceasta arată ca un descoperit de cont pe contul de card, care poate fi o rezervă utilă pentru cazurile neplanificate. Adică, banca are încredere în client nu doar prin emiterea unui card de credit ci și prin acordarea unei anumite sume de credit care poate fi folosită în circumstanțe de forță majoră, dar nimic mai mult.
Vă rugăm să rețineți: dacă sunteți interesat de informații despre descoperirea de cont pt entitati legale, atunci trebuie să vizitați site-ul - Prostobiz.ua - un ghid pentru lumea finanțelor de afaceri
Diferența dintre un descoperit de cont și un împrumut
Se dovedește, descoperirea de cont este cel mai simplu tip de non-țintă împrumut bancar pentru o perioadă scurtă de timp. De fapt, este adesea complet neclar pentru client cum diferă un descoperit de cont de un împrumut. Unele bănci vorbesc cu entuziasm despre deliciile unui card de credit, altele oferă un card de descoperit de cont, iar altele oferă ambele. Desigur, descoperirea de cont și împrumutul sunt două produse diferite.
Cu un descoperit de cont, banca stabilește imediat clientului o limită de credit similară. În același timp, descoperirea de cont nu poate fi sinonimă cu o limită de credit. Este rar mare. Folosind o formulă specială de evaluare a riscurilor de credit, un expert în credite bancare calculează ce sumă poate fi garantată pentru a fi returnată de la client. Cel mai adesea, aceasta este mărimea salariului, care este creditat în mod regulat în contul de card într-o anumită zi. În consecință, banca vede atât această frecvență, cât și aceste sume și, ca urmare, este capabilă să prezică următoarea primire de fonduri și, prin urmare, returnarea sumelor pe care le oferă unui astfel de client. De aici rezultă că descoperirile de cont apar tocmai pe conturile acelor carduri de plastic în care se primesc bani de salariu. Se întâmplă că pentru un fel de plasă de siguranță se dovedește a fi, să zicem, o zecime din salariu, care este transparent pentru bancă, sau jumătate din el.
„Descoperitul de cont este emis clienților corporativi ai băncii care primesc salarii în dolari sau euro”, spune operatorul centrului de informare Raiffeisenbank. Operatorul refuză să vorbească în detaliu despre modul în care este determinată suma de descoperit de cont și în ce limite este prevăzută: "Acest lucru este decis de expertul în credite. Descoperitul de cont depinde de valoarea salariilor, de rata și dimensiunea reînnoirii contului." Și s-ar părea că ar trebui să fie fericit - fără cereri de împrumut, nu dovezi suplimentare solvabilitate, fara garantii din partea clientului.
Dar descoperirea de cont are un dezavantaj serios- dobânda la acesta este mult mai mare decât la un împrumut obișnuit. Și trebuie rambursat imediat și integral, și nu pe părți.
În Occident, perioadele de descoperire de cont variază de la câteva luni la câțiva ani. Și băncile solicită, de asemenea, rambursarea integrală a împrumutului în perioada dată. În același timp, se efectuează o examinare periodică secretă a afacerilor clientului. Iar dacă brusc apar îndoieli cu privire la solvabilitatea lui, contractul este reziliat imediat. Descoperitul de cont este întotdeauna și peste tot legat în mod indisolubil de contul curent.
Un descoperit de cont se deosebește și de un împrumut obișnuit prin faptul că este inițiat direct de banca însăși, adică clientul însuși nu poate să-l ceară. Apropo, nu toată lumea știe că toată lumea are dreptul de a refuza un „cadou”. Aceasta este și una dintre diferențele dintre un descoperit de cont și un împrumut. În plus, refuzul nu poate avea consecințe sub formă de amenzi pentru client și necazuri similare, iar toate condițiile descoperirii de cont trebuie cu siguranță stipulate în acordul băncii cu deponentul. În orice caz, clientul trebuie să fie informat despre prezența unui descoperit de cont în cont și despre condițiile de rambursare a acestuia.
O altă diferență între un descoperit de cont și un împrumut este că împrumutul este emis cu o mulțime de documente care confirmă solvabilitatea clientului. De asemenea, pentru bancă este important ca în contul curent să existe o anumită rotație de bani care să fie adecvată sumei creditului. Pentru un descoperit de cont, este suficient să existe o mișcare în cont într-un raport de aproximativ cinci la unu. Și, poate, o altă diferență importantă este că rambursarea unui împrumut obișnuit nu garantează obținerea unuia nou, dar descoperirea de cont este reînnoită odată cu rambursarea datoriei.
Cu toate acestea, utilizarea fondurilor de descoperit de cont este uneori plăcută - mai ales dacă primirea salariilor în cont este întârziată.
De asemenea, trebuie avut în vedere faptul că descoperitul de cont poate fi „permis” sau „neautorizat”. Depinde de dimensiunea și tipul cardului. În consecință, suma descoperitului de cont permis este inclusă în limita de cheltuieli de pe card și este luată în considerare la autorizare. Neautorizat, la rândul său, este unul care deja depășește nu doar limita stabilită, ci și limita de descoperit de cont. Conform regulilor general acceptate, în acest caz clientul este sunat și i se reamintește că a intrat în altceva decât banii săi și i se cere să ramburseze datoria. Problema este rezolvată prin încărcarea contului.
După cum vă sfătuiesc specialiștii în domeniul bancar cu experiență, în primul rând ar trebui să acordați atenție schemei de rambursare oferite de bancă. De regulă, acest lucru se întâmplă perioada lunara, după care se include dobânda, și destul de mult. Deci, dacă sunteți încrezător că unele fonduri vor ajunge pe card exact înainte de încheierea perioadei de rambursare fără dobândă a descoperitului de cont, atunci nu vă puteți îngrijora cu ușurință cu privire la soarta banilor așteptați. Dar, în general, este mai bine să plătiți totul de îndată ce unele fonduri devin disponibile. Am intrat în descoperit de cont și am plătit-o până la sfârșitul lunii. Complet. Acest comportament poate duce chiar ca banca, din proprie initiativa, sa majoreze suma descoperitului de cont, ceea ce va elimina nevoia de a cere un credit suplimentar daca se intampla ceva.
Totuși, tentația de a cheltui bani împrumutați de bancă este atât de mare încât chiar și cei care nu împrumută niciodată bani folosesc un descoperit de cont. Prin urmare, descoperirea de cont poate fi numită un fel de dopaj. Pentru posesorii de carduri din plastic devine concomitent o tentație de a contracta un împrumut mult mai serios.
Dar împrumutul în sine este deja acordat pentru o anumită perioadă, iar schema de rambursare, spre deosebire de un descoperit de cont, este astfel încât suma este împărțită, de regulă, în părți egale și distribuită în timp. Din nou, există împrumuturi diferite - cu o limită de credit restabilibilă sau cele unice. Puteți utiliza împrumutul dintr-o dată și îl puteți rambursa în rate. Linia de credit este restabilită pentru partea rambursată. Descoperitul de cont este periculos pentru că nu poate fi rambursat în rate, ca un împrumut.
Deci, unora le place descoperirea de cont, altora nu. Un plus evident: cardul nu este blocat atunci când fondurile proprii se epuizează, dar minusul este că proprietarul său se obișnuiește cu el în timp și uită că nu își cheltuiește banii.
Tot ce rămâne este să ne amintim cele mai tipice semne de descoperit de cont- pe termen foarte scurt și de natură trecătoare, dobânzi mari care vă încurajează să o returnați cât mai repede posibil și amenzi punitive puternice. În plus, dobânda de descoperit de cont se acumulează zilnic pentru soldul restant. În caz contrar, descoperirea de cont pentru cetățenii ruși este un produs destul de atractiv. Vă permite să rezolvați rapid problema finanțării datoriilor pe termen scurt în perioadele în care cheltuielile depășesc temporar fluxul de bani în cont. Și trebuie să plătiți doar pentru sumele folosite efectiv. Și aici, oamenii deosebit de precauți pot uita uneori de principiile lor de a nu contracta datorii. Deși nu este deloc necesar să folosiți descoperirea de cont furnizată. E doar uneori frumos să știi că există întotdeauna o rezervă.
Care sunt principalele detalii ale descoperirilor de cont furnizate de bănci care folosesc carduri virtuale?
În ce cazuri poate un posesor de card virtual să folosească un descoperit de cont autorizat fără să știe? Ce determină mărimea limitei permise de descoperire de cont? Când un deținător de card virtual ar putea să depășească accidental descoperirea de cont autorizată și să profite de un descoperit de cont neautorizat?
Alexander Drozd, director al departamentului de afaceri cu carduri de plată, bancă
Modul de cont de card pentru un card virtual nu este diferit de un card de plată obișnuit, prin urmare, descoperirile de cont furnizate pe un astfel de cont nu sunt, de asemenea, diferite, iar dimensiunea lor depinde doar de solvabilitatea clientului și de disponibilitatea băncii de a oferi un descoperit de cont.
Desigur, dacă pachetul tarifar al unui card virtual prevede plata pentru întreținerea anuală și pe card este stabilit un descoperit de cont, atunci este posibilă o situație în care o persoană ajunge în descoperit de cont fără să plătească prompt acest comision băncii, dar plătește pentru un serviciu care costă mai mult decât are fonduri pe card, fără un descoperit de cont este imposibil. De asemenea, poate apărea o descoperire de cont neautorizată, indiferent dacă este stabilită limita permisă de descoperire de cont. Unul dintre aceste cazuri poate fi debitarea de fonduri dintr-un cont atunci când tranzacția a fost efectuată în străinătate, iar un astfel de descoperit de cont poate apărea tocmai din cauza diferenței de cursuri de schimb în momentul efectuării achiziției și în momentul debitării fondurilor de pe card. cont și pot trece până la două zile între aceste două evenimente săptămâni, timp în care cursul de schimb se poate schimba semnificativ.
Serghei Mandybura, șef adjunct departament carduri de plată, bancă
Sincer să fiu, nu sunt sigur de oportunitatea de a aplica pentru un împrumut pentru descoperit de cont pe carduri virtuale. Astfel de carduri sunt create special pentru a păstra o sumă minimă de fonduri pe ele. Desigur, este bine că există întotdeauna o hartă fonduri suplimentare pentru a face o achiziție neplanificată. Pe de altă parte, dacă datele cu caracter personal cad în mâinile infractorilor, pierderile bănești probabile pot crește din cauza dobânzilor acumulate de bancă pentru utilizarea împrumutului.
Cel mai adesea, un descoperit de cont „neașteptat” apare pe conturile clienților tocmai ca urmare a ștergerii comisioanelor pentru serviciile furnizate de bancă. Aceasta ar putea fi o taxă pentru conversia valutară, o taxă pentru menținerea unui cont de card, o taxă pentru primirea notificărilor prin SMS - toate comisioanele pe care banca are dreptul să le rețină de la client în baza acordului încheiat.
Este puțin probabil că veți putea plăti pentru o achiziție într-o sumă care depășește soldul total din contul cardului (suma atât a fondurilor proprii, cât și a fondurilor de credit, dacă cardul are un descoperit de cont permis).
Irina Lemeshko, șeful departamentului pentru organizarea proiectelor de afaceri cu carduri, bancă
Mărimea limitei de descoperit de cont este determinată de condițiile produsului de card și de un acord separat. Clientul poate folosi fonduri în valoare de descoperit de cont permis. Plata pentru întreținerea anuală a contului de card se poate face printr-un descoperit de cont autorizat. Dacă suma tranzacției este mai mare decât suma de fonduri de pe card, aceasta va fi respinsă în timpul autorizării.
Există momente când un deținător de card virtual poate depăși accidental descoperirea de cont permisă și poate profita de un descoperit de cont neautorizat. Acest lucru se poate întâmpla dacă, de exemplu, cuantumul autorizației nu include și cuantumul comisionului (în unele bănci suma comisionului nu este blocată, ci este anulată ulterior, la anulare), în cazul unor defecțiuni tehnice (când suma nu a fost blocată și este disponibilă clientului), etc. d.
Mijloace
Un descoperit de cont diferă de un împrumut obișnuit prin aceea că toate sumele creditate în contul clientului sunt folosite pentru a rambursa datoria. Uneori este prevăzută o perioadă de grație pentru utilizarea unui descoperit de cont, timp în care nu se percepe dobândă pentru utilizarea împrumutului. Depinde de politica de creditare a băncii.
Descoperire de cont pentru persoane juridice
Tipuri de descoperit de cont
- Standard de descoperit de cont (clasic).
- Descoperire de cont în avans - furnizată (în principal clienților de încredere) în scopul atragerii serviciilor de decontare și numerar.
- Descoperire de cont pentru încasare - se acordă clienților a căror cifră de afaceri din creditul în cont curent este de cel puțin 75% din veniturile în numerar încasate (inclusiv cele depuse în contul curent de către client însuși).
Calculul limitei de descoperit de cont
Standard de descoperire de cont
Mai jos este calculul overdraft-ului standard utilizat de bănci:
- Expres- este necesar un pachet minim de documente
L- limita de descoperit de cont,
B- rulajul mediu lunar al creditului în contul curent în moneda națională pentru ultimele 2 (două) luni calendaristice complete.
Dv- venituri (venituri) din vânzarea de produse (lucrări, servicii) conform raportului de rezultate financiare pentru ultimul trimestru de raportare,
3
- numărul de luni din trimestrul de raportare,
DTn- conturi de creanță pentru bunuri, lucrări, servicii din bilanț - la începutul perioadei de raportare,
DTk- conturi de creanta pentru bunuri, lucrari, servicii din bilant - la sfarsitul perioadei de raportare.
KTk1- conturi de plătit din avansuri primite din bilanț - la sfârșitul perioadei de raportare,
KTn1- conturi de plătit din avansuri primite din bilanţ - la începutul perioadei de raportare.
Bp- pentru antreprenorii individuali - venitul (venitul) mediu lunar din vânzări conform raportului fiscal pentru ultimul trimestru de raportare.
Dv- venituri (venituri) din vânzări conform raportului fiscal pentru ultimul trimestru de raportare,
3
- numărul de luni din trimestrul de raportare.
Bn- încasările nete lunare medii de credit în contul curent pentru ultimele 2 (două) luni calendaristice complete:
Nk1- încasări nete de credit în contul curent al clientului pentru luna calendaristică anterioară (prima),
Nk2- încasări nete de credit în contul curent al clientului pentru ultima (prima) lună calendaristică.
P- % limită de descoperire de cont.
Pb- % de bază din limita de descoperire de cont în valoare de cel mult 25% (acest % este stabilit prin reglementări interne bancare) din venitul (venitul) mediu lunar ( Bp) sau încasările medii lunare din împrumut ( Bn),
pl- % din limita de descoperire de cont în funcție de loialitatea băncii față de client, pe baza indicatorilor financiari ai clientului (în funcție de perioada de decontare și servicii de numerar la bancă și încasări în conturile curente ale clientului).
Descoperire de cont în avans
Unde:ML - Limită estimată de descoperire de cont;
S (a) - cifra de afaceri lunară a creditelor din contul curent al clientului minus plățile viitoare pentru rambursarea datoriilor la împrumuturi și plata dobânzii către băncile creditoare.
Descoperire de cont pentru colectare
Se prezintă clienților care îndeplinesc cerințele băncii și cel puțin 75% din cifra de afaceri a împrumutului în cont curent este din venituri în numerar încasate (inclusiv cele depuse în contul curent de către client însuși).
Descoperire de cont tehnic
Descoperitul de cont tehnic este o limită de credit stabilită pentru Client pentru plățile efectuate la Bancă (vânzare/cumpărare de valută la Bursă sau alte chitanțe garantate în contul Clientului). Procedura de calcul și stabilire a limitei este reglementată de instrucțiunile relevante.
Descoperire de cont pentru persoane fizice
Descoperire de cont carduri de credit
Un card de credit pentru descoperit de cont poate fi emis:
- angajații clienților corporativi ai băncii care primesc salarii într-un cont bancar personal legat de un card de plastic:
- către deponenții bănci:
Condiții pentru acordarea descoperirilor de cont în Rusia
Fiecare bancă are propria sa procedură de înregistrare a unui descoperit de cont.
Exemplar lista de documente a primi un împrumut (descoperire de cont):
- cerere de credit pentru descoperire de cont;
- chestionarul împrumutatului (completat pe formulare bancare standard);
- pașaport ;
- încă un document de identificare (opțional: pașaport străin, permis de conducere, Număr de identificare a contribuabilului, certificat de asigurare al fondului de pensii de stat, poliță de asigurare obligatorie de sănătate (card);
- un document care confirmă veniturile clientului timp de câteva luni (unele bănci nu solicită un astfel de document).
Cerințeîmprumutatului să acorde un împrumut pentru descoperit de cont:
- înregistrarea permanentă și reședința pe teritoriul deservit de bancă;
- prezența unui loc principal de muncă pe teritoriul deservit de bancă;
- disponibilitatea experienței de muncă continue (perioada este stabilită de bancă);
- absența datoriilor la împrumut restante către bancă.
Valoarea creditului pentru descoperire de cont pentru fiecare client este considerată și stabilită de bănci în mod individual, pe baza salariului mediu lunar al clientului și a metodologiei utilizate de bancă pentru calcularea limitei de descoperire de cont. Unele bănci stabilesc restricții privind limita maximă de descoperire de cont pe împrumutat.
Descoperire de cont (tehnică) interzisă
Datorită particularităților funcționării sistemelor de plată, este posibilă anularea unei sume mai mari de pe cardul clientului decât este permisă de bancă. Dacă are loc o astfel de anulare, ei spun că a apărut un descoperit de cont interzis (sau tehnic).
Sunt câteva motive posibile apariția unui descoperit de cont tehnic.
- Fluctuațiile cursurilor de schimb. De exemplu, clientul a făcut o achiziție într-o monedă diferită de moneda contului de card. La momentul tranzacției, sistemul de plată a recalculat suma achiziției la cursul curent. După ceva timp, la momentul decontării finale cu banca, cursul de schimb s-a modificat semnificativ, iar suma de anulat de pe card a crescut atât de mult încât a depășit soldul contului (sau limita de credit).
- Tranzacții offline, din anumite motive, efectuate fără confirmarea achiziției de către bancă. În acest caz, clientului i se va vinde un produs (sau i se va oferi un serviciu), chiar dacă fondurile în cont sunt insuficiente.
- Tranzacții cu carduri de credit în prezența tranzacțiilor curente neconfirmate (cu statut HOLD) pe card. De regulă, la calcularea limitei disponibile pentru Card de credit Banca nu ia in calcul suma tranzactiilor curente neconfirmate. Un descoperit de cont apare atunci când sumele din tranzacții neconfirmate anterior sunt anulate după ce clientul a epuizat limita de credit disponibilă.
- O eroare tehnică în sistemul automatizat al băncii, de exemplu, dubla debitare a aceleiași sume de pe card. Dacă soldul cardului este mai mic decât valoarea tranzacției eronate, are loc un descoperit de cont. După detectarea unei erori, banca returnează fondurile pe card și descoperirea de cont este închisă. O altă opțiune posibilă este de a dubla creditarea aceleiași sume pe card. În acest caz, dacă clientul folosește bani gheata, iar apoi banca debitează de pe card suma creditată eronat, poate apărea o situație când soldul cardului este mai mic decât suma tranzacției eronate și, în consecință, se formează și un descoperit de cont.
Situațiile în care este necesară utilizarea produselor de credit bancar apar în viața multora.
Lista lor de astăzi este destul de largă și, deși toată lumea este familiarizată cu conceptul de „credit”, conceptul de „descoperire de cont” este neclar pentru mulți.
Să ne dăm seama ce este un serviciu de descoperire de cont și cum diferă de o linie de credit standard.
Ce este
Un tip foarte simplu de împrumut nețintit, care este acordat pentru o perioadă scurtă de timp. Aceasta este o supracheltuire comună a resurselor financiare pe un cont curent.
Adică banca împrumută clientului o anumită sumă de bani pe care să o folosească în caz de forță majoră.
Această sumă nu trebuie să depășească o anumită valoare. Pentru a determina acestea din urmă, angajații instituțiilor bancare folosesc o formulă specială de evaluare a riscurilor de credit.
De regulă, suma fondurilor furnizate este aproximativ egală cu un salariu al împrumutatului.
Aproape fiecare card de salariu are acum funcția de a oferi un astfel de credit pe termen scurt.
Datorită acestui fapt, instituția bancară se asigură de eventuale pierderi, știind pentru ce sumă un timp scurt va fi returnat înapoi.
Atât o persoană fizică, cât și o organizație pot primi un astfel de împrumut pe termen scurt. Condițiile pentru ei vor fi ușor diferite.
Deci, pentru a obține, aveți nevoie prezinta documente care pot confirma solvabilitatea organizatiei.
Fondurile primite vor permite companiei să prevină întreruperile de plată în activitatea sa. Suma fondurilor este determinată de performanța financiară a persoanelor juridice în ultimele șase luni.
Persoanelor fizice, așa cum am spus deja, li se oferă o anumită sumă de bani în funcție de salariu. Utilizatorii cardului de aur pot primi limita maximă posibilă, care ajunge uneori la 500.000 de ruble.
În acest moment, acest tip de împrumut este unul dintre cele mai populare pe termen scurt.
Unul dintre avantajele sale este că nu este vizat, prin urmare, poate fi folosit pentru a plăti orice bunuri și servicii.
Nu necesită garanții și se eliberează rapid și ușor. În plus, acesta este un împrumut revolving, deci nu este nevoie să îl solicitați din nou de fiecare dată.
Când datoria este rambursată, se deschide automat o nouă limită pe card. Chiar dacă acest serviciu este activat, dobânda se acumulează doar pentru acele fonduri care au fost utilizate.
În dezavantaj, ratele dobânzilor sunt destul de ridicate. Motivul pentru asta - riscuri mari nerambursare.
După cum am spus, sunt disponibile doar sume mici de bani. Dacă împrumutatul depășește limita stabilită, va trebui să plătească penalități mari.
În general, aceasta este o modalitate bună de a rezolva problema unei lipse temporare de fonduri, dar dacă rambursarea nu se face la timp, sunt posibile amenzi semnificative - acest lucru trebuie luat în considerare înainte de a utiliza serviciul.
Videoclipul vă va spune ce este un descoperit de cont:
Cum este diferită de o linie de credit?
Descoperitul de cont, în esență, este un împrumut, și este foarte simplu să vă înregistrați și să valorificați.
Aici se termină asemănarea dintre un descoperit de cont și un împrumut de consum obișnuit și încep o serie de diferențe, prezentate în tabel.
| Credit | Descoperire de cont | |
| Termen | Poate fi atât pe termen lung, cât și pe termen scurt. Determinat de suma primită, de condițiile unui anumit produs și de capacitățile financiare ale clientului. | Oferă doar împrumuturi pe termen scurt. Limita este stabilită pentru o perioadă de până la doi ani, iar rambursarea integrală trebuie efectuată cel puțin o dată pe lună. |
| Sumă | Poate fi de mai multe ori venitul tău lunar. | De obicei egal cu suma venitului lunar. În orice caz, nu o depășește de mai mult de două ori - acest lucru este determinat de instituția specifică. |
| Suma de plată | Suma de rambursare este împărțită în părți egale. Acestea sunt plătite lunar, indiferent de soldul contului. | Următorul aflux de bani plătește în întregime datoria. Dacă salariul nu este suficient, atunci partea rămasă din datorie este anulată la primirea ulterioară. |
| Plată în exces | Plata în exces este convenită asupra datoriei în avans, în conformitate cu o rată fixă. Este posibil să se reducă supraplata în cazul rambursării anticipate. | Dobânda este calculată în fiecare zi pentru datoria reală. |
| Dobândă | Determinat de solvabilitatea clientului și stabilit la aprobare. | Valoarea este fixă. |
| Data emiterii | Suma se eliberează o singură dată, imediat după semnare documente necesare. Nu există chitanțe pe durata contractului. | Banii sunt furnizați instantaneu atunci când este nevoie. Împrumuturile pot fi primite în orice moment al zilei și pot continua pe toată durata contractului. |
Avantaje și dezavantaje
Descoperitul de cont, în comparație cu un împrumut obișnuit, are atât avantaje, cât și dezavantaje.
Printre dezavantajele sale, este de remarcat faptul că sumele și termenele de returnare a acestora sunt mult mai scurte.
Și cu împrumuturile standard, taxa pentru accesul la resurse este, în medie, mai mică decât atunci când deserviți un cont de descoperit de cont. Dar totul este determinat de alegerea unui anumit împrumut și de condiții.
Cu toate acestea, a primi bani printr-un descoperit de cont este mult mai ușor decât a aplica pentru un împrumut de consum(unde este mai bine?). Și procedura de rambursare este, de asemenea, convenabilă și simplă.
Un alt avantaj este că nu este nevoie să creați un cont separat.. Pentru a conecta serviciul la un card existent, este suficient un pachet minim de documente, iar în unele cazuri te poți descurca fără ele.
Utilizarea fondurilor presupune plata dobânzii stabilite de bancă. Se acumulează numai dacă sunt utilizate resursele împrumutate și numai dacă acestea au fost efectiv utilizate.
Acest serviciu poate fi salvator dacă aveți nevoie de o cantitate mică pentru o perioadă scurtă de timp.
Revenind la dezavantaje, este de remarcat faptul că datoria de descoperit de cont, spre deosebire de o linie de credit standard, nu poate fi împărțită în părți - este acoperită dintr-o dată.
Când fondurile sunt primite pe card, acestea vor fi utilizate în principal pentru achitarea datoriei.
Se încarcă...