Страхование критических заболеваний. Что такое страхование рисков онкологических заболеваний, как оно работает и сколько стоит? Дополнительный пакет услуг

Приложение № 1

от «_____»______________ 2013г.

ПЕРЕЧЕНЬ

КРИТИЧЕСКИХ ЗАБОЛЕВАНИЙ
Критические заболевания – заболевания, значительно нарушающие жизненный уклад и ухудшающие качество жизни Застрахованного лица, приводящие к инвалидности и характеризующиеся чрезвычайно высоким уровнем смертности.

Онкологические заболевания , наличие одной или более злокачественных опухолей, включая: лейкемию (кроме хронической лимфоцитарной лейкемии), злокачественная опухоль кожных покровов и лимфома, болезнь Ходжкина, характеризующихся неконтролируемым ростом опухолей, метастазированием, внедрением в здоровые ткани. Диагноз должен быть подтвержден квалифицированным врачом (онкологом) на основании гистологического исследования. Исключения: опухоли со злокачественными изменениями карцином in situ (включая дисплазию шейки матки 1,2,3 стадий) или гистологически описанные как предраковые, злокачественные опухоли кожных покровов и меланомы, максимальная толщина которых, в соответствии с гистологическим заключением, меньше 1.5 мм или которая не превышает уровень развития Т3N(0)М(0) по классификации ТNМ, любая другая опухоль, не проникшая в сосочково-ретикулярный слой, все гиперкератозы или базальноклеточные карциномы кожи, все эпителиально-клеточные раки кожи при отсутствии прорастания в другие органы, саркома Капоши и другие опухоли, ассоциированные с ВИЧ-инфекцией или СПИД, рак предстательной железы стадии Т1(включая Т1а, Т1б) по классификации ТNМ, злокачественные опухоли при наличии ВИЧ-инфекции и/или СПИД.

Хирургическое лечение коронарных артерий . Стеноз или окклюзия коронарных артерий, требующая прямого оперативного вмешательства на сердце. Исключения: баллонная ангиопластика (дилатация) коронарных артерий, лапароскопические хирургические манипуляции применение лазера, другие нехирургические процедуры. Диагноз должен быть подтвержден квалифицированным врачом (кардиохирургом).

Инфаркт миокарда . Остро возникший некроз части сердечной мышцы вследствие абсолютной или относительной недостаточности коронарного кровотока. Диагноз и данные обследования должны подтверждаться квалифицированным врачом (кардиологом). Из определения исключаются: инфаркты миокарда без изменения сегмента ST и с увеличением показателей Тропонина I или T в крови; другие острые коронарные синдромы.

Почечная недостаточность . Терминальная стадия необратимого хронического нарушения функции обеих почек, приводящего к: повышению уровня креатинина в крови до 7-10 мг%, нарушению выведения продуктов азотистого обмена, нарушению водно-солевого, осмотического, кислотно-щелочного равновесия, артериальной гипертензии, что требует: постоянного проведения гемодиализа, перитонеального диализа или трансплантации донорской почки. Диагноз должен быть подтвержден квалифицированным врачом (нефрологом).

Инсульт. Любые цереброваскулярные изменения, способные вызвать неврологическую симптоматику длительностью более 24 часов, и включающие в себя омертвление участка мозговой ткани, геморрагию и эмболию. Диагноз должен быть подтвержден наличием типичных клинических симптомов и данными компьютерной или магнито-резонансной томографии головного мозга. Длительность неврологической симптоматики должна составлять минимум 3 месяца. Исключения: церебральные расстройства, вызванные мигренью, церебральные расстройства вследствие травмы или гипоксии, сосудистые заболевания, поражающие глаз или глазной нерв, преходящие нарушения мозгового кровообращения, длящиеся менее 24 часов, приступы вертебробазилярной ишемии.

Трансплантация жизненно важных органов . Перенесение в качестве реципиента трансплантации сердца, легкого, печени, почки, поджелудочной железы (исключая трансплантацию только островков Лангерганса), костного мозга, тонкого кишечника. Исключения: донорство органов, трансплантация других органов, частей органов или какой-либо ткани. Необходимость применения трансплантации должна быть подтверждена квалифицированным врачом.

Хирургическое лечение заболеваний аорты . Непосредственное проведение хирургического вмешательства в целях лечения хронического заболевания аорты посредством иссечения и замены дефектной части аорты трансплантатом. Под термином аорта в данном конкретном случае принято понимать ее грудную и брюшную части, ветви аорты.

Пересадка клапанов сердца . Хирургическая замена одного или более пораженных клапанов сердца искусственным клапаном. Определение включает замену аортальных, митральных, трикуспидальных или пульмональных (клапанов легочной артерии) клапанов сердца их искусственными аналогами вследствие развития стеноза/недостаточности или комбинации этих состояний. Из покрытия исключается: вальвулотомия, вальвулопластика и другие виды лечения, проводимые без пересадки (замены) клапанов.

Рассеянный склероз. Окончательный диагноз «Рассеянный склероз», установленный специалистом-неврологом в сертифицированном медицинском учреждении. В качестве подтверждения диагноза предусматривается наличие типичных симптомов демиелинизации и нарушений моторной и сенсорной функций, наравне с типичными признаками заболевания при магнитно-резонансной томографии. У застрахованного должны присутствовать неврологические нарушения, проявляющиеся непрерывно в течение минимум шести месяцев, или же застрахованный должен перенести по меньшей мере два документально подтвержденных обострения подобного рода нарушений (имевших место, по крайней мере, за один месяц до заявления), или, по крайней мере, один документально подтвержденный эпизод обострения подобного рода нарушений вместе с наличием характерных изменений в цереброспинальной жидкости, наравне со специфическими повреждениями, регистрируемыми при магнито-резонансной томографии.

Паралич. Полная и постоянная потеря двигательной функции двух и более конечностей по причине паралича вследствие несчастного случая или заболевания спинного мозга. Диагноз должен быть подтвержден опытным врачом – невропатологом по результатам шестимесячного наблюдения Застрахованного с момента постановки первоначального диагноза. Исключением из покрытия является синдром Гийена-Барре.

Слепота (потеря зрения). Полная, постоянная и необратимая потеря зрения на оба глаза вследствие перенесенного заболевания или несчастного случая. Диагноз должен быть подтвержден специалистом (офтальмологом) при наличии результатов специальных обследований.

СТРАХОВЩИК:	СТРАХОВАТЕЛЬ:


__________________/_____________/	_____________________/ /

Страхование на случай критических заболеваний – относительно новый для России продукт. Страховщики жизни разрабатывают и предлагают данные программы на протяжении последних 3-4 лет. Сейчас на рынке более десятка таких продуктов от разных страховых компаний. Продажи по этому виду страхования стремительно растут. Например, наша компания начала продавать программу страхования от критических заболеваний в III квартале 2014 г. и с тех пор заключила более 80 тыс. договоров. Учитывая эффект низкой базы, количество заключаемых договоров увеличивается на десятки процентов из года в год.

Как и в страховании жизни в целом, объем продаж программ страхования на случай критических заболеваний зависит от объема предложения. Чем больше у компании агентов (физических лиц, банков, брокеров), которые могут кратко и понятно объяснить клиенту суть, значение и задачи продукта, тем выше будет спрос. Несмотря на распространение раковых заболеваний, пока люди редко самостоятельно задумываются о защите от этих рисков.

Большинство программ страхования на случай критических заболеваний продаются в формате коробочного продукта, что исключает возможность медицинского освидетельствования и учета индивидуальных потребностей. Как правило, контакт с клиентом происходит через банки, и у продавца есть лишь несколько минут, чтобы рассказать о программе и заключить договор на основании подписанной анкеты – декларации о состоянии здоровья. Однако с развитием рынка ожидается появление кастомизированных продуктов, и те клиенты, которые хотят подобрать индивидуальный набор рисков по оптимальной цене, смогут это сделать, пройдя медицинское освидетельствование.

На данный момент за помощью по таким программам обращается в среднем 1 клиент на 2500 застрахованных. С ростом распространения продукта будет увеличиваться и частота обращений. Это нужно учитывать при индексации тарифов, как и изменение стоимости лечения и курса валют, особенно, если программа предусматривает обращение к зарубежной медицине.

Несмотря на растущую популярность страхования от критических заболеваний, в России развитие этого сегмента сталкивается с рядом препятствий, которые необходимо постепенно преодолевать для сохранения высоких темпов роста проникновения данных продуктов.

Низкая страховая культура россиян . Многие продолжают считать, что государство должно решать любые проблемы со здоровьем, и игнорируют тот факт, что бесплатная медицина по модели ОМС далеко не всегда способна обеспечить адекватное лечение. Поэтому ежегодно по всей России проводятся мероприятия для повышения уровня финансовой грамотности населения, куда в качестве экспертов привлекаются представители финансовых организаций (банков, страховых компаний и др.). Финансовые консультанты агентской сети страховщиков жизни проходят обучение, становятся сертифицированными тьюторами и проводят семинары на таких мероприятиях. Ежегодно сотни тысяч граждан со всей России принимают в них участие, а участники в онлайн-формате исчисляются миллионами. Подобные мероприятия позволят страховщикам жизни чаще публично говорить о страховании от критических заболеваний и популяризировать этот продукт.
Неосведомленность людей о программах страхования на случай критических заболеваний. Большинство россиян пока даже не знают, что им доступны такие продукты. Объем и разнообразие предложения увеличиваются, но качественный рост охвата страховщики могут обеспечить с использованием разных каналов коммуникации, в том числе с помощью СМИ. Отдельное внимание стоит уделить работе в социальных сетях. На страницах компаний, отраслевых объединений, общественных организаций, занимающихся финансовым просвещением, важно поднимать актуальные для людей темы, по которым они смогут легко и быстро дать обратную связь: выразить мнения, задать вопросы, поделиться проблемами и ожиданиями. Обсуждение на таких коммуникационных площадках темы онкозаболеваний позволит страховщикам предложить аудитории вариант решения проблемы – рассказать о программах страхования на случай критических заболеваний.
Слабое развитие корпоративного страхования. Страхование на случай критических заболеваний может серьезно усилить этот сегмент. Однако пока на большинстве российских предприятий страховую защиту сотрудников воспринимают как дополнительную финансовую нагрузку. Как донести до бизнеса значение корпоративного страхования, в том числе на случай критических заболеваний сотрудников? Проверенный метод – через повышение финансовой грамотности персонала. Были проведены сотни мероприятий в различных организациях, после которых многие компании попросили на регулярной основе заниматься повышением финансовой грамотности своих сотрудников. Просвещая коллектив, просвещаешь и руководство, которое задумывается о пользе корпоративных страховых программ для мотивации и развития человеческого капитала.

Преодолению обозначенных препятствий и росту охвата населения программами страхования на случай критических заболеваний будет способствовать и сама актуальность данного продукта, обусловленная увеличением распространения онкологии в современном мире.

«Критическое заболевание – это заболевание, существенно влияющее на образ жизни, имеющее однозначное определение, объективный и подтверждаемый диагноз, а также подробную статистику», – поясняет президент, председатель правления СЗАО «Медэкспресс» Наталия Шумилова. В целом понятие критических заболеваний пришло из личного страхования. Практика рынка шла по пути расширения толкования. Некоторые компании в настоящее время до 30 позиций относят к разряду критических заболеваний, включая сюда любые заболевания, необратимым образом меняющие жизнь человека. В большинстве случаев так называемые критические заболевания исключаются из страхового покрытия по полису ДМС, но не всегда. «В отличие от многих других компаний, “Медэкспресс” традиционно включает в страховые программы ДМС более широкий перечень медицинских услуг и заболеваний. Мы оплачиваем в рамках ДМС лечение онкологических заболеваний, операции на сосудах сердца. Мы не ограничиваем сроки пребывания в стационаре, количество госпитализаций, диагностических и лечебных услуг при наличии медицинских показаний», – говорит Наталия Шумилова.

ДМС предполагает организацию лечения за счет страховой компании (часто – с разного рода ограничениями и лимитами), а страхование именно от критических болезней – фиксированную выплату по факту диагностики тех заболеваний, которые обычно из ДМС исключены. Это разные виды страхования, и потому идеальный вариант для человека – иметь оба полиса, считает Наталия Шумилова.

Применительно к корпоративному ДМС страховщики начали включать в полис уже и онкологию – когда при первичном выявлении оплачиваются хирургия, радиотерапия, изотопное лечение. Стоит это, например, в «Медэкспрессе» всего 600 рублей на человека (для коллективов от 100 до 500 человек), но решение о страховании остается за работодателем.

Добровольно и самостоятельно

В то же время здоровье – базовая ценность человека, и перекладывать ответственность за свою жизнь на работодателя не совсем корректно. И если ранее даже варианты личного страхования имели внушительный перечень ограничений и исключений, то сейчас ситуация меняется, страховые компании создают новые продукты. Эксперты оценивают их потенциал достаточно высоко.

В качестве примера можно привести инновационный продукт для физических лиц «Управляй здоровьем!» от компании «ВТБ Страхование», стартовавший в 2014 году и предоставляющий финансовую защиту при выявлении ряда критических заболеваний. Ключевой отличительной чертой полиса является страхование на случай диагностирования онкологических заболеваний. Каждый застрахованный по продукту «Управляй здоровьем!» получает гарантию бесплатного сервиса по маршрутизации и сопровождению на всех стадиях и во всех аспектах лечения – от проведения перепроверки диагноза до подбора клиники, консультаций по курсу лечения, юридической и психологической поддержки и прочего; страховой выплаты от 750 тыс. рублей (в первый год) и до 2,4 млн рублей (на десятый год страхования); расширения защиты на перечень «Критические заболевания» (инсульт, инфаркт миокарда, паралич, терминальная почечная недостаточность, необходимость аортокоронарного шунтирования либо трансплантации органов).

Стоимость индивидуального полиса начинается от 5 тыс. 590 рублей в год для взрослых и от 2 тыс. 990 рублей в год для детей. Семейный полис (двое взрослых и до троих несовершеннолетних детей) обойдется от 11 тыс. 180 рублей в год. Договор страхования заключается без предварительного медицинского осмотра или других процедур, на основании подписания декларации о состоянии здоровья. Впрочем, для защиты от недобросовестных страхователей действие полиса начинается через шесть месяцев после заключения договора. Имеются возрастные ограничения и перечень заболеваний и состояний, при которых лица не принимаются на страхование. Сроки страхования – от трех до десяти лет. Данная программа страхования прошла экспертизу Ассоциации онкологов России, ФГБУ «НИИ онкологии имени Н.Н. Петрова» Минздрава России, ФГБУ «Московский научно-исследовательский онкологический институт имени П.А. Герцена» Минздрава России, Федерального медико-биологического агентства.

По словам директора филиала «ВТБ Страхования» в Санкт-Петербурге Кирилла Павлова, спрос на данную услугу уже значительный и количество проданных полисов исчисляется тысячами.

Скорая помощь

Большой плюс полиса личного страхования от критических случаев по сравнению с полисом добровольного медицинского страхования – даже помимо типичных исключений в ДМС – состоит в том, что человек получает свободу распоряжения деньгами и свободу выбора медучреждения.

«Среди частных клиник интерес к лечению критических заболеваний в целом и онкологии в частности растет, соответствующие лицензии у нас имеются. При этом чем больше развиваются страховые продукты, тем лучше и для клиник – мы готовы оперативно реагировать на поступающие запросы», – отмечает генеральный директор, главный врач American Medical Clinic&Hospital (Американская медицинская клиника, крупный поликлинический и госпитальный комплекс, оказывающий медицинские услуги по 39 направлениям) Ефим Данилевич.

Сердечно-сосудистые заболевания имеют свою специфику вне зависимости от полиса. При взаимодействии с некоторыми аккредитованными госучреждениями даже первоклассный страховой и ассистанский сервис не в силах помочь пациенту. В случае заболеваний сердца критичны не только часы, но даже минуты. «Случай из нашей практики: мы прибыли к пациенту и поставили диагноз в течение 15 минут. Далее все решало время. Для того чтобы человека срочно приняли в ближайшем медучреждении, потребовался звонок главному врачу. Но даже в этом случае помощь пациенту была оказана только через четыре часа», – говорит генеральный директор, главный врач CORIS Assistance (ассистанская компания – частная скорая помощь, травмпункт) Лев Авербах. «Иногда проще отвезти пациента в Финляндию, чем устроить его в петербургскую больницу. Собственно, еще несколько лет назад иногда мы так и делали (кстати, на машине CORIS), и это спасало жизнь людям», – вспоминает директор по маркетингу компании «АСК Петербург» Татьяна Долинина.

Кстати, ряд страховщиков предлагают спецпрограммы (или дополнительные опции к стандартным программам) лечения за рубежом. Так, продукт «Сфера здоровья» от компании «РЕСО-Гарантия», разработанный совместно с испанской компанией Sphera Global Gestión Médica Internacional S.L., предоставляет следующие услуги: второе медицинское мнение (письменное заключение признанного в своей области международного лицензированного врача – специалиста по таким заболеваниям, как рак, инсульт, инфаркт, гепатит, заболевания сердечно-сосудистой системы, врожденные пороки развития и др.); медицинское консультирование и ориентирование по различным патологиям, диагностике и лечению с применением средств удаленного доступа и телемедицины; организация стационарного лечения (без оплаты стоимости лечения) по фиксированной стоимости, застрахованной от возможного повышения; сервисные услуги (приглашение, трансфер, размещение в отеле, сопровождение в клинике с переводчиком, мониторинг пребывания в стационаре). Как поясняет заместитель руководителя дирекции Северо-Западного регионального центра «РЕСО-Гарантии» Татьяна Саватеева, программа подразумевает несколько уровней покрытия и сервиса.

Татьяна Долинина указывает на другой аспект – финансовое благополучие семьи в случае, если несчастье коснулось кого-либо из работающих членов семьи. Для этого случая также есть специальные продукты, предполагающие выплату по факту наступления несчастного случая, которая послужит весомой финансовой поддержкой. Так, полис от компании «АСК» «Близкие люди» защищает всех членов семьи от несчастных случаев с кем-либо из них. При этом под семьей понимаются близкие люди, не обязательно проживающие на одной жилплощади, а также учитываются и гражданские браки. Страховой взнос минимален (от 1,2 тыс. рублей), общая страховая сумма на всех – в пределах 500 тыс. рублей. Если кто-то из членов семьи получит травму или инвалидность в результате этой травмы, то «АСК» выплатит деньги в зависимости от тяжести травмы. Если травма серьезная и человек попал в больницу на долгий срок, семья получит дополнительные деньги – по 0,2% страховой суммы за каждый день госпитализации.

Мыслить стратегически

Вероятность излечения от рака при ранней диагностике достигает 90%. Но более 40% диагнозов в нашей стране ставятся уже на поздних стадиях. А заболевания сердечно-сосудистой системы являются главной угрозой жизни и здоровью людей во всем мире. Обязательное медстрахование работает далеко не лучшим образом. В текущей экономической ситуации внезапное выявление серьезных болезней может ударить по бюджету семьи либо просто сделать невозможным проведение дорогостоящего лечения. Для таких случаев и нужен полис. Кстати, в ряде случаев полис предполагает «добровольно-принудительное» ежегодное обследование, что позволит выявить болезнь на ранней стадии.

Если же говорить о путях профилактики и минимизации расходов на лечение, то советник по личному страхованию территориального директора ОАО «СОГАЗ» по СЗФО доктор медицинских наук Игорь Акулин рассуждает стратегически. Прежде всего, общее состояние здравоохранения оставляет желать лучшего – профилактика заболеваний практически отсутствует, что в итоге приводит к появлению букета болезней. Практика профмедосмотров и превентивных мероприятий была бы очень кстати. Также, считает Игорь Акулин, имело бы смысл в клиниках на уровне государственной или местной городской программы создать институт врачей общей практики. Кстати, на Западе человек, минуя врача общей практики, не попадет на прием к узкому специалисту. Игорь Акулин вспоминает весьма показательный эксперимент, запущенный при его участии в период работы в Комитете по здравоохранению: три врача общей практики в конкретном медучреждении покрыли 85% обращений, и только 15% обращений потребовали дальнейшей консультации узкопрофильных специалистов. Но впечатляющие результаты при продолжении эксперимента, а тем более – при его расширении, потребовали бы в итоге сокращения таких врачей, в то время как отечественная система подготовки кадров заточена как раз на выпуск большого количества узкопрофильных специалистов. Проект был свернут. В настоящее время менталитет российского пациента таков, что он непременно хочет попасть сразу к узкому специалисту, считая врача общей практики или семейного доктора кем-то вроде «недоспециалиста», не понимая в реальности объективную целесобразность первичной консультации у такого врача.

Санкт-Петербург

В среднем по рынку

Классический перечень критических заболеваний по НС :

инсульт;
инфаркт;
почечная недостаточность;
трансплантация основных органов;
аортокоронарное шунтирование.

Расширенный перечень критических заболеваний по НС :

доброкачественные опухоли мозга;
прочие операции на сердце и аорте;
рассеянный склероз;
паралич;
потеря конечностей;
и т.д., до 30 болезней.

Классический перечень критических заболеваний , исключаемых из программ ДМС :

онкология;
хирургическое лечение инфарктов и инсультов;
доброкачественные опухоли мозга.

Ограничения в программах ДМС по лечению неисключенных критических заболеваний :

по страховым суммам в отношении критических заболеваний в целом;
по длительности и количеству госпитализаций;
по лекарственному обеспечению;
по реабилитационному лечению;
по применению современных высокотехнологичных видов лечения и диагностики, включая хирургические;
по оплате расходных материалов;
дальнейшее диспансерное наблюдение и повторные курсы лечения.