Príloha č.1
z "_____"______________ 2013
SCROLL
KRITICKÉ OCHORENIE
Kritické choroby - ochorenia, ktoré výrazne narúšajú životný štýl a zhoršujú kvalitu života poistenca, vedú k invalidite a vyznačujú sa mimoriadne vysokou úmrtnosťou.
Onkologické ochorenia prítomnosť jedného alebo viacerých malígnych nádorov, vrátane: leukémie (okrem chronickej lymfocytovej leukémie), malígneho nádoru kože a lymfómu, Hodgkinovej choroby, charakterizovanej nekontrolovaným rastom nádoru, metastázami a inváziou do zdravého tkaniva. Diagnózu musí potvrdiť kvalifikovaný lekár (onkológ) na základe histologického vyšetrenia. Výnimky: nádory s malígnymi zmenami karcinómov in situ (vrátane 1., 2., 3. štádia cervikálnej dysplázie) alebo histologicky popisované ako prekancerózne, zhubné nádory kože a melanóm, ktorých maximálna hrúbka je podľa histologického záveru menšia ako 1,5 mm alebo ktorý nepresahuje úroveň vývoja T3N(0)M(0) podľa TNM klasifikácie, akýkoľvek iný nádor, ktorý neprenikol do papilárnej retikulárnej vrstvy, všetky hyperkeratózy alebo bazocelulárne karcinómy kože, všetky epitelové bunky rakoviny kože bez invázie do iných orgánov, Kaposiho sarkóm a iné nádory spojené s infekciou HIV alebo AIDS, rakovina prostaty v štádiu T1 (vrátane T1a, T1b) podľa TNM klasifikácie, zhubné nádory v prítomnosti infekcie HIV a/alebo AIDS.
Chirurgia koronárnych tepien. Stenóza alebo oklúzia koronárnych artérií vyžadujúca priamu operáciu srdca. Výnimky: balóniková angioplastika (dilatácia) koronárnych artérií, laparoskopické chirurgické výkony, použitie laseru a iné nechirurgické výkony. Diagnózu musí potvrdiť kvalifikovaný lekár (kardiochirurg).
Infarkt myokardu. Akútna nekróza časti srdcového svalu v dôsledku absolútnej alebo relatívnej nedostatočnosti koronárneho prietoku krvi. Údaje o diagnóze a vyšetrení musí potvrdiť kvalifikovaný lekár (kardiológ). Z definície sú vylúčené: infarkt myokardu bez zmien v segmente ST a so zvýšením hladiny troponínu I alebo T v krvi; iné akútne koronárne syndrómy.
Zlyhanie obličiek. Terminálne štádium ireverzibilnej chronickej dysfunkcie oboch obličiek, ktoré vedie k: zvýšeniu hladiny kreatinínu v krvi na 7-10 mg%, poruche vylučovania produktov metabolizmu dusíka, poruche vodno-soľnej, osmotickej, acidobázickej rovnováhy, arteriálnej hypertenzie, ktorá vyžaduje: neustálu hemodialýzu, peritoneálnu dialýzu alebo transplantáciu darcovskej obličky. Diagnózu musí potvrdiť kvalifikovaný lekár (nefrológ).
Mŕtvica. Akékoľvek cerebrovaskulárne zmeny, ktoré môžu spôsobiť neurologické symptómy trvajúce viac ako 24 hodín a zahŕňajú nekrózu mozgového tkaniva, krvácanie a embóliu. Diagnóza musí byť potvrdená prítomnosťou typických klinických príznakov a údajmi z počítačovej tomografie alebo magnetickej rezonancie mozgu. Trvanie neurologických symptómov by malo byť aspoň 3 mesiace. Výnimky: cerebrálne poruchy spôsobené migrénou, cerebrálne poruchy v dôsledku traumy alebo hypoxie, cievne ochorenia postihujúce oko resp optický nerv, prechodné poruchy cerebrálny obeh, trvajúce menej ako 24 hodín, záchvaty vertebrobazilárnej ischémie.
Transplantácia životne dôležitých orgánov. Transfer ako príjemca transplantácie srdca, pľúc, pečene, obličiek, pankreasu (s výnimkou transplantácie iba Langerhansových ostrovčekov), kostná dreň, tenké črevo. Výnimky: darovanie orgánov, transplantácia iných orgánov, častí orgánov alebo akéhokoľvek tkaniva. Potrebu transplantácie musí potvrdiť kvalifikovaný lekár.
Chirurgická liečba ochorení aorty. Priama chirurgická intervencia na liečebné účely chronická choroba aorty excíziou a náhradou defektnej časti aorty štepom. Pod pojmom aorta sa v tomto konkrétnom prípade zvyčajne rozumie jej hrudná a brušná časť, vetvy aorty.
Transplantácia srdcovej chlopne. Chirurgická náhrada jedna alebo viac postihnutých srdcových chlopní s umelou chlopňou. Definícia zahŕňa nahradenie aortálnych, mitrálnych, trikuspidálnych alebo pľúcnych (pľúcnych) srdcových chlopní ich umelými náprotivkami v dôsledku rozvoja stenózy/insuficiencie alebo kombinácie týchto stavov. Z krytia sú vylúčené: valvotómia, valvuloplastika a iné typy liečby vykonávané bez transplantácie (náhrady) chlopne.
Roztrúsená skleróza. Konečnú diagnózu „Skleróza multiplex“ stanovil odborný neurológ v atestácii liečebný ústav. Na potvrdenie diagnózy je zabezpečená prítomnosť typických symptómov demyelinizácie a poruchy motorických a senzorických funkcií spolu s typickými znakmi ochorenia na magnetickej rezonancii. Poistenec musí mať neurologické postihnutie, ktoré je prítomné nepretržite najmenej šesť mesiacov, alebo poistenec musí utrpieť najmenej dve zdokumentované exacerbácie tohto poškodenia (vyskytujúce sa najmenej jeden mesiac pred podaním žiadosti), alebo najmenej jednu zdokumentovanú epizódu exacerbácie tohto typu poruchy spolu s prítomnosťou charakteristických zmien v mozgovomiechovom moku spolu so špecifickým poškodením zaznamenaným magnetickou rezonanciou.
Paralýza.Úplná a trvalá strata motorickej funkcie dvoch alebo viacerých končatín v dôsledku ochrnutia v dôsledku nehody alebo ochorenia miechy. Diagnózu musí potvrdiť skúsený neurológ na základe výsledkov polročného pozorovania poistenca od dátumu prvotnej diagnózy. Výnimkou pokrytia je Guillain-Barrého syndróm.
Slepota (strata zraku).Úplná, trvalá a nezvratná strata zraku v oboch očiach v dôsledku minulé ochorenie alebo nehoda. Diagnózu musí potvrdiť odborný lekár (oftalmológ), ak sú k dispozícii výsledky špeciálnych vyšetrení.
| POISTITEĽ: | POISTEN: |
|
| __________________/_____________/ | _____________________/ / |
|
Poistenie závažných chorôb je pre Rusko relatívne novým produktom. Životné poisťovne vyvíjajú a ponúkajú tieto programy za posledné 3-4 roky. Teraz je na trhu viac ako desiatka takýchto produktov od rôznych poisťovní. Predaj tohto typu poistenia rýchlo rastie. Naša spoločnosť napríklad začala predávať program poistenia závažných chorôb v treťom štvrťroku 2014 a odvtedy uzavrela viac ako 80 tisíc zmlúv. S prihliadnutím na nízky bázický efekt sa počet uzatvorených zmlúv z roka na rok zvyšuje o desiatky percent.
Rovnako ako pri životnom poistení vo všeobecnosti, predaj plánov poistenia závažných chorôb závisí od ponuky. Čím viac agentov má spoločnosť (jednotlivci, banky, makléri), ktorí vedia klientovi stručne a zrozumiteľne vysvetliť podstatu, zmysel a ciele produktu, tým vyšší bude dopyt. Napriek šíreniu rakoviny ľudia len zriedka myslia na ochranu pred týmito rizikami.
Väčšina plánov poistenia kritických chorôb sa predáva v krabicovom formáte, čo vylučuje možnosť lekárskeho posúdenia a zohľadnenia individuálnych potrieb. Spravidla sa kontakt s klientom uskutočňuje cez banky a predajca má len pár minút na to, aby sa porozprával o programe a uzavrel dohodu na základe podpísaného dotazníka – prehlásenia o zdravotnom stave. S rozvojom trhu sa však očakáva vznik produktov na mieru a klienti, ktorí si chcú vybrať individuálny súbor rizík za optimálnu cenu, to zvládnu absolvovaním lekárskej prehliadky.
V súčasnosti vyhľadá pomoc v rámci takýchto programov v priemere 1 klient na 2 500 poistencov. S rastúcou distribúciou produktu sa bude zvyšovať aj frekvencia požiadaviek. Toto sa musí vziať do úvahy pri indexovaní taríf, ako aj zmeny v nákladoch na liečbu a výmenných kurzoch, najmä ak program zahŕňa použitie zahraničnej medicíny.
Napriek rastúcej obľube poistenia závažných chorôb v Rusku rozvoj tohto segmentu čelí viacerým prekážkam, ktoré je potrebné postupne prekonávať, aby sa udržal vysoký rast penetrácie týchto produktov.
- Nízka poistná kultúra Rusov. Mnohí sa naďalej domnievajú, že akékoľvek zdravotné problémy by mal riešiť štát a ignorujú skutočnosť, že bezplatná zdravotná starostlivosť v rámci modelu povinného zdravotného poistenia nie je vždy schopná zabezpečiť adekvátnu liečbu. Preto sa v celom Rusku každoročne konajú podujatia na zvýšenie úrovne finančnej gramotnosti obyvateľstva, kam sú pozývaní zástupcovia ako odborníci finančné organizácie(banky, poisťovne atď.). Finanční poradcovia zo siete agentov životného poistenia absolvujú školenia, stávajú sa certifikovanými lektormi a vedú semináre na takýchto podujatiach. Každoročne sa ich zúčastňujú státisíce občanov z celého Ruska a online účastníci sa rátajú na milióny. Takéto udalosti umožnia životným poisťovniam viac verejne hovoriť o poistení závažných ochorení a spopularizovať tento produkt.
- Nedostatočná informovanosť ľudí o programoch poistenia závažných chorôb. Väčšina Rusov ešte ani nevie, že takéto produkty sú pre nich dostupné. Objem a rozmanitosť ponuky sa zvyšuje, ale kvalitatívny rast pokrytia môžu poisťovne zabezpečiť rôznymi komunikačnými kanálmi vrátane médií. Osobitná pozornosť by sa mala venovať práci na sociálnych sieťach. Na stránkach spoločností, priemyselných združení, verejné organizácie Pre tých, ktorí sa podieľajú na finančnom vzdelávaní, je dôležité nastoliť témy, ktoré sú pre ľudí relevantné, ku ktorým môžu ľahko a rýchlo poskytnúť spätnú väzbu: vyjadrovať názory, klásť otázky, zdieľať problémy a očakávania. Diskusia o téme rakoviny na takýchto komunikačných platformách umožní poisťovniam ponúknuť publiku riešenie problému – hovoriť o poistných programoch pre kritické choroby.
- Slabý vývoj podnikového poistenia. Poistenie závažných chorôb môže tento segment výrazne posilniť. Väčšina ruských podnikov však zatiaľ vníma poistné krytie zamestnancov ako dodatočnú finančnú záťaž. Ako sprostredkovať biznisu dôležitosť firemného poistenia, a to aj pre prípad kritického ochorenia zamestnancov? Osvedčenou metódou je zvyšovanie finančnej gramotnosti zamestnancov. V rôznych organizáciách sa uskutočnili stovky podujatí, po ktorých mnohé firmy žiadali pravidelne zvyšovať finančnú gramotnosť svojich zamestnancov. Vzdelávaním tímu vychovávate aj manažment, ktorý myslí na výhody firemných poistných programov pre motiváciu a rozvoj ľudského kapitálu.
„Kritické ochorenie je ochorenie, ktoré výrazne ovplyvňuje životný štýl, má jednoznačnú definíciu, objektívnu a overiteľnú diagnózu, ako aj podrobné štatistiky,“ vysvetľuje Natalia Shumilova, prezidentka a predsedníčka predstavenstva Medexpress. Vo všeobecnosti pojem kritické ochorenie pochádza z osobného poistenia. Trhová prax išla cestou rozširujúcej sa interpretácie. Niektoré spoločnosti v súčasnosti klasifikujú až 30 položiek ako kritické choroby, vrátane akejkoľvek choroby, ktorá nezvratne zmení život človeka. Vo väčšine prípadov sú takzvané kritické choroby vylúčené z poistného krytia v rámci poistnej zmluvy VHI, ale nie vždy. “Na rozdiel od mnohých iných spoločností, Medexpress tradične zahŕňa širšiu škálu lekárskych služieb a chorôb vo svojich poistných programoch VHI. Liečbu podľa VHI hradíme onkologické ochorenia, operácie na srdcových cievach. Dĺžku hospitalizácie, počet hospitalizácií, diagnostické a liečebné výkony v prípade zdravotných indikácií neobmedzujeme,“ hovorí Natalia Shumilova.
VHI zahŕňa organizáciu liečby na náklady poisťovne (často s rôznymi obmedzeniami a obmedzeniami) a poistenie špecificky pre kritické choroby je fixná platba pri diagnostikovaní tých chorôb, ktoré sú zvyčajne vylúčené z VHI. Toto odlišné typy poistenie, a preto ideálnou možnosťou pre človeka je mať obe poistky, hovorí Natalia Shumilova.
V súvislosti s firemným dobrovoľným zdravotným poistením začali poisťovne do poistnej zmluvy zaraďovať onkológiu – keď sa pri prvotnom záchyte hradí operácia, rádioterapia a izotopová liečba. Napríklad v Medexpress to stojí len 600 rubľov na osobu (pre tímy od 100 do 500 ľudí), ale rozhodnutie o poistení zostáva na zamestnávateľovi.
Dobrovoľne a nezávisle
Zdravie je zároveň základnou ľudskou hodnotou a presúvať zodpovednosť za svoj život na zamestnávateľa nie je úplne správne. A ak predtým aj možnosti osobného poistenia mali pôsobivý zoznam obmedzení a výnimiek, teraz sa situácia mení, Poisťovne vytvárať nové produkty. Odborníci hodnotia ich potenciál pomerne vysoko.
Príkladom je inovatívny produkt pre jednotlivcov „Spravujte svoje zdravie!“ od poisťovne VTB, ktorá bola uvedená na trh v roku 2014 a poskytuje finančnú ochranu pri zistení množstva kritických ochorení. Kľúčovým rozlišovacím znakom poistky je poistenie pre prípad diagnózy rakoviny. Všetci poistení v rámci produktu „Spravujte svoje zdravie!“ dostáva záruku bezplatného smerovania a podporných služieb vo všetkých štádiách a vo všetkých aspektoch liečby - od dvojitej kontroly diagnózy až po výber kliniky, konzultácie o priebehu liečby, právnu a psychologickú podporu a ďalšie; platba poistenia od 750 tisíc rubľov (v prvom roku) a až 2,4 milióna rubľov (v desiatom roku poistenia); rozšírenie ochrany na zoznam „kritických chorôb“ (mŕtvica, infarkt myokardu, paralýza, terminálne ochorenie zlyhanie obličiek potreba chirurgického bypassu koronárnej artérie alebo transplantácie orgánov).
Náklady na individuálnu politiku začínajú od 5 tisíc 590 rubľov ročne pre dospelých a od 2 tisíc 990 rubľov ročne pre deti. Rodinná politika (dvaja dospelí a až tri maloleté deti) bude stáť od 11 000 180 rubľov ročne. Poistná zmluva sa uzatvára bez predbežnej lekárskej prehliadky alebo iných úkonov na základe podpísania zdravotného vyhlásenia. Na ochranu pred bezohľadnými poistencami však poistná zmluva začína plynúť šesť mesiacov po uzavretí zmluvy. Existujú vekové obmedzenia a zoznam chorôb a stavov, pre ktoré nie sú osoby akceptované na poistenie. Poistné obdobia sa pohybujú od troch do desiatich rokov. Tento poistný program prešiel skúškou Asociácie onkológov Ruska, Federálnej štátnej rozpočtovej inštitúcie „Výskumný ústav onkológie pomenovaný po N. N. Petrov“ z Ministerstva zdravotníctva Ruska, Federálna štátna rozpočtová inštitúcia „Moskovský výskumný onkologický ústav pomenovaný po P.A. Herzen“ z Ministerstva zdravotníctva Ruskej federácie, Federálnej lekárskej a biologickej agentúry.
Podľa riaditeľa pobočky VTB Insurance v Petrohrade Kirilla Pavlova je dopyt po tejto službe už teraz značný a počet predaných poistiek sa pohybuje v tisíckach.
Ambulancia
Veľkou výhodou osobného poistenia proti kritickým udalostiam v porovnaní s dobrovoľným zdravotným poistením – dokonca okrem typických výnimiek vo VHI – je to, že človek získa slobodu hospodárenia s peniazmi a slobodu výberu zdravotníckeho zariadenia.
„Medzi súkromnými klinikami rastie záujem o liečbu závažných ochorení všeobecne a onkológie zvlášť, máme príslušné licencie. Zároveň platí, že čím viac poistných produktov sa vyvíja, tým lepšie pre kliniky – sme pripravení rýchlo reagovať na prichádzajúce požiadavky,“ poznamenáva generálny riaditeľ, hlavný lekár American Medical Clinic & Hospital (American lekárskej klinike, veľký komplex polikliniky a nemocnice poskytujúci lekárske služby v 39 oblastiach) Efim Danilevich.
Kardiovaskulárne ochorenia majú svoje špecifiká bez ohľadu na politiku. Pri interakcii s niektorými akreditovanými štátnymi úradmi ani prvotriedne poistenie a asistenčné služby nedokážu pacientovi pomôcť. V prípade srdcových chorôb sú kritické nielen hodiny, ale dokonca minúty. „Prípad z našej praxe: prišli sme k pacientovi a do 15 minút sme stanovili diagnózu. Potom bolo načasovanie všetko. Aby bola osoba urgentne prijatá do najbližšieho zdravotníckeho zariadenia, bola potrebná výzva vedúcemu lekárovi. Ale aj v tomto prípade bola pomoc pacientovi poskytnutá až po štyroch hodinách,“ hovorí generálny riaditeľ, hlavný lekár CORIS Assistance (súkromná asistenčná spoločnosť ambulancia, pohotovosť) Lev Averbakh. „Niekedy je jednoduchšie vziať pacienta do Fínska, ako ho umiestniť do petrohradskej nemocnice. Vlastne pred pár rokmi sme to niekedy robili (mimochodom, na stroji CORIS) a ľuďom to zachraňovalo životy,“ spomína Tatyana Dolinina, marketingová riaditeľka ASK Petersburg.
Mimochodom, množstvo poisťovní ponúka špeciálne programy (alebo doplnkové možnosti k štandardným programom) na ošetrenie v zahraničí. Produkt „Health Sphere“ od spoločnosti RESO-Garantia, vyvinutý v spolupráci so španielskou spoločnosťou Sphera Global Gestión Médica Internacional S.L., teda poskytuje tieto služby: druhý lekársky posudok (písomný posudok od uznávaného medzinárodne licencovaného lekára vo svojom odbore - špecialista na také choroby, ako je rakovina, mŕtvica, srdcový infarkt, hepatitída, choroby kardiovaskulárneho systému, vrodené malformácie atď.); lekárske konzultácie a orientácia na rôzne patológie, diagnostika a liečba pomocou vzdialeného prístupu a telemedicíny; organizácia ústavnej liečby (bez úhrady nákladov na liečbu) za fixné náklady, poistená proti možnému zvýšeniu; služby(pozvanie, transfer, ubytovanie v hoteli, doprovod v ambulancii s tlmočníkom, sledovanie pobytu v nemocnici). Ako vysvetľuje Tatyana Savateeva, zástupkyňa vedúceho riaditeľstva Severozápadného regionálneho centra „RESO-Garanties“, program zahŕňa niekoľko úrovní pokrytia a služieb.
Tatyana Dolinina poukazuje na ďalší aspekt - finančný blahobyt rodiny, ak nešťastie postihne niektorého z pracujúcich členov rodiny. Pre tento prípad existujú aj špeciálne produkty, ktoré poskytujú platbu pri vzniku havárie, ktorá poslúži ako významná finančná podpora. Politika spoločnosti ASK „Blízki ľudia“ teda chráni všetkých členov rodiny pred nehodou s ktorýmkoľvek z nich. Rodinou sa v tomto prípade rozumejú blízki ľudia, ktorí nemusia nevyhnutne bývať v rovnakom životnom priestore a do úvahy sa berú aj civilné sobáše. Poistné je minimálne (od 1,2 tisíc rubľov), celková poistná suma pre každého je do 500 tisíc rubľov. Ak sa jeden z rodinných príslušníkov v dôsledku tohto zranenia zraní alebo zdravotne postihnutý, potom ASK vyplatí peniaze v závislosti od závažnosti zranenia. Ak je úraz vážny a človek je dlhodobo hospitalizovaný, rodina dostane ďalšie peniaze – 0,2 % z poistnej sumy za každý deň hospitalizácie.
Myslite strategicky
Pravdepodobnosť vyliečenia z rakoviny skorá diagnóza dosahuje 90 %. Ale viac ako 40% diagnóz sa u nás robí už teraz neskoré štádiá. A choroby kardiovaskulárneho systému sú hlavnou hrozbou pre život a zdravie ľudí na celom svete. Povinné zdravotné poistenie nefunguje najlepšie. V súčasnej ekonomickej situácii môže náhle odhalenie závažných ochorení zasiahnuť rodinný rozpočet alebo jednoducho znemožniť nákladnú liečbu. Pre takéto prípady potrebujete politiku. Mimochodom, v niektorých prípadoch si politika vyžaduje „dobrovoľne-povinné“ každoročné vyšetrenie, ktoré umožní identifikovať chorobu v počiatočnom štádiu.
Ak hovoríme o spôsoboch prevencie a minimalizácie nákladov na liečbu, potom poradca osobného poistenia územného riaditeľa OJSC SOGAZ pre Severozápadný federálny okruh Dr. lekárske vedy Igor Akulin uvažuje strategicky. Po prvé, všeobecný stav zdravotná starostlivosť zanecháva veľa želaní – prevencia chorôb prakticky chýba, čo v konečnom dôsledku vedie k vzniku množstva chorôb. Veľmi by pomohla prax odborných lekárskych prehliadok a preventívnych opatrení. Igor Akulin sa tiež domnieva, že by malo zmysel vytvoriť ústav všeobecných lekárov v ambulanciách na úrovni štátneho alebo miestneho mestského programu. Mimochodom, na západe sa človek, ktorý obíde praktického lekára, nedostane k špecialistovi. Igor Akulin si spomína na veľmi indikatívny experiment, ktorý sa začal za jeho účasti počas práce v zdravotníckom výbore: traja všeobecní lekári v konkrétnom zdravotníckom zariadení pokrývali 85 % hovorov a len 15 % hovorov si vyžadovalo ďalšie konzultácie s vysoko špecializovanými odborníkmi. Pôsobivé výsledky s pokračovaním experimentu a ešte viac s jeho rozšírením by si však v konečnom dôsledku vyžiadali redukciu takýchto lekárov, pričom domáci systém prípravy personálu je zameraný práve na absolvovanie veľká kvantita vysoko špecializovaných špecialistov. Projekt bol zrušený. Momentálne je mentalita ruského pacienta taká, že istotne chce ísť rovno k špecialistovi, pričom praktického alebo rodinného lekára považuje za „nešpecialistu“, bez toho, aby skutočne chápal objektívnu účelnosť vstupnej konzultácie s taký lekár.
Saint Petersburg
Priemer na trhu
Klasická rolovať kritický choroby Autor: NS:
- mŕtvica;
- infarkt;
- zlyhanie obličiek;
- transplantácia veľkých orgánov;
- bypass koronárnej artérie.
Pokročilé rolovať kritický choroby Autor: NS:
- benígne nádory mozgu;
- iné operácie na srdci a aorte;
- roztrúsená skleróza;
- paralýza;
- strata končatín;
- atď., do 30 chorôb.
Klasická rolovať kritický choroby, vylúčené od programy VHI:
- onkológia;
- chirurgická liečba srdcového infarktu a mŕtvice;
- benígne nádory mozgu.
Obmedzenia V programy VHI Autor: liečbe nevylúčené kritický choroby:
- pre poistné sumy pre vážne choroby vo všeobecnosti;
- podľa dĺžky trvania a počtu hospitalizácií;
- o poskytovaní drog;
- o rehabilitačnej liečbe;
- o využívaní moderných high-tech liečebných postupov a diagnostiky vrátane chirurgických;
- na platbu spotrebného materiálu;
- ďalej dispenzárne pozorovanie a opakované liečebné cykly.
Načítava...