Anexa nr. 1
din „_____”______________ 2013
DEfilare
BOALA CRITICA
Boli critice - boli care perturbă semnificativ stilul de viață și înrăutățesc calitatea vieții Persoanei Asigurate, conducând la invaliditate și caracterizate printr-o rată a mortalității extrem de ridicată.
Boli oncologice, prezența uneia sau mai multor tumori maligne, incluzând: leucemie (cu excepția leucemiei limfocitare cronice), tumoră malignă a pielii și limfom, boala Hodgkin, caracterizată prin creșterea necontrolată a tumorii, metastaze și invazia țesutului sănătos. Diagnosticul trebuie confirmat de un medic calificat (oncolog) pe baza examenului histologic. Excepții: tumori cu modificări maligne ale carcinoamelor in situ (inclusiv displazie cervicală stadiile 1,2,3) sau descrise histologic ca fiind precanceroase, tumori maligne piele și melanom, a căror grosime maximă, conform concluziei histologice, este mai mică de 1,5 mm sau care nu depășește nivelul de dezvoltare T3N(0)M(0) conform clasificării TNM, orice altă tumoră care nu a pătruns stratul papilar-reticular, toate hiperkeratozele sau carcinoamele bazocelulare ale pielii, toate cancerele de piele cu celule epiteliale în absența invaziei în alte organe, sarcomul Kaposi și alte tumori asociate cu infecția HIV sau SIDA, cancerul de prostată stadiul T1 (inclusiv T1a, T1b) conform clasificarii TNM, tumori maligne cu prezenta infectiei HIV si/sau SIDA.
Tratament chirurgical arterelor coronare . Stenoza sau ocluzia arterelor coronare care necesită directă interventie chirurgicala pe inimă. Excepții: angioplastia cu balon (dilatația) a arterelor coronare, procedurile chirurgicale laparoscopice, utilizarea laserului și alte proceduri nechirurgicale. Diagnosticul trebuie confirmat de un medic calificat (chirurg cardiac).
Infarctul miocardic. Necroza acută a unei părți a mușchiului inimii din cauza insuficienței absolute sau relative a fluxului sanguin coronarian. Datele de diagnostic și examinare trebuie confirmate de un medic calificat (cardiolog). Sunt excluse din definiție: infarctul miocardic fără modificări ale segmentului ST și cu creșterea nivelului de troponină I sau T în sânge; alte sindroame coronariene acute.
Insuficiență renală. Stadiul terminal al disfuncției cronice ireversibile a ambilor rinichi, care duce la: o creștere a nivelului de creatinine din sânge la 7-10 mg%, excreția afectată a produselor metabolice a azotului, afectarea apei-sare, osmotică, echilibrul acido-bazic, hipertensiune arterială, care necesită: hemodializă constantă, dializă peritoneală sau transplant de rinichi de la donator. Diagnosticul trebuie confirmat de un medic calificat (nefrolog).
Accident vascular cerebral. Orice modificări cerebrovasculare care pot provoca simptome neurologice care durează mai mult de 24 de ore și includ necroza țesutului cerebral, hemoragie și embolie. Diagnosticul trebuie confirmat prin prezența tipicului simptome cliniceși date din tomografia computerizată sau imagistica prin rezonanță magnetică a creierului. Durata simptomelor neurologice trebuie să fie de cel puțin 3 luni. Excepții: tulburări cerebrale cauzate de migrenă, tulburări cerebrale datorate traumatismelor sau hipoxiei, boli vasculare afectând ochiul sau nervul optic, tulburări tranzitorii circulatie cerebrala cu durata mai mica de 24 ore, crize de ischemie vertebrobazilara.
Transplant de organe vitale. Transferul ca destinatar al transplantului de inimă, plămâni, ficat, rinichi, pancreas (excluzând numai transplantul insulelor Langerhans), măduva osoasă, intestinul subtire. Excepții: donarea de organe, transplantul de alte organe, părți de organe sau orice țesut. Necesitatea transplantului trebuie confirmată de un medic calificat.
Tratamentul chirurgical al bolilor aortei. Intervenție chirurgicală directă în scopuri de tratament boala cronica aortă prin excizie și înlocuirea părții defectuoase a aortei cu o grefă. Termenul de aortă în acest caz particular este de obicei înțeles ca desemnând părțile sale toracice și abdominale, ramurile aortei.
Transplant de valvă cardiacă. Inlocuire chirurgicala una sau mai multe valve cardiace afectate cu o valvă artificială. Definiția include înlocuirea valvelor aortice, mitrale, tricuspide sau pulmonare artera pulmonară) valvele cardiace cu omologii lor artificiali din cauza dezvoltării stenozei/insuficienței sau unei combinații a acestor afecțiuni. Sunt excluse din acoperire: valvotomia, valvuloplastia si alte tipuri de tratament efectuate fara transplant de valva (inlocuire).
Scleroza multiplă. Diagnosticul final de „Scleroza Multiplă” a fost stabilit de un specialist neurolog într-un mod certificat institutie medicala. Pentru a confirma diagnosticul, este furnizată prezența simptomelor tipice de demielinizare și afectarea funcțiilor motorii și senzoriale, împreună cu semnele tipice ale bolii la imagistica prin rezonanță magnetică. Asiguratul trebuie să aibă o afectare neurologică care a fost prezentă în mod continuu timp de cel puțin șase luni, sau asiguratul trebuie să fi suferit cel puțin două exacerbări documentate ale unei astfel de deficiențe (apărute în cel puţin, cu o lună înainte de aplicare), sau cel puțin un episod documentat de exacerbare a acestui tip de tulburare, împreună cu prezența unor modificări caracteristice în lichidul cefalorahidian, alături de leziuni specifice înregistrate prin rezonanța magnetică.
Paralizie. Pierderea completă și permanentă a funcției motorii la două sau mai multe membre din cauza paraliziei din cauza unui accident sau a bolii măduvei spinării. Diagnosticul trebuie confirmat de un neurolog cu experiență pe baza rezultatelor unei observări de șase luni a Asiguratului de la data diagnosticului inițial. Excepția de la acoperire este sindromul Guillain-Barré.
Orbire (pierderea vederii). Pierderea completă, permanentă și ireversibilă a vederii la ambii ochi din cauza boală trecută sau un accident. Diagnosticul trebuie confirmat de un specialist (oftalmolog) dacă sunt disponibile rezultatele examinărilor speciale.
| ASIGURATOR: | ASIGURAT: |
|
| __________________/_____________/ | _____________________/ / |
|
Asigurarea de boli critice este un produs relativ nou pentru Rusia. Asigurătorii de viață au dezvoltat și au oferit aceste programe în ultimii 3-4 ani. Acum există mai mult de o duzină de astfel de produse pe piață de la diferite companii de asigurări. Vânzările acestui tip de asigurări sunt în creștere rapidă. De exemplu, compania noastră a început să vândă un program de asigurare pentru boli critice în trimestrul trei al anului 2014 și de atunci a încheiat peste 80 de mii de contracte. Ținând cont de efectul de bază scăzut, numărul de contracte încheiate crește cu zeci de procente de la an la an.
Ca și în cazul asigurărilor de viață în general, vânzările de planuri de asigurare pentru boli critice depind de aprovizionare. Cu cât o companie are mai mulți agenți ( indivizii, bănci, brokeri) care pot explica pe scurt și clar clientului esența, sensul și obiectivele produsului, cu atât cererea va fi mai mare. În ciuda răspândirii cancerului, oamenii rareori se gândesc să se protejeze de aceste riscuri.
Majoritatea planurilor de asigurare pentru boli critice sunt vândute într-un format de produs cutie, ceea ce elimină posibilitatea evaluării medicale și luarea în considerare a nevoilor individuale. De regulă, contactul cu clientul are loc prin intermediul băncilor, iar vânzătorul are doar câteva minute pentru a vorbi despre program și pentru a încheia un acord pe baza unui chestionar semnat - o declarație de sănătate. Cu toate acestea, odată cu dezvoltarea pieței, se așteaptă și apariția unor produse personalizate, iar acei clienți care doresc să selecteze un set individual de riscuri la prețul optim vor putea face acest lucru prin promovarea unui examen medical.
În prezent, în medie, 1 client la 2.500 de asigurați caută ajutor în cadrul unor astfel de programe. Pe măsură ce distribuția produsului crește, va crește și frecvența solicitărilor. Acest lucru trebuie luat în considerare la indexarea tarifelor, precum și modificările costului tratamentului și ale cursurilor de schimb valutar, mai ales dacă programul presupune recurgerea la medicina străină.
În ciuda popularității tot mai mari a asigurărilor de boli critice, în Rusia dezvoltarea acestui segment se confruntă cu o serie de obstacole care trebuie depășite treptat pentru a menține rate ridicate de creștere a pătrunderii acestor produse.
- Cultura scăzută de asigurare a rușilor. Mulți continuă să creadă că statul ar trebui să rezolve orice problemă de sănătate și ignoră faptul că asistența medicală gratuită conform modelului de asigurare medicală obligatorie nu este întotdeauna în măsură să ofere tratament adecvat. Prin urmare, în fiecare an în toată Rusia au loc evenimente pentru a crește nivelul de alfabetizare financiară a populației, unde reprezentanții sunt invitați ca experți. organizatii financiare(bănci, companii de asigurări etc.). Consilierii financiari din rețeaua de agenți de asigurări de viață urmează cursuri de formare, devin tutori autorizați și organizează seminarii la astfel de evenimente. În fiecare an, sute de mii de cetățeni din toată Rusia participă la ele, iar participanții online se numără la milioane. Astfel de evenimente vor permite asigurătorilor de viață să vorbească mai public despre asigurarea de boli critice și să popularizeze acest produs.
- Lipsa de conștientizare în rândul oamenilor cu privire la programele de asigurare pentru boli critice. Majoritatea rușilor nici măcar nu știu că astfel de produse le sunt disponibile. Volumul și varietatea ofertei sunt în creștere, dar asigurătorii pot asigura o creștere calitativă a acoperirii folosind diverse canale de comunicare, inclusiv mass-media. O atenție deosebită trebuie acordată lucrului pe rețelele sociale. Pe paginile companiilor, asociațiilor din industrie, organizatii publice Pentru cei implicați în educația financiară, este important să ridice subiecte relevante pentru oameni, asupra cărora să poată oferi ușor și rapid feedback: să exprime opinii, să pună întrebări, să împărtășească probleme și așteptări. Discutarea subiectului cancerului pe astfel de platforme de comunicare va permite asigurătorilor să ofere audienței o soluție la problemă - să vorbească despre programele de asigurare pentru boli critice.
- Dezvoltare slabă a asigurărilor corporative. Asigurarea de boli grave poate consolida serios acest segment. Cu toate acestea, până acum majoritatea întreprinderilor rusești percep asigurarea pentru angajați ca o povară financiară suplimentară. Cum să transmiteți afacerilor importanța asigurării corporative, inclusiv în cazul unei boli critice a angajaților? O metodă dovedită este creșterea cunoștințelor financiare a personalului. Sute de evenimente au fost organizate în diverse organizații, după care multe companii au cerut să îmbunătățească în mod regulat cunoștințele financiare ale angajaților lor. Educând echipa, educi și managementul, care se gândește la beneficiile programelor de asigurări corporative pentru motivarea și dezvoltarea capitalului uman.
„O boală critică este o boală care afectează în mod semnificativ stilul de viață, are o definiție clară, un diagnostic obiectiv și verificabil, precum și statistici detaliate”, explică Natalia Shumilova, președinte și președinte al consiliului de administrație al Medexpress. În general, conceptul de boală critică provine din asigurarea personală. Practica pieței a urmat calea interpretării extinse. Unele companii clasifică în prezent până la 30 de articole drept boli critice, inclusiv orice boală care schimbă ireversibil viața unei persoane. În cele mai multe cazuri, așa-numitele boli critice sunt excluse din acoperirea asigurării conform unei polițe VHI, dar nu întotdeauna. „Spre deosebire de multe alte companii, Medexpress include în mod tradițional o gamă mai largă de servicii medicale și boli în programele sale de asigurare VHI. Plătim pentru tratament conform VHI boli oncologice, operatii pe vasele cardiace. Nu limităm durata șederii în spital, numărul de spitalizări, serviciile de diagnostic și tratament dacă sunt disponibile indicatii medicale„, spune Natalia Shumilova.
VHI implică organizarea tratamentului pe cheltuiala unei companii de asigurări (adesea cu diverse tipuri de restricții și limite), iar asigurarea special pentru bolile critice este o plată fixă la diagnosticarea acelor boli care sunt de obicei excluse din VHI. Acest diferite tipuri asigurare și, prin urmare, opțiunea ideală pentru o persoană este să aibă ambele polițe, spune Natalia Shumilova.
În ceea ce privește asigurarea voluntară de sănătate corporativă, asigurătorii au început să includă oncologia în poliță - atunci când intervenția chirurgicală, radioterapia și tratamentul izotop sunt plătite în timpul detectării inițiale. De exemplu, la Medexpress costă doar 600 de ruble de persoană (pentru echipe de la 100 la 500 de persoane), dar decizia privind asigurarea rămâne la angajator.
În mod voluntar și independent
În același timp, sănătatea este o valoare umană de bază, iar transferul responsabilității pentru viața cuiva către un angajator nu este în întregime corect. Și dacă înainte chiar și opțiunile de asigurare personală aveau o listă impresionantă de restricții și excepții, acum situația se schimbă, companiile de asigurare creați produse noi. Experții le evaluează potențialul destul de înalt.
Un exemplu este produsul inovator pentru persoane „Manage your health!” de la compania de asigurări VTB, lansată în 2014 și care oferă protecție financiară atunci când sunt identificate o serie de boli critice. Caracteristica cheie distinctivă a poliței este asigurarea în caz de diagnostic de cancer. Toți cei asigurați în cadrul produsului „Gestionați-vă sănătatea!” primește o garanție a serviciilor gratuite de rutare și asistență în toate etapele și în toate aspectele tratamentului - de la dubla verificare a diagnosticului până la selectarea unei clinici, consultații privind cursul tratamentului, suport juridic și psihologic și multe altele; plata asigurării de la 750 de mii de ruble (în primul an) și până la 2,4 milioane de ruble (în al zecelea an de asigurare); extinderea protecției la lista „Bolilor critice” (accident vascular cerebral, infarct miocardic, paralizie, insuficienta renala, necesitatea unei intervenții chirurgicale de bypass coronarian sau transplant de organe).
Costul unei polițe individuale începe de la 5 mii 590 de ruble pe an pentru adulți și de la 2 mii 990 de ruble pe an pentru copii. O poliță de familie (doi adulți și până la trei copii minori) va costa de la 11 mii 180 de ruble pe an. Contractul de asigurare se incheie fara un examen medical prealabil sau alte proceduri, pe baza semnarii unei declaratii de sanatate. Cu toate acestea, pentru a proteja împotriva asiguraților fără scrupule, polița începe la șase luni de la încheierea contractului. Există restricții de vârstă și o listă de boli și afecțiuni pentru care persoanele nu sunt acceptate pentru asigurare. Perioadele de asigurare variază de la trei la zece ani. Acest program de asigurare a promovat examenul Asociației Oncologilor din Rusia, Instituția Federală a Bugetelor de Stat „Institutul de Cercetare în Oncologie numită după N.N. Petrov" al Ministerului Sănătății al Rusiei, Instituția Federală a Bugetului de Stat "Institutul de Cercetare Oncologică din Moscova, numită după P.A. Herzen" de la Ministerul Sănătății din Rusia, Agenția Federală Medicală și Biologică.
Potrivit directorului filialei VTB Insurance din Sankt Petersburg, Kirill Pavlov, cererea pentru acest serviciu este deja semnificativă, iar numărul de polițe vândute este de mii.
Ambulanţă
Marele avantaj al unei polițe de asigurare personală împotriva incidentelor critice în comparație cu o poliță de asigurare voluntară de sănătate – chiar și în afara excepțiilor tipice din VHI – este că o persoană primește libertatea de a gestiona banii și libertatea de a alege o instituție medicală.
„În rândul clinicilor private, interesul pentru tratamentul bolilor critice în general și al oncologiei în special este în creștere; În același timp, cu cât se dezvoltă mai multe produse de asigurare, cu atât este mai bine pentru clinici - suntem pregătiți să răspundem rapid la solicitările primite”, notează directorul general, medic sef Clinică și spital medical american (american clinica medicala, un complex policlinic și spitalicesc mare care oferă servicii medicale în 39 de zone) Efim Danilevich.
Bolile cardiovasculare au specificul lor, indiferent de politică. Atunci când interacționați cu unele agenții guvernamentale acreditate, nici măcar serviciile de asigurare și asistență de primă clasă nu pot ajuta pacientul. În cazul bolilor de inimă, nu numai orele, ci chiar și minutele sunt critice. „Un caz din practica noastră: am ajuns la pacient și am pus un diagnostic în 15 minute. Atunci sincronizarea a fost totul. Pentru ca persoana să poată fi internată de urgență la cea mai apropiată unitate medicală a fost necesar un apel la medicul șef. Dar chiar și în acest caz, asistența a fost acordată pacientului doar după patru ore”, spune directorul general, medic șef al CORIS Assistance (o companie privată de asistență). ambulanţă, camera de urgență) Lev Averbakh. „Uneori este mai ușor să duci un pacient în Finlanda decât să-l plasezi într-un spital din Sankt Petersburg. De fapt, acum câțiva ani, uneori făceam exact asta (apropo, pe o mașină CORIS) și a salvat viețile oamenilor”, își amintește Tatyana Dolinina, director de marketing la ASK Petersburg.
Apropo, o serie de asigurători oferă programe speciale (sau opțiuni suplimentare la programele standard) pentru tratament în străinătate. Astfel, produsul „Sfera Sănătății” de la compania RESO-Garantia, dezvoltat în comun cu compania spaniolă Sphera Global Gestión Médica Internacional S.L., oferă următoarele servicii: o a doua opinie medicală (o aviz scris de la un medic recunoscut internațional autorizat în domeniul său). - un specialist în astfel de boli, precum cancer, accident vascular cerebral, infarct, hepatită, boli sistemul cardiovascular, malformații congenitale etc.); consultatie si orientare medicala pe diverse patologii, diagnostic si tratament folosind acces la distanta si telemedicina; organizarea tratamentului intern (fără achitarea costului tratamentului) la un cost fix, asigurat împotriva eventualelor creșteri; servicii(invitație, transfer, cazare la hotel, însoțire în clinică cu interpret, monitorizare spitalizare). După cum explică Tatyana Savateeva, șef adjunct al Direcției Centrului Regional de Nord-Vest „RESO-Garanties”, programul implică mai multe niveluri de acoperire și servicii.
Tatyana Dolinina subliniază un alt aspect - bunăstarea financiară a familiei dacă nenorocirea afectează pe oricare dintre membrii familiei care lucrează. Pentru acest caz, există și produse speciale care asigură plata la producerea unui accident, care va servi drept sprijin financiar semnificativ. Astfel, polița companiei ASK „Oameni aproape” îi protejează pe toți membrii familiei de accidentele cu oricare dintre ei. În acest caz, familie înseamnă persoane apropiate care nu locuiesc neapărat în același spațiu de locuit, iar căsătoriile civile sunt luate în considerare. Prima de asigurare este minimă (de la 1,2 mii de ruble), suma totală de asigurare pentru toată lumea este de 500 de mii de ruble. Dacă unul dintre membrii familiei este rănit sau handicapat ca urmare a acestei răni, atunci ASK va plăti bani în funcție de gravitatea vătămării. În cazul în care vătămarea este gravă și persoana este internată pentru o perioadă lungă de timp, familia va primi bani suplimentari - 0,2% din suma asigurată pentru fiecare zi de spitalizare.
Gândește strategic
Probabilitatea de a fi vindecat de cancer diagnostic precoce ajunge la 90%. Dar peste 40% dintre diagnosticele din țara noastră sunt deja puse stadii târzii. Iar bolile sistemului cardiovascular sunt principala amenințare pentru viața și sănătatea oamenilor din întreaga lume. Asigurarea obligatorie de sănătate nu funcționează în cel mai bun mod. În situația economică actuală, depistarea bruscă a unor boli grave poate lovi bugetul familiei sau pur și simplu poate face imposibil tratamentul costisitor. Pentru astfel de cazuri, aveți nevoie de o politică. Apropo, în unele cazuri, politica necesită o examinare anuală „voluntar-obligatorie”, care va permite identificarea bolii într-un stadiu incipient.
Dacă vorbim despre modalități de prevenire și minimizare a costurilor de tratament, atunci consilierul de asigurări personale al directorului teritorial al OJSC SOGAZ pentru Districtul Federal de Nord-Vest, Dr. stiinte medicale Igor Akulin gândește strategic. În primul rând, starea generala asistența medicală lasă mult de dorit - prevenirea bolilor este practic absentă, ceea ce duce în cele din urmă la apariția unei grămadă de boli. Practicarea examenelor medicale profesionale și a măsurilor preventive ar fi de mare ajutor. De asemenea, crede Igor Akulin, ar avea sens să se creeze un institut de medici generaliști în clinici la nivelul unui program de stat sau local de oraș. Apropo, în Occident, o persoană, ocolind un medic generalist, nu va primi o întâlnire cu un specialist. Igor Akulin își amintește un experiment foarte indicativ lansat cu participarea sa în timpul lucrului în Comitetul de Sănătate: trei medici generaliști dintr-o anumită instituție medicală au acoperit 85% din apeluri și doar 15% dintre apeluri au necesitat consultarea suplimentară cu specialiști de înaltă specialitate. Dar rezultate impresionante cu continuarea experimentului, și cu atât mai mult cu extinderea acestuia, ar necesita în cele din urmă reducerea numărului de astfel de medici, în timp ce sistemul de formare a personalului intern este orientat tocmai spre absolvire. cantitate mare specialişti înalt specializaţi. Proiectul a fost anulat. În prezent, mentalitatea pacientului rus este de așa natură încât cu siguranță își dorește să meargă direct la un specialist, considerând un medic generalist sau un medic de familie ceva de genul „nespecialist”, fără a înțelege cu adevărat oportunitatea obiectivă a unui consult inițial cu un astfel de doctor.
Sankt Petersburg
Media pieței
Clasic parcurge critic boli De NS:
- accident vascular cerebral;
- atac de cord;
- insuficiență renală;
- transplant de organe majore;
- bypass coronarian.
Avansat parcurge critic boli De NS:
- tumori cerebrale benigne;
- alte operații asupra inimii și aortei;
- scleroza multiplă;
- paralizie;
- pierderea membrelor;
- etc., până la 30 de boli.
Clasic parcurge critic boli, exclus din programe VHI:
- oncologie;
- tratamentul chirurgical al atacurilor de cord și al accidentelor vasculare cerebrale;
- tumori cerebrale benigne.
Restricții V programe VHI De tratament neexclus critic boli:
- pentru sumele asigurate pentru boli critice în general;
- după durata și numărul de spitalizări;
- privind furnizarea de droguri;
- privind tratamentul de reabilitare;
- privind utilizarea tratamentelor și diagnosticelor moderne de înaltă tehnologie, inclusiv a celor chirurgicale;
- pentru plata consumabilelor;
- mai departe observarea dispensaruluiși cursuri repetate de tratament.
Încărcare...